Een gezamenlijke rekening is bij Nederlandse stellen de norm: 79 procent heeft er een, blijkt uit het Nibud-onderzoek Geld & relatie (2019). De helft van die stellen houdt daarnaast een eigen rekening aan, en dat raadt het Nibud ook aan. Zo'n rekening heet ook wel en/of-rekening: jullie kunnen er allebei zelfstandig mee betalen, en jullie zijn er allebei verantwoordelijk voor, ook als hij rood staat (ASN Bank, 2026). Of een gezamenlijke rekening voor jullie verstandig is, hangt minder af van de rekening dan van de afspraak eronder: wat is gedeeld, en wie betaalt welk deel. Die afspraak werkt ook zonder gedeelde rekening: één op de vijf stellen heeft alleen eigen rekeningen (Nibud, 2019).
Hieronder staan de voor- en nadelen, het verschil tussen een en/of- en een en-en-rekening, wat er gebeurt bij een scheiding of overlijden, wat een gezamenlijke rekening kost en hoe je kosten naar rato berekent, met een rekenvoorbeeld. De Nibud-cijfers komen uit een peiling van juni 2018 onder 770 Nederlanders van 18 tot 75 jaar (rapport 2019). Dit is uitleg, geen juridisch of financieel advies.
Het belangrijkste
- 79% van de stellen heeft een gezamenlijke rekening — 40% alleen een gezamenlijke, 38% ook een eigen en 20% alleen eigen rekeningen (Nibud, Geld & relatie 2019)
- En/of of en-en — bij en/of betaalt ieder zelfstandig, bij en-en geven jullie allebei toestemming voor elke transactie. Bij een gezamenlijke rekening zijn jullie allebei verantwoordelijk, ook bij roodstand
- Naar rato berekenen — jouw netto gedeeld door jullie netto samen, keer de gedeelde kosten. Bij € 3.200 en € 2.000 netto is dat 62/38, niet ieder de helft
- Scheiding of overlijden — eerst het geld verdelen, dan de rekening stoppen (Juridisch Loket, 2026). Na een overlijden houdt de ander toegang, maar het saldo valt in principe in de nalatenschap (ABN AMRO, 2026)
- Apart kan ook — met een lijst van wat gedeeld is, een verdeelsleutel en één overzicht dat jullie allebei zien
Hoe Nederlandse stellen hun geld regelen
Bronnen: Nibud, Geld & relatie (2019)
Gezamenlijke rekening: voor- en nadelen
Een gezamenlijke rekening is een betaalrekening op naam van twee personen, waar bijvoorbeeld de huur, de energie en de boodschappen vanaf gaan. ASN Bank (voorheen SNS en RegioBank) noemt hem ook wel en/of-rekening: beide rekeninghouders hebben volledige toegang en kunnen zelfstandig betalen en geld overmaken. Je hoeft er geen fiscale partners voor te zijn; ook een huisgenoot of ouder kan mederekeninghouder worden (ASN Bank, 2026).
| Voordelen | Nadelen en aandachtspunten |
|---|---|
| Eén plek voor de gedeelde kosten: huur of hypotheek, energie, boodschappen | Jullie zijn allebei verantwoordelijk voor de rekening, ook als die rood staat |
| Geen gedoe met geld naar elkaar overmaken | Ieder kan over het hele saldo beschikken; jullie kunnen onenigheid krijgen over uitgaven en opnames |
| Allebei zien jullie wat er binnenkomt en uitgaat | Eén rekeninghouder kan de rekening opzeggen |
| Allebei een eigen betaalpas en pincode | Een extra betaalpas kost geld |
| Rekeningen kunnen snel worden betaald, roodstand kun je mogelijk voorkomen | Heeft één van jullie een eenmanszaak, dan kan bij een faillissement met schulden beslag worden gelegd op het geld op de gezamenlijke rekening |
Bronnen: ABN AMRO, gezamenlijke rekening en ASN Bank, gezamenlijke rekening, geraadpleegd op 9 oktober 2026.
Ook het geld op een gezamenlijke rekening valt onder de depositogarantie. De bescherming tot € 100.000 geldt per persoon, ook bij een en/of-rekening: samen hebben jullie dus tot € 200.000 aan bescherming (DNB, depositogarantie, 2026).
Is een gezamenlijke rekening verstandig?
Ja, voor de gedeelde vaste lasten, mits jullie allebei ook een eigen rekening houden. Het Nibud adviseert dat expliciet: zeker voor partners die verschillend met geld omgaan, scheelt een eigen rekening naast de gezamenlijke meningsverschillen (Nibud, Geld & relatie, 2019). ABN AMRO noemt een gezamenlijke rekening vaak praktisch als je inkomen deelt of samen kosten betaalt, maar niet in elke situatie logisch. Loop deze vier punten langs voordat je er een opent:
- Jullie spreken af waarvoor de rekening is en hoeveel ieder erop zet.
- Jullie vertrouwen elkaar met het hele saldo, want ieder kan er zelfstandig over beschikken.
- Geen van jullie heeft een eenmanszaak met risico op schulden. Is dat wel zo, dan kan er bij een faillissement beslag worden gelegd op het geld op de gezamenlijke rekening (ABN AMRO, 2026).
- Jullie weten wat er gebeurt bij een scheiding of overlijden (zie hieronder).
Waarom stellen toch apart blijven
Hoe korter stellen samen zijn, hoe minder vaak ze een gezamenlijke rekening hebben: 57 procent van de stellen die nul tot vijf jaar samen zijn, tegen 92 procent van de stellen die 25 jaar of langer samen zijn (Nibud, 2019). Apart blijven hoeft geen gebrek aan vertrouwen te zijn; er kunnen praktische redenen voor zijn.
- Een tweede relatie. Alimentatie, de kosten van een kind uit een eerdere relatie en afspraken van vóór dit huis maken één gedeelde rekening nodeloos ingewikkeld.
- Een zzp'er naast een werknemer. Bij de werknemer is de loonheffing al ingehouden. Van wat bij een zelfstandige binnenkomt, is nog geen belasting afgegaan, en wie btw-plichtig is, moet daar ook nog btw van afdragen. Met een eenmanszaak komt daar het risico op beslag bij (ABN AMRO, 2026).
- Zelfstandigheid. Een eigen rekening voorkomt dat één partner alle geldbeslissingen neemt. Dat wordt pas een probleem als apart samenvalt met niet praten.
- Jullie wonen nog niet lang samen. Rekeningen samenvoegen is lastig terug te draaien. Aparte rekeningen met een gedeeld overzicht zijn de testmodus.
En/of-rekening of en-en-rekening: wat is het verschil?
Bij een en/of-rekening kan iedere rekeninghouder het geld beheren zonder toestemming van de ander. Bij een en-en-rekening hebben de rekeninghouders alleen samen toegang en moeten ze allemaal toestemming geven voor elke transactie (Raisin, kennisbank, geraadpleegd 2026). ASN Bank gebruikt “gezamenlijke rekening” en “en/of-rekening” als twee namen voor hetzelfde.
| Kenmerk | En/of-rekening | En-en-rekening |
|---|---|---|
| Betalen, pinnen, geld overmaken | Ieder zelfstandig | Alleen samen |
| Toestemming per transactie | Niet nodig | Van alle rekeninghouders |
| Zelfstandig pinnen en betalen | Ja | Nee: voor elke transactie is toestemming van alle rekeninghouders nodig |
| Past bij | Een betaalrekening voor de gedeelde vaste lasten | Geld waarover jullie alleen samen willen beslissen |
Voor een rekening waar de vaste lasten vanaf gaan, is en/of dus de praktische vorm. Weet wel wat dat betekent: bij een gezamenlijke rekening zijn jullie allebei verantwoordelijk, ook als die rood staat (ABN AMRO; ASN Bank, 2026). Een tekort is van jullie samen, ook als één van jullie het heeft veroorzaakt. Wat rood staan precies inhoudt, lees je in rood staan.
Wat gebeurt er met een gezamenlijke rekening na een scheiding of overlijden?
Een gezamenlijke rekening stopt niet vanzelf als de relatie stopt. Wat er gebeurt, hangt af van de bank en van jullie situatie; hieronder staat wat het Juridisch Loket en ABN AMRO erover schrijven. Dit is uitleg, geen juridisch advies.
Bij een scheiding of als jullie uit elkaar gaan
Het Juridisch Loket (2026) adviseert om eerst het geld van de gezamenlijke rekening te halen en te verdelen wat van jullie samen is, en pas daarna aan de bank door te geven dat de rekening moet stoppen. Verander ook de inloggegevens voor mobiel en online bankieren, zodat alleen jij nog bij je eigen rekeningen kunt. Wil één van jullie het rekeningnummer houden, dan kan de ander bij ABN AMRO online afstand doen van de rekening; voor wie vertrekt, vervallen dan de toegang en de betaalpas. Opzeggen kan bij ABN AMRO pas als het saldo € 0 is, dus zet eerst de incasso's en periodieke overboekingen over naar een eigen rekening (ABN AMRO, 2026).
Bij het overlijden van een rekeninghouder
Bij ABN AMRO kan de andere rekeninghouder de rekening blijven gebruiken; de betaalpassen en creditcards op naam van de overledene worden geblokkeerd. Het saldo is daarmee niet automatisch van de langstlevende: het valt volgens ABN AMRO (2026) in principe in de nalatenschap, en bij de afwikkeling wordt vastgesteld aan wie de stortingen en opnames kunnen worden toegerekend. Andere banken kunnen andere regels hebben, dus lees de voorwaarden van je eigen bank. Voor je eigen situatie (getrouwd, geregistreerd partnerschap of een samenlevingscontract) kun je terecht bij het Juridisch Loket.
Naar rato berekenen: zo verdeel je de kosten eerlijk
Kosten naar rato berekenen betekent dat ieder het deel van de gedeelde kosten betaalt dat past bij zijn of haar aandeel in het gezamenlijke inkomen. Het Nibud geeft zelf het voorbeeld: verdien je driekwart van het gezamenlijke inkomen, dan betaal je ook driekwart van de gezamenlijke uitgaven (Nibud, gezamenlijk geldzaken regelen, geraadpleegd 2026).
Formule: kosten naar rato verdelen
Jouw aandeel = jouw netto-inkomen ÷ jullie netto-inkomen samen × de gedeelde kosten.
Reken met netto per maand, gemiddeld over twaalf maanden, en tel een uitkering ook mee als inkomen. Hoe bruto naar netto gaat bij twee modale inkomens, lees je apart.
Rekenvoorbeeld in vier stappen
- Tel de netto-inkomens op. € 3.200 + € 2.000 = € 5.200 per maand.
- Bereken de percentages. 3.200 / 5.200 = 61,5 procent en 2.000 / 5.200 = 38,5 procent (afgerond).
- Pas ze toe op de gedeelde kosten. € 2.600 × 3.200 / 5.200 = € 1.600 en € 2.600 × 2.000 / 5.200 = € 1.000.
- Controleer wat er overblijft. € 1.600 en € 1.000. Allebei leveren jullie precies de helft van jullie inkomen in: andere bedragen, hetzelfde gewicht. Is de huur de grootste post, vergelijk dan ook jullie woonquote.
Naar rato, ieder de helft of hetzelfde overhouden
Het Nibud noemt vier manieren om gezamenlijke kosten te verdelen: naar verhouding van inkomen, hetzelfde bedrag overhouden, ieder de helft en een vaste bijdrage voor wie bij de ander intrekt. Hieronder de eerste drie op hetzelfde voorbeeld, met hoe vaak stellen ervoor kiezen.
| Verdeelsleutel | Wie € 3.200 verdient betaalt | Wie € 2.000 verdient betaalt | Ieder houdt over | Stellen die zo verdelen |
|---|---|---|---|---|
| Ieder de helft | € 1.300 | € 1.300 | € 1.900 en € 700 | 15% |
| Naar rato van inkomen | € 1.600 | € 1.000 | € 1.600 en € 1.000 | 12% |
| Hetzelfde bedrag overhouden | € 1.900 | € 700 | € 1.300 en € 1.300 | 8% |
| Alles op één hoop | Al het inkomen gaat in één pot, de kosten gaan eraf | 61% | ||
Rekenvoorbeeld bij € 2.600 gedeelde kosten per maand (eigen berekening). Percentages: Nibud, Geld & relatie (2019). Samen is dat 96 procent; de rest valt buiten deze vier.
Ieder de helft is simpel en prima als jullie ongeveer evenveel verdienen. Bij een groot verschil levert de één 41 procent van het inkomen in en de ander 65 procent: de één kan uit eten, de ander telt de dagen tot de volgende salarisdag. Naar rato trekt de inspanning gelijk, hetzelfde bedrag overhouden trekt de vrije ruimte gelijk. Geen van beide is de enige juiste. De beste sleutel is de sleutel die jullie allebei een jaar volhouden.
Waarom de sleutel zoveel uitmaakt: volgens Eurostat (2022) gaat 23,4 procent van de consumptie van Nederlandse huishoudens naar wonen, water en energie (inclusief een toegerekende huur voor eigenaar-bewoners), 11,7 procent naar voedsel en 12,1 procent naar vervoer. Samen is dat 47,2 procent, en dat zijn precies de posten die een stel deelt. Weten jullie nog niet waar het geld van jullie samen blijft, begin dan bij waar blijft mijn geld.
Wie betaalt wat, zodat er geen maandelijkse overboekingen zijn
Hebben jullie geen gezamenlijke rekening, verdeel dan concrete vaste lasten tot de totalen kloppen met de verhouding. In dit voorbeeld:
- Wie € 3.200 verdient neemt huur of hypotheek, energie en water, internet en mobiel, de verzekeringen en de gemeentelijke belastingen, samen zo'n € 1.600.
- Wie € 2.000 verdient neemt de boodschappen, het vervoer, de huishoudelijke uitgaven en een marge voor onverwachte dingen, samen zo'n € 1.000.
Het verschil met de perfecte berekening is een paar euro per maand. Negeer dat, of los het aan het eind van het kwartaal op met één overboeking. Welke posten er allemaal onder de vaste lasten vallen, staat in het overzicht van vaste lasten.
En als de verhouding verandert?
Die verandert altijd: een loonsverhoging, een andere baan, ouderschapsverlof, een mager kwartaal als zelfstandige. Herbereken elk half jaar, of zodra een verschil groter wordt dan tien procent. Let op het vakantiegeld: dat is minstens 8 procent van het brutojaarloon en komt bij de meeste werknemers in mei of juni in één keer binnen (Rijksoverheid, 2026). Reken de verhouding daarom over het gemiddelde van twaalf maanden, anders zet één maand de hele verdeling scheef.
Hoeveel draag jij nu echt bij? Vraag het Martia.
Martia is de AI met wie je in het Nederlands over je geld praat, en de antwoorden komen uit je eigen transacties. Vraag bijvoorbeeld: “Hoeveel ging er de afgelopen drie maanden van mijn rekening naar huur, energie en boodschappen?” of “Hoeveel salaris kwam er de afgelopen maanden gemiddeld binnen?” Dan reken je jullie verhouding uit met echte bedragen in plaats van een schatting.
Drie modellen om geld te verdelen als stel
Geld delen als stel kan op drie manieren, en alle drie zijn ze gangbaar: 40 procent van de stellen heeft alleen een gezamenlijke rekening, 38 procent een gezamenlijke én een eigen rekening, en 20 procent alleen eigen rekeningen (Nibud, Geld & relatie, 2019).
| Model | Hoe het werkt | Voordeel | Nadeel | Past bij |
|---|---|---|---|---|
| Alles samen | Al het inkomen op één en/of-rekening | Eén overzicht, niets af te rekenen | Geen eigen ruimte; elke uitgave is zichtbaar | Stellen die alles samen doen |
| Alles apart | Ieder een eigen rekening; de gedeelde kosten naar rato of ieder de helft | Volledige eigen ruimte | Niemand ziet het geheel zonder gedeeld overzicht | Een prille relatie, een zzp'er, een tweede relatie |
| De Drie Potten van Martia | Gezamenlijke rekening voor de vaste lasten, ieder eigen geld, samen een doel | Overzicht én eigen ruimte | Incasso's moeten in één keer verhuizen | Stellen met veel vaste lasten |
| Aanbeveling | Twijfel je, begin dan apart, met een verdeling naar rato en een gedeeld overzicht. Stap over op De Drie Potten zodra jullie het beheren van incasso's bij twee banken zat zijn. | |||
De Drie Potten van Martia
De Drie Potten van Martia is een geldmodel voor stellen dat gezamenlijke verantwoordelijkheid combineert met eigen vrijheid. In plaats van één gezamenlijke rekening of twee losse, verdelen jullie het geld over drie potten, elk met één doel.
De Drie Potten van Martia
Pot 1, gezamenlijke vaste lasten: huur of hypotheek, energie, boodschappen, verzekeringen. Op een en/of-rekening waar de incasso's vanaf gaan; ieder stort op de dag na het salaris zijn of haar deel naar rato met een periodieke overboeking. In het rekenvoorbeeld: € 1.600 en € 1.000.
Pot 2, eigen geld: blijft op ieders eigen betaalrekening, voor hobby's, kleding en uitjes. Geen uitleg nodig.
Pot 3, een gezamenlijk doel: een buffer, de vakantie, een verbouwing. Op een aparte spaarrekening, ook naar rato: bij € 300 per maand is dat € 185 en € 115 (afgerond).
Hoe groot de reserve in pot 3 moet zijn, lees je in een financiële buffer opbouwen. Wil je voor je eigen geld een vuistregel, dan verdeelt de 50/30/20-regel een inkomen over vaste lasten, wensen en sparen.
Pot 1 heeft in Nederland één praktisch nadeel dat vaak wordt onderschat. Vaste lasten betaal je in Nederland meestal per SEPA-incasso: energie, telecom, verzekeringen, de sportschool, abonnementen (Betaalvereniging Nederland). Elke incasso hangt aan één rekening en heeft een eigen machtigingskenmerk per incassant. Verhuis ze dus in één keer naar de gezamenlijke rekening, of begin er niet aan.
Wat kost een gezamenlijke rekening?
Dat hangt af van je bank en je betaalpakket. Bij ABN AMRO kost een gezamenlijke betaalrekening € 5,80 per maand; bij ASN Bank betaal je € 4 per maand met één betaalpas en € 1,35 per maand voor een tweede pas (beide geraadpleegd op 9 oktober 2026). Tarieven veranderen, dus kijk voor het actuele bedrag op de pagina van je eigen bank.
Hoe open je een gezamenlijke rekening?
Bij ABN AMRO en ASN Bank open je een gezamenlijke rekening in de app van de bank, samen met de persoon met wie je de rekening deelt. Bij ABN AMRO tik je in de app bij ‘Betalen’ op ‘Nieuwe betaalrekening’ en kies je ‘Een nieuwe betaalrekening voor ons samen’. Je vult de gegevens van je medeaanvrager in en ondertekent; je medeaanvrager scant daarna een QR-code met de eigen ABN AMRO-app en rondt de aanvraag af. Volgens ABN AMRO is de aanvraag binnen 10 minuten gedaan en komen de betaalpassen binnen 5 werkdagen (ABN AMRO, 2026). Bij ASN Bank start je de aanvraag in de ASN-app en krijgt je mederekeninghouder een e-mail met een koppelcode om de aanvraag af te ronden. Dat kan met een partner, een huisgenoot of iemand anders met wie je vaste lasten wilt delen (ASN Bank, 2026).
Samen budgetteren zonder gezamenlijke rekening: twee rekeningen, één overzicht
Samen budgetteren zonder gezamenlijke rekening is een model waarin ieder zijn eigen betaalrekening houdt, maar jullie samen bepalen wat als gedeelde uitgave telt, volgens welke sleutel die wordt verdeeld en waar jullie allebei de uitkomst van de maand zien. Het geld komt nooit op één IBAN samen. Wat samenkomt, is het beeld.
Het bestaat uit drie onderdelen, en mist er één, dan werkt het niet: de lijst van wat gedeeld is, de verdeelsleutel en één overzicht waarin beide rekeningen staan.
De test van dertig seconden
Vraag het elkaar nu: hoeveel gaven we vorige maand samen uit aan boodschappen? Niet wat jij betaalde, maar het totaal van jullie tweeën. Kan geen van beiden dat op vijftig euro nauwkeurig zeggen, dan ligt het niet aan discipline en niet aan vertrouwen. Het ligt eraan dat de informatie in twee afschriften zit die elkaar nooit tegenkomen.
Welke kosten zijn gedeeld? De 3 Gedeelde Categorieën
De 3 Gedeelde Categorieën van Martia zetten de uitgaven van een stel in drie bakken in plaats van in twintig subcategorieën. Minder beslissingen over wat gedeeld is, minder discussie over de indeling:
- Wonen: huur of hypotheek, energie, water, internet, verzekeringen, de gemeentelijke belastingen en de waterschapsheffing, kleine reparaties.
- Dagelijks: boodschappen, schoonmaakspullen, vervoer, apotheek, samen buiten de deur eten of laten bezorgen.
- Toekomst: kinderen, vakantie, de buffer, extra aflossen op de hypotheek.
De rest, zoals de koffie onderweg, de hobby of het cadeau voor je moeder, blijft privé en hoeft niet besproken te worden. Wil je later toch de volledige indeling, dan staat die in het plan voor je huishoudbudget.
Afrekenen zonder veertig Tikkies per maand
Tikkie, het betaalverzoek van ABN AMRO dat als iDEAL-link binnenkomt, is in Nederland de standaard om onderling geld te vragen. Juist omdat het zo makkelijk is, kun je alles gaan afrekenen: de boodschappen, het etentje, de volle tank. Stel dat je elke maand dertig of veertig verzoeken verstuurt: dan worden jullie afschriften een onleesbare rij onderlinge overboekingen, en wordt de relatie een doorlopende afrekening. Beter: ieder betaalt concrete vaste lasten waarvan het totaal al klopt met zijn of haar aandeel, en de kleine verschillen los je op met één overboeking per kwartaal.
Wat je op het afschrift ziet
Een gedeelde vaste last herken je aan de regel SEPA Incasso, met de naam van de leverancier, een Incassant-ID en een machtigingskenmerk. Een pinbetaling in de winkel staat er als BEA of Betaalautomaat met de naam van de winkel erachter, een online betaling als iDEAL, en geld opnemen bij de geldautomaat als GEA. Een onderlinge overboeking ziet eruit als “SEPA Overboeking NL00 0000 0000 0000 00, J. Jansen” met een omschrijving die je over drie maanden niet meer begrijpt. Dat is precies de reden om er geen veertig per maand van te maken.
Eén overzicht van twee banken
Bij ING, Rabobank en ABN AMRO werken de inzicht- en budgetfuncties in de bank-app alleen met rekeningen van die bank (Wijzer in geldzaken, 2024). Een stel met een rekening bij ABN AMRO en een bij Rabobank houdt in de bank-app dus een half beeld. Een app met open banking haalt de transacties bij meerdere banken op, nadat de rekeninghouder daar in het inlogvenster van de eigen bank toestemming voor geeft; hoe dat werkt, staat in meerdere betaalrekeningen in één overzicht en in wat open banking is en of het veilig is. Hebben jullie daarnaast een gezamenlijke rekening bij Rabobank, dan is volgens de bank de toestemming van één rekeninghouder genoeg om een app toegang te geven tot die rekening (Rabobank, PSD2, 2026).
Samen meekijken in Martia
Martia heeft via Enable Banking alleen leestoegang tot je rekeningen, met banken in Europa en het Verenigd Koninkrijk, en deelt de transacties automatisch in. Martia kan geen geld overmaken. Bij Martia heeft ieder een eigen account, en je kunt mensen, zoals je partner, via hun e-mailadres aan je account toevoegen. Wie je toevoegt, ziet je account zoals jij het ziet: de uitgaven, de categorieën en ook de gesprekken met Martia, want het is één account. Banken koppelen of het abonnement wijzigen kan alleen de eigenaar, en het abonnement wordt betaald door de eigenaar van het account (Martia, wat is er nieuw).
Voegen jullie elkaar over en weer toe, dan blijven het twee aparte accounts, elk met de rekeningen die de eigenaar zelf heeft gekoppeld, en wissel je tussen je eigen account en dat van de ander. Martia voegt ze niet samen tot één overzicht. Wel kan ieder zo de maand van de ander bekijken zonder dat er één rekening hoeft te verhuizen. Wil je iets privé houden, koppel die rekening dan niet aan het account dat je deelt.
Oprichter van Martia
Van de oprichter
Ik had zes rekeningen in twee landen en een beeld van mijn eigen maand dat er structureel een paar honderd euro naast zat. Met zijn tweeën telt die fout niet op, hij vermenigvuldigt zich, omdat ieder in zijn eigen helft misrekent en niemand iets kan aantonen. Ik heb Martia gebouwd omdat ik wilde stoppen met discussiëren op gevoel.
Het ritueel van tien minuten per week: zo houd je het draaiend
Samen budgetteren opzetten is werk van één avond. Het draaiend houden kost ongeveer tien minuten per week. De volgorde doet ertoe: begin bij de lijst, niet bij de app.
- Schrijf op wat gedeeld is. Pen en papier, geen app. De twijfelgevallen, zoals het streamingabonnement, de sportschool of het cadeau voor de schoonouders, beslissen jullie nu in één keer, en niet bij elke afschrijving van de komende twee jaar.
- Bereken de verhouding. Scheelt het minder dan 15 procent, houd het dan bij ieder de helft: simpeler, en het effect is vrijwel hetzelfde. Daarboven verdelen jullie naar rato, gerekend over twaalf maanden.
- Verdeel wie wat betaalt. Wijs vaste lasten toe tot de totalen kloppen met de verhouding, of stort ieders deel op een gezamenlijke rekening. Dit is de stap die de maandelijkse overboekingen tussen jullie wegneemt.
- Zet jullie rekeningen in één overzicht. Ieder koppelt de eigen bank in het officiële inlogvenster van die bank, dus wachtwoorden uitwisselen hoeft niet. De app krijgt alleen leesrecht. Wat er gebeurt als je koppelt, staat in je betaalrekening koppelen aan een app.
- Tien minuten, één keer per week. Zondagavond, koffie, drie getallen: wonen, dagelijks, toekomst. Kijken, niet afrekenen. Na vier weken zien jullie waar het geld daadwerkelijk heen gaat. Kijk daarbij ook naar buiten de deur eten en laten bezorgen: restaurants en hotels zijn goed voor 9,2 procent van de consumptie van Nederlandse huishoudens (Eurostat, 2022).
Is jullie vraag welke app daarbij past, dan staat de vergelijking in het overzicht van budget-apps voor 2026.
Lastige gevallen: als jullie situatie ingewikkeld is
De verdeling naar rato dekt de meeste situaties, met of zonder gezamenlijke rekening. Er zijn drie situaties waarin ze moet worden bijgesteld, en die komen in Nederland veel voor.
Mythe en werkelijkheid
Mythe: als we geen gezamenlijke rekening hebben, vertrouwen we elkaar blijkbaar niet.
Werkelijkheid: één op de vijf Nederlandse stellen heeft alleen eigen rekeningen (Nibud, 2019). Daar kunnen praktische redenen voor zijn: een tweede relatie, alimentatie, ondernemerschap. Wat het vertrouwen aantast, is dat geen van beiden kan zeggen hoeveel er vorige maand samen is uitgegeven. Vertrouwen bouw je met gedeelde informatie, niet met een gedeeld rekeningnummer.
De hypotheek staat op één naam
Vaak het geval als één van jullie het huis vóór de relatie kocht. In Nederland is dat geen randgeval: volgens Eurostat (2024) woont 68,8 procent van de Nederlandse bevolking in een koopwoning en 58,1 procent in een koopwoning met hypotheek of lening, en de gemiddelde hypotheeksom bij een woningaankoop lag in de tweede helft van 2024 op € 476.000 (Kadaster, 2024). Scheid in het gesprek twee dingen. De maandlast is de prijs van ergens wonen en hoort op de gedeelde lijst, net als huur. Extra aflossen bouwt vermogen op dat op één naam staat. Een werkbare afspraak: de maandlast naar rato, extra aflossingen voor rekening van de eigenaar.
Eén van jullie gaat met ouderschapsverlof
De verhouding past zichzelf aan, maar reken een uitkering mee als inkomen. Dan wordt het bijvoorbeeld 70/30 en niet 100/0. Een kleine bijdrage houdt het gevoel van meedoen beter overeind dan een volledige vrijstelling, en dat verschil is psychologisch, niet financieel. Zet meteen de datum in de agenda waarop jullie de verhouding opnieuw berekenen; zonder die datum wordt tijdelijk ongemerkt permanent.
Eén van jullie is zzp'er
Bereken de verhouding over het gemiddelde van de laatste zes tot twaalf maanden, niet over de lopende maand. Wat er op de rekening van een zelfstandige binnenkomt, is niet allemaal vrij te besteden: bij een werknemer is de loonheffing al ingehouden, bij een zelfstandige is er nog geen belasting van afgegaan. Wie btw-plichtig is, moet bovendien de ontvangen btw nog afdragen. Reken met wat er overblijft nádat de belasting is gereserveerd. En overweeg je een gezamenlijke rekening: bij een eenmanszaak horen het bedrijfsvermogen en het privévermogen bij elkaar, en gaat de onderneming failliet met schulden, dan kan er beslag worden gelegd op het geld op de gezamenlijke rekening (ABN AMRO, 2026). Dan is apart blijven met een verdeling naar rato de veiligere keuze.
Vraag Martia naar jouw kant van de rekening
Je stelt je vraag in het Nederlands en het antwoord komt uit je eigen transacties: “Welke incasso's lopen er via mijn betaalrekening, en wat is dat samen per maand?”, “Hoeveel gaf ik in september uit aan boodschappen en uit eten?” of “Hoeveel heb ik dit kwartaal naar mijn partner overgemaakt?” Zonder gezamenlijke rekening en zonder spreadsheet.
Snelle aanbeveling
- Gezamenlijke rekening: ja, naast een eigen rekening — zo adviseert het Nibud het, en zo doet de helft van de stellen met een gezamenlijke rekening het (2019)
- Eerlijkste verdeelsleutel: naar rato van inkomen — bij € 3.200 en € 2.000 netto is de verdeling 62/38, niet ieder de helft
- Geldmodel: De Drie Potten van Martia — gezamenlijke vaste lasten, ieder eigen geld, samen een doel
- Afrekenen zonder gezamenlijke rekening: één overboeking per kwartaal — vaste lasten verdelen in plaats van een Tikkie per boodschap
Veelgestelde vragen
Is een gezamenlijke rekening verstandig?
Ja, voor de gedeelde vaste lasten, mits jullie allebei ook een eigen rekening houden. Een gezamenlijke rekening is bij Nederlandse stellen de norm: 79 procent heeft er een, blijkt uit het Nibud-onderzoek Geld & relatie (2019), en het Nibud adviseert om daarnaast een eigen rekening aan te houden. Dan gaan huur of hypotheek, energie en boodschappen van één rekening af, en houdt ieder een eigen deel zonder verantwoording. Weet vooraf twee dingen. Bij een gezamenlijke rekening zijn jullie allebei verantwoordelijk, ook als die rood staat (ABN AMRO, ASN Bank, 2026). En heeft één van jullie een eenmanszaak, dan kan bij een faillissement met schulden beslag worden gelegd op het geld op de gezamenlijke rekening (ABN AMRO, 2026). Is dat een risico, houd de rekeningen dan apart en verdeel de kosten naar rato van inkomen.
Wat is een en/of-rekening?
Een en/of-rekening is een betaalrekening op naam van twee personen, waarbij beide rekeninghouders volledige toegang hebben en zelfstandig kunnen betalen en geld overmaken (ASN Bank, 2026). ASN Bank gebruikt "en/of-rekening" en "gezamenlijke rekening" als twee namen voor hetzelfde. Je opent zo'n rekening met je partner, maar ook met een huisgenoot of ouder, en je hoeft geen fiscale partners te zijn. Weet wel dat jullie allebei verantwoordelijk zijn voor de rekening, ook als die rood staat (ABN AMRO, ASN Bank, 2026). Het tegenovergestelde is een en-en-rekening, waarbij jullie alleen samen toegang hebben tot het geld (Raisin, 2026).
Wat is het verschil tussen een en-en- en een en/of-rekening?
Bij een en/of-rekening kan iedere rekeninghouder zelfstandig betalen, pinnen en geld overmaken, zonder toestemming van de ander. Bij een en-en-rekening hebben de rekeninghouders alleen samen toegang en moeten ze allemaal toestemming geven voor elke transactie, zo legt Raisin het uit in zijn kennisbank (2026). ASN Bank gebruikt "gezamenlijke rekening" en "en/of-rekening" als twee namen voor hetzelfde: een betaalrekening op naam van twee personen, waarbij beide rekeninghouders volledige toegang hebben. Voor een betaalrekening waar jullie allebei dagelijks mee pinnen en iDEAL-betalingen doen, is en-en onpraktisch, omdat elke transactie dan de toestemming van allebei vraagt (Raisin, 2026). Kies je voor en/of, weet dan dat jullie allebei verantwoordelijk zijn voor de rekening, ook als die rood staat (ABN AMRO, ASN Bank, 2026).
Wat gebeurt er met een gezamenlijke rekening na een scheiding?
Een gezamenlijke rekening stopt niet vanzelf als de relatie stopt. Het Juridisch Loket (2026) adviseert om eerst het geld van de gezamenlijke rekening te halen en te verdelen wat van jullie samen is, en pas daarna aan de bank door te geven dat de rekening moet stoppen. Verander ook de inloggegevens voor mobiel en online bankieren, zodat alleen jij nog bij je eigen rekeningen kunt. Wil één van jullie het rekeningnummer houden, dan kan de ander bij ABN AMRO online afstand doen van de rekening; voor wie vertrekt, vervallen dan de toegang en de betaalpas (ABN AMRO, 2026). Opzeggen kan bij ABN AMRO pas als het saldo nul is, dus zet eerst de incasso's en periodieke overboekingen over naar een eigen rekening. Hoe het geld precies verdeeld wordt, hangt af van jullie situatie; het Juridisch Loket legt uit wat er voor jullie geldt.
Wat gebeurt er met een en/of-rekening als je partner overlijdt?
Bij ABN AMRO kan de andere rekeninghouder de en/of-rekening na een overlijden gewoon blijven gebruiken; de betaalpassen en creditcards op naam van de overledene worden wel geblokkeerd. Dat betekent niet dat al het geld op de rekening van de langstlevende is. Volgens ABN AMRO (2026) valt het saldo in principe in de nalatenschap, en bij de afwikkeling moet worden vastgesteld aan wie de stortingen en opnames kunnen worden toegerekend. Wie wat heeft gestort, telt dus mee. Bewaar daarom je afschriften en leg afspraken over gezamenlijk geld vast. Andere banken kunnen andere regels hebben, en de precieze gevolgen hangen af van een testament, huwelijksvoorwaarden of een samenlevingscontract. Voor je eigen situatie kun je terecht bij het Juridisch Loket of een notaris.
Hoe bereken je kosten naar rato van inkomen?
Deel je eigen netto-inkomen door jullie gezamenlijke netto-inkomen en vermenigvuldig dat met de gedeelde kosten. Een rekenvoorbeeld: de één verdient € 3.200 netto, de ander € 2.000, samen € 5.200. Dat is 61,5 en 38,5 procent. Bij € 2.600 gedeelde kosten per maand betaalt de eerste € 1.600 en de tweede € 1.000. Allebei leveren jullie zo precies de helft van jullie inkomen in, en jullie houden € 1.600 en € 1.000 over. Bij ieder de helft zou de één € 1.900 overhouden en de ander € 700. Het Nibud noemt een verdeling naar verhouding van inkomen als een van de manieren om gezamenlijke kosten te verdelen; in het onderzoek Geld & relatie (2019) koos 12 procent van de stellen ervoor. Reken met het gemiddelde netto-inkomen over twaalf maanden, zodat het vakantiegeld de verhouding niet scheeftrekt.
Wat kost een gezamenlijke rekening?
Dat hangt af van je bank en je betaalpakket. Bij ABN AMRO kost een gezamenlijke betaalrekening € 5,80 per maand. Bij ASN Bank (voorheen SNS en RegioBank) betaal je € 4 per maand voor de gezamenlijke rekening met één betaalpas, en € 1,35 per maand voor een tweede pas. Beide tarieven zijn geraadpleegd op 9 oktober 2026 op de sites van de banken zelf. Daar kunnen kosten voor gebruik bijkomen, zoals een vervangende pas. Tarieven veranderen, dus kijk voor het actuele bedrag op de pagina van je eigen bank. Een gezamenlijke rekening open je niet alleen met een partner: bij ASN Bank kan het ook met een huisgenoot of ouder, en je hoeft geen fiscale partners te zijn.
Kun je samen budgetteren zonder gezamenlijke rekening?
Ja. Eén op de vijf Nederlandse stellen heeft alleen eigen rekeningen, blijkt uit het Nibud-onderzoek Geld & relatie (2019). Samen budgetteren vraagt drie dingen, en een gedeelde rekening staat er niet bij. Eén: een lijst van wat gedeeld is, zoals huur of hypotheek, energie, water, boodschappen, vervoer, kinderen en verzekeringen. Twee: een afgesproken verdeelsleutel, ieder de helft of naar rato van jullie netto-inkomen. Drie: één plek waar jullie allebei dezelfde maand zien. Het geld mag rustig op twee betaalrekeningen bij twee verschillende banken blijven staan. Wat gedeeld moet zijn, is het beeld, niet het rekeningnummer. Zonder dat gedeelde beeld ziet ieder de helft van de huishoudkosten en discussieer je met de helft van de informatie.
Is een gezamenlijke rekening alleen voor de vaste lasten een goed idee?
Dat is het mengmodel, en het werkt goed als jullie veel incasso's hebben. Jullie openen samen een en/of-rekening, ieder maakt op de dag na het salaris zijn of haar aandeel over, en huur of hypotheek, energie, water, internet en verzekeringen gaan daar per incasso af. De eigen betaalrekeningen blijven bestaan, dus niemand hoeft een kop koffie te verantwoorden. Het Nibud adviseert die combinatie ook: een eigen rekening naast de gezamenlijke (Geld & relatie, 2019). De keerzijde: allebei hebben jullie volledige toegang tot de gezamenlijke rekening en zijn jullie samen verantwoordelijk als die rood staat (ASN Bank, 2026). En elke incasso hangt aan één rekening met een eigen machtigingskenmerk per incassant, dus verhuis ze in één keer of helemaal niet.
Ziet mijn partner mijn uitgaven als we Martia samen gebruiken?
Alleen als je je partner zelf toevoegt. Bij Martia heeft ieder een eigen account. Je kunt mensen, zoals je partner, via hun e-mailadres aan je account toevoegen. Wie je toevoegt, ziet je account zoals jij het ziet: de uitgaven, de categorieën en ook de gesprekken met Martia, want het is één account. Die persoon houdt daarnaast een eigen account en wisselt tussen de twee, kan geen banken koppelen of ontkoppelen en kan het abonnement niet wijzigen; dat betaalt de eigenaar van het account. Je kunt iemand op elk moment weer verwijderen, en wie is toegevoegd kan zelf vertrekken. Wil je iets privé houden, koppel die rekening dan niet aan het account dat je deelt. Martia leest je rekeningen alleen-lezen via Enable Banking en kan geen geld overmaken.
Hoe verdeel je de hypotheek als die op één naam staat?
Voor de bank is degene die getekend heeft de schuldenaar, en daar verandert een afspraak tussen jullie niets aan. Voor het huishoudbudget is de maandlast gewoon een woonlast, net als huur: die gaat op de gedeelde lijst en wordt volgens de afgesproken sleutel verdeeld. Splits in het gesprek wel twee dingen. De maandlast is de prijs van ergens wonen. Extra aflossen bouwt vermogen op, en dat vermogen staat op één naam. Een werkbare afspraak is daarom: de maandlast naar rato, en extra aflossingen voor rekening van de eigenaar. Bespreek dat expliciet, het liefst voordat er onenigheid is, en leg het vast in een samenlevingscontract als jullie niet getrouwd zijn.
Hoe voorkom je dat het vakantiegeld de verdeling scheeftrekt?
Reken de verhouding over twaalf maanden, niet over de maand die je toevallig voor je hebt. Vakantiegeld is in Nederland minstens 8 procent van het brutojaarloon, wordt maandelijks opgebouwd en komt bij de meeste werknemers in mei of juni in één keer binnen (Rijksoverheid, 2026). Wie in mei kijkt, ziet dus twee inkomens die niet representatief zijn, en wie de verdeelsleutel op die maand baseert, rekent zich rijk of arm. Neem het gemiddelde over een heel jaar en herbereken elk half jaar, of eerder als iemand van baan wisselt. Hetzelfde geldt voor een eindejaarsuitkering of een bonus: mooi voor de buffer, ongeschikt als basis voor een vaste verdeelsleutel.
Bronnen
- Nibud (2019). Geld & relatie, online vragenlijst onder 770 Nederlanders van 18 tot 75 jaar, juni 2018: 79% van de stellen heeft een gezamenlijke betaalrekening; 40% alleen een gezamenlijke, 38% beide en 20% alleen een eigen rekening; 61% alles op één hoop, 12% naar verhouding van inkomen, 8% hetzelfde bedrag overhouden, 15% ieder de helft. nibud.nl
- Nibud. Hoe regel je gezamenlijk geldzaken: vier manieren om gezamenlijke kosten te verdelen (geraadpleegd 9 oktober 2026). nibud.nl
- ABN AMRO. Gezamenlijke rekening: goed idee of niet?: aansprakelijkheid bij roodstand, overlijden, scheiden en eenmanszaak (geraadpleegd 9 oktober 2026). abnamro.nl
- ABN AMRO. Open een gezamenlijke bankrekening: € 5,80 per maand, binnen 10 minuten aangevraagd in de app, betaalpassen binnen 5 werkdagen (geraadpleegd 9 oktober 2026). abnamro.nl
- ASN Bank. Gezamenlijke rekening: en/of-rekening, € 4 per maand met één pas, tweede pas € 1,35 per maand, geen fiscaal partnerschap nodig, openen via de ASN-app (geraadpleegd 9 oktober 2026). asnbank.nl
- Raisin. Wat is een en/of-rekening?: en/of- en en-en-rekening (geraadpleegd 9 oktober 2026). raisin.com
- Het Juridisch Loket. Wat voor geldzaken moet ik regelen bij een scheiding?: bankzaken bij scheiding (geraadpleegd 9 oktober 2026). juridischloket.nl
- De Nederlandsche Bank (2026). Tot welk bedrag is mijn geld beschermd?: depositogarantie tot € 100.000 per persoon, ook bij een en/of-rekening. dnb.nl
- Rabobank (2026). PSD2: bij een betaalrekening met meer dan één rekeninghouder is de toestemming van één rekeninghouder genoeg om toegang te verlenen. rabobank.nl
- Martia (2026). Voeg mensen toe aan je account. martia.nl
- Rijksoverheid. Hoe hoog is mijn vakantiegeld? (geraadpleegd 2026). rijksoverheid.nl
- Eurostat (2022). Final consumption expenditure of households by consumption purpose (COICOP), Nederland: wonen, water en energie 23,4%, voedsel 11,7%, vervoer 12,1%, restaurants en hotels 9,2%, dataset TEC00134. ec.europa.eu/eurostat
- Eurostat (2024). ILC_LVHO02, Nederland: aandeel van de bevolking in een koopwoning (68,8%) en in een koopwoning met hypotheek of lening (58,1%). ec.europa.eu/eurostat
- Kadaster (2024). Hypotheekmarkt 2e halfjaar 2024: gemiddelde hypotheeksom bij woningaankoop € 476.000. kadaster.nl
- Wijzer in geldzaken (2024). Huishoudboekjes: overzicht van de inzicht- en budgetfuncties van banken. wijzeringeldzaken.nl
- Betaalvereniging Nederland. Begrippenlijst: incasso, machtigingskenmerk, iDEAL, BEA en GEA. betaalvereniging.nl