Hoeveel spaargeld moet je hebben als buffer? Volgens de Nibud BufferBerekenaar (2026) is dat € 5.300 voor een alleenstaande huurder met € 2.500 netto per maand en zonder auto, € 7.850 voor een stel in een huurhuis met € 4.000 netto, en € 28.350 voor een gezin met twee kinderen, een koophuis en een auto. Dat zijn onze eigen berekeningen in de tool, op 9 oktober 2026. Een vast bedrag per huishouden publiceert het Nibud niet: je buffer hangt af van je huishouden, je inkomen, je woning en je auto. Het mediane bufferadvies van het Nibud (de referentiebuffer die het Nibud per huishouden berekent) was in 2024 € 26.650 (AFM, 2026). De buffer is voor grote, onverwachte en noodzakelijke uitgaven, zoals een kapotte wasmachine of een reparatie aan de auto.
Het belangrijkste
- Geen vast bedrag: het Nibud rekent je adviesbuffer per huishouden uit met de BufferBerekenaar. Op 9 oktober 2026 kwam die uit op € 5.300 (alleenstaande huurder), € 7.850 (stel, huur) en € 28.350 (gezin met koophuis en auto).
- Wat erin zit: geld voor je inboedel, onderhoud van huis en tuin en, als je er een hebt, onderhoud en vervanging van je auto (Nibud, 2026). Inkomensverlies, kleding en vakantie horen er niet bij.
- Drie tot zes maanden is een vuistregel, geen Nibud-norm. Santander Consumer Bank (2026) noemt drie tot zes keer je netto maandinkomen; wij rekenen liever met je vaste lasten.
- 10% van je netto-inkomen per maand sparen is de vuistregel van het Nibud (2026). Een alleenstaande met € 2.500 netto heeft zo na ruim 21 maanden € 5.300.
- Vakantiegeld is minimaal 8% van je brutojaarsalaris en komt meestal in mei of juni (Rijksoverheid, 2026): de snelste versneller voor je buffer.
Hoeveel spaargeld moet je hebben als buffer?
Volgens de Nibud BufferBerekenaar heb je als buffer € 5.300 nodig als alleenstaande huurder zonder auto, € 7.850 als stel in een huurhuis en € 28.350 als gezin met twee kinderen, een koophuis en een auto (onze berekeningen in de tool, 9 oktober 2026). Je financiële buffer is het bedrag dat het Nibud adviseert om grote, onverwachte en noodzakelijke uitgaven direct te kunnen betalen. Het Nibud geeft daar geen vast bedrag voor: het verschilt per huishouden, en je rekent het uit met de BufferBerekenaar (Nibud, 2026). Die telt bedragen op voor je inboedel, voor onderhoud van huis en tuin en, als je een auto hebt, voor onderhoud en vervanging van die auto.
Naast die buffer heb je misschien een tweede potje nodig: een reserve voor als je inkomen wegvalt. Het Nibud rekent dat uitdrukkelijk niet tot de buffer en raadt aan daar apart voor te sparen (Nibud, 2026). Voor die reserve circuleert een vuistregel: drie tot zes keer je netto maandinkomen, schrijft Santander Consumer Bank (2026). Dat is geen Nibud-norm. Wij rekenen die reserve liever met je vaste lasten, omdat die doorlopen als je salaris stopt.
Twee lagen spaargeld: de Nibud-buffer en een reserve voor inkomensverlies. Bronnen: Nibud (2026), Santander Consumer Bank (2026).
| Laag 1: Nibud-buffer | Laag 2: inkomensreserve | |
|---|---|---|
| Waarvoor | Grote, onverwachte, noodzakelijke uitgaven: inboedel, onderhoud huis en tuin, auto | Doorlopende vaste lasten als je inkomen wegvalt of daalt |
| Hoeveel | Per huishouden, uit de Nibud BufferBerekenaar | Vuistregel: drie tot zes maanden, geen Nibud-norm |
| Wie noemt het | Nibud | Onder meer Santander Consumer Bank (2026) |
| Voorbeeld | € 5.300 voor een alleenstaande huurder zonder auto (BufferBerekenaar, 9 oktober 2026) | € 5.400 bij drie maanden vaste lasten van € 1.800 (eigen rekenvoorbeeld) |
Hoeveel spaargeld is verstandig? Eerst laag 1, want die heb je het vaakst nodig. Laag 2 wordt belangrijker naarmate je inkomen minder zeker is. Hoeveel huishoudens hun Nibud-buffer al halen: in 2024 was dat 46% (AFM, 2026). Wat Nederlanders per leeftijd op de bank hebben en of € 50.000 veel spaargeld is, lees je in gemiddeld spaargeld per leeftijd.
Wat is een financiële buffer, en wat hoort er niet in?
Een financiële buffer is geld dat je apart zet om onverwachte, grotere en noodzakelijke kosten direct te kunnen betalen als ze zich voordoen, zonder daarvoor te lenen of je levensstijl aan te passen (Nibud, 2026). Het Nibud noemt als voorbeelden de vervanging van je inboedel, onderhoud aan huis en tuin en vervanging en reparaties aan je auto.
Even belangrijk is wat er niet onder valt. Volgens het Nibud is de buffer niet bedoeld voor tegenvallende inkomsten, zoals wisselende inkomsten als zzp'er, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of pensioen. Ook studiekosten van je kind, het kopen van een woning en (extra) aflossen op je hypotheek horen er niet in (Nibud, 2026). En de BufferBerekenaar rekent uitgaven voor kleding en vakantie niet mee: die horen in je gewone begroting (Nibud, 2026).
Wat gebeurt er zonder buffer?
Komt die onverwachte rekening en staat er niets opzij, dan blijven er drie uitwegen over, en geen enkele is goed:
- Rood staan, creditcard of achteraf betalen: de snelste uitweg, en duur zodra je te laat betaalt of rood blijft staan. Wat je bij Klarna, Riverty of in3 voor je uit schuift, komt later als incasso terug, meestal op het slechtste moment. Wat rood staan per bank kost en hoe je eruit komt, staat in rood staan.
- Lenen bij familie: renteloos, maar het kost je iets anders, zoals afhankelijkheid en gesprekken die blijven hangen.
- Het probleem uitstellen: een uitgestelde reparatie wordt een grotere reparatie, en onbetaalde rekeningen groeien met kosten.
Met een buffer gebeurt geen van die drie. De kapotte wasmachine blijft vervelend, maar wordt niet duur.
Mythe versus werkelijkheid
Mythe: “Het Nibud zegt dat je drie tot zes maanden salaris op de bank moet hebben.” Of: “Een alleenstaande heeft volgens het Nibud € 10.500 nodig.”
Werkelijkheid: het Nibud publiceert geen vast bufferbedrag en geen aantal maanden. Je adviesbuffer volgt uit de BufferBerekenaar en hangt af van je huishouden, inkomen, woning en auto (Nibud, 2026). De € 10.500 is de globale Nibud-richtlijn voor het in één keer vervangen van een complete inboedel van een alleenstaande (voor een gezin met twee kinderen ongeveer € 14.000), geen bufferadvies (Nibud, 2026). Drie tot zes maanden is een vuistregel die je onder meer bij Santander Consumer Bank leest (2026).
Zo rekent de Nibud BufferBerekenaar
De BufferBerekenaar is de online rekentool waarmee het Nibud je persoonlijke adviesbuffer uitrekent. De eerste versie verscheen in 2008; de huidige versie is in 2026 gelanceerd (Nibud, 2026). Je vindt hem via nibud.nl/tools/een-financiele-buffer.
Welke vragen stelt de tool?
- Of je samenwoont met een partner, en hoeveel thuiswonende kinderen je hebt.
- Of je huurt of een koopwoning hebt; bij een koopwoning ook de WOZ-waarde (in vier klassen, van minder dan € 275.000 tot meer dan € 500.000) en of je woning bij een vereniging van eigenaren hoort.
- Je netto-inkomsten per maand.
- Of je een eigen auto hebt; zo ja, het kenteken of de soort auto en het bouwjaar, en of je hem vervangt door een nieuwe of een tweedehands auto.
- Hoeveel spaargeld je nu hebt.
Uit welke onderdelen bestaat de adviesbuffer?
De adviesbuffer is een optelsom van onderdelen (Nibud, BufferBerekenaar 2026):
- Vervanging inboedel, zoals je computer, wasmachine en fietsen.
- Onderhoud huis en tuin, zoals reparatie van de cv-ketel en schilderwerk. Bij een koopwoning hoort daar ook geld bij om op termijn groot onderhoud te kunnen doen.
- Onderhoud auto, op basis van ANWB-onderhoudscijfers.
- Vervanging auto, op basis van een bedrag dat je zelf opgeeft of een waardeberekening op kenteken.
De bedragen zijn gebaseerd op de Nibud Voorbeeldbegrotingen, die rekening houden met huishoudsamenstelling, inkomen, woning en auto. Voor inboedel en onderhoud van het huis gaat het Nibud ervan uit dat spullen 10 jaar meegaan, dat ze gemiddeld halverwege hun levensduur zijn en dat je 60% van je spullen direct wilt vervangen als ze kapotgaan (Nibud, 2026). Per onderdeel kun je het bedrag daarna hoger of lager zetten, bijvoorbeeld als je veel tweedehands koopt of zelf schildert.
Je hebt de buffer bijna nooit in één keer nodig, omdat je zelden alles tegelijk hoeft te vervangen (Nibud, 2026). Het totaal is dus geen bedrag dat je morgen moet hebben, maar een doel om naartoe te werken.
Wat de BufferBerekenaar uitrekent
Bronnen: Nibud 2026, AFM 2026
Hoeveel buffer heb je nodig? Drie voorbeelden
Hoeveel buffer moet je hebben, en hoeveel spaargeld heb je nodig om hem te vullen? Dat laat zich het best zien met voorbeelden. Wij hebben de BufferBerekenaar op 9 oktober 2026 drie keer ingevuld, met huidig spaargeld € 0 en zonder extra spaardoelen. De huishoudens zijn verzonnen; de bedragen komen uit de tool.
Nibud-adviesbuffer voor drie voorbeeldhuishoudens, berekend door Martia met de Nibud BufferBerekenaar op 9 oktober 2026. Netto-inkomen zoals ingevuld; de laatste kolom is een eigen rekensom met de Nibud-vuistregel van 10% van het netto-inkomen per maand, zonder rente en vakantiegeld.
| Alleenstaande | Stel zonder kinderen | Gezin met twee kinderen | |
|---|---|---|---|
| Situatie | Huurwoning, geen auto | Huurwoning, geen auto | Koopwoning (WOZ € 350.000 tot € 500.000, geen VvE), compacte auto uit 2018 |
| Netto-inkomen per maand | € 2.500 | € 4.000 | € 5.000 |
| Inboedel | € 4.000 | € 6.100 | € 8.900 |
| Onderhoud huis en tuin | € 1.300 | € 1.750 | € 12.350 |
| Vervanging auto | – | – | € 6.150 |
| Onderhoud auto | – | – | € 950 |
| Adviesbuffer | € 5.300 | € 7.850 | € 28.350 |
| Opgebouwd met 10% netto per maand | Ruim 21 maanden (€ 250 per maand) | Bijna 20 maanden (€ 400 per maand) | Bijna 57 maanden (€ 500 per maand) |
Twee dingen vallen op. Een koopwoning maakt het grootste verschil: bij het gezin is het onderhoud van huis en tuin met € 12.350 het grootste onderdeel, tegen € 1.300 en € 1.750 bij de huurders. En een auto voegt in dit voorbeeld ruim € 7.000 toe. De twee huurvoorbeelden zonder auto blijven onder de € 8.000; het gezin met koophuis en auto zit boven de € 26.650 die de AFM (2026) als mediane Nibud-referentiebuffer, het mediane bufferadvies van alle huishoudens, voor 2024 berekende.
Voor de stel-berekening hebben we het netto-inkomen van het hele huishouden ingevuld. Het auto-voorbeeld gaat uit van een compacte auto uit 2018 die je bij pech vervangt door een vergelijkbare tweedehands auto. Kies je een eenvoudigere auto of vervang je hem niet, dan wordt dat onderdeel lager; de tool laat je dat per onderdeel aanpassen.
Wat zijn jouw vaste lasten? Vraag het je eigen afschrift
De BufferBerekenaar vraagt je inkomen, de reserve ernaast vraagt je vaste lasten. Vraag Martia in het Nederlands: “Wat zijn mijn vaste lasten per maand?”, “Welke incasso's gaan er elke maand van mijn rekening af?” of “Hoeveel heb ik deze maand naar mijn spaarrekening overgemaakt?” Je krijgt antwoord op basis van je eigen transacties.
Buffer berekenen zonder BufferBerekenaar: begin bij je vaste lasten
Je buffer berekenen zonder tool kan in twee stappen: eerst schat je wat je de komende jaren moet repareren of vervangen (laag 1), dan reken je uit wat je per maand aan vaste lasten hebt (laag 2). Wij noemen dat de tweelagenbuffer: één potje voor dingen die kapotgaan, één voor maanden waarin het inkomen tegenvalt.
Laag 1: wat kan er kapotgaan?
Loop je huis door: wasmachine, koelkast, laptop, bank, bed, fiets, en als je een huis bezit ook de cv-ketel en het schilderwerk. Het Nibud rekent met een levensduur van 10 jaar, spullen die gemiddeld halverwege zijn en 60% die je meteen vervangt (Nibud, 2026). Kom je niet uit de schatting, gebruik dan toch de BufferBerekenaar: die doet dit werk voor je.
Laag 2: hoeveel maanden vaste lasten?
Tel op wat er elke maand hoe dan ook afgaat: huur of hypotheek, energie en water, zorgverzekering en andere verzekeringen, internet en telefoon, vervoer, abonnementen en de boodschappen die je minimaal nodig hebt. Wat er allemaal onder vaste lasten valt en hoe je er een overzicht van maakt, staat in vaste lasten: lijst en overzicht. Weet je niet waar je geld blijft, begin dan bij de uitgaven die je niet ziet.
Een rekenvoorbeeld: stel dat je vaste lasten € 1.800 per maand zijn. Drie maanden is dan € 5.400, zes maanden € 10.800. Dat is laag 2. Hoeveel maanden je kiest, hangt af van hoe zeker je inkomen is:
Hoeveel maanden vaste lasten als reserve: een vuistregel, geen Nibud-norm. De Nibud-buffer (laag 1) komt er altijd bij.
| Jouw situatie | Laag 2: richting | Waarom |
|---|---|---|
| Vast contract, twee inkomens | Onderkant: ongeveer drie maanden | Valt één inkomen weg, dan vangt het andere een deel op |
| Vast contract, één inkomen in huis | Midden tot bovenkant | Er is geen tweede salaris dat de klap opvangt |
| Tijdelijk contract | Bovenkant: ongeveer zes maanden | Je weet niet zeker of je contract wordt verlengd |
| Zzp of wisselend inkomen | Bovenkant, en apart van je buffer | Het Nibud noemt wisselende inkomsten uitdrukkelijk als iets waarvoor je naast de buffer spaart (Nibud, 2026) |
Als drie tot zes maanden niet haalbaar is
De armoedegrens volgens de methode van CBS, Nibud en SCP lag in 2024 op € 1.600 per maand voor een alleenwonende (CBS, Leven in armoede 2025). Wie daar dicht bij leeft, heeft niets aan een verhaal over € 10.800. Dan begint het doel kleiner: eerst € 250, dan € 500. Een kleine buffer die bestaat beschermt meer dan een grote buffer die nooit begon. Ook het Nibud schrijft dat elk bedrag op je spaarrekening al helpt om onverwachte uitgaven op te vangen (Nibud, 2026). Hulp bij rondkomen vind je in rondkomen met een laag inkomen.
Vakantiegeld als versneller
Vakantiegeld is minimaal 8% van je brutojaarsalaris van het afgelopen jaar. Je werkgever betaalt het minstens één keer per jaar uit, en de meeste werknemers krijgen het in mei of juni (Rijksoverheid, 2026). Voor je buffer is dat de interessantste post van het jaar: het valt buiten je normale maandbudget, dus er wachten geen boodschappen, huur of abonnementen op.
De 12/13-regel van Martia
Je leeft van twaalf. Je bouwt met dertien. Acht procent van je jaarloon is ongeveer één extra maandsalaris. Je maandbudget draait op de twaalf gewone salarissen; het vakantiegeld telt niet mee in wat je uitgeeft en gaat in zijn geheel naar je buffer, tot die vol is. Daarna mag het naar aflossen of naar een reis. Zolang de buffer er niet is, heeft het één bestemming.
Hoeveel scheelt dat, in cijfers?
Het mediane bruto persoonlijke inkomen van werknemers was € 43.500 per jaar (CBS, 2023). Daarvan is 8% ongeveer € 3.480 bruto aan vakantiegeld; netto houd je minder over, want er gaat loonheffing af. Ter vergelijking: de alleenstaande uit de voorbeelden spaart met 10% van € 2.500 netto € 250 per maand. Een netto vakantiegeld van een paar duizend euro is dan al snel een half jaar sparen in één keer.
NN rekent zijn advies om 10% van je netto-inkomen te sparen zonder vakantiegeld (NN, 2026). Wat je van je vakantiegeld opzijzet, komt er dus bovenop. En hier sneuvelen de meeste plannen: het extra bedrag staat op je rekening en is zes weken later weg, zonder dat je kunt aanwijzen waaraan. Geld met een bestemming verdwijnt niet, dus beslis in januari wat ermee gebeurt.
Waar bewaar je je buffer?
Je buffer hoort op een vrij opneembare spaarrekening: binnen een dag beschikbaar, en niet minder waard op het moment dat je hem nodig hebt. Dat sluit een paar populaire plekken uit.
Goede plekken
- Een vrij opneembare spaarrekening: het geld staat snel weer op je betaalrekening, zodat je kunt pinnen of een iDEAL-betaling doen.
- Een spaarrekening bij een andere bank: hetzelfde product, met een drempel erbij. Geld dat een extra handeling kost, geef je minder makkelijk uit.
Slechte plekken
- Je gewone betaalrekening: geld dat staat waar je boodschappen doet, geef je uit. Dat is geen gebrek aan wilskracht, maar aan drempel.
- Een deposito met vaste looptijd: een product dat je geld pas over maanden teruggeeft, is bij een noodgeval geen buffer.
- Producten waarvan de waarde schommelt: je buffer mag niet minder waard zijn in precies de maand dat je hem nodig hebt. Deze gids gaat over budget en sparen, niet over beleggen; daarvoor ga je naar iemand die daarin mag adviseren.
- Contant geld thuis: het levert niets op en kan gestolen worden.
Is je buffer veilig, en wat levert hij op?
Spaargeld bij een bank valt onder het Nederlandse depositogarantiestelsel: tot € 100.000 per persoon per bank. Heeft een bank meerdere merknamen, dan wordt het geld op al je rekeningen bij die merknamen bij elkaar opgeteld (DNB, 2026). Verwacht geen hoog rendement: de gemiddelde rente op vrij opneembare spaarrekeningen was 1,29% in juli 2026 (DNB). Dat is ook niet de taak van een buffer; die moet er zijn als het nodig is.
Praktische tip: snel geld en rustig geld
Zet een deel, bijvoorbeeld een maand vaste lasten, op een spaarrekening bij je eigen bank: snel weer op je betaalrekening. De rest kan naar een rekening waar je iets minder makkelijk bij komt. Spaargeld telt mee in box 3; in 2026 is het heffingsvrij vermogen € 59.357 per persoon (Belastingdienst, 2026). Let op: dat bedrag geldt voor je hele vermogen in box 3, niet alleen voor je buffer.
Hoe begin je bij nul?
De grootste fout is wachten tot je meer verdient. Een buffer bouw je nu, met wat er is. Zelfs € 50 per maand is na een jaar € 600, en dat dekt al een flinke reparatie zonder dat je hoeft te lenen. Heb je het gevoel dat er echt niets overblijft, dan ligt het zelden aan de rekensom; er zijn concrete redenen waarom sparen niet lukt die niets met discipline te maken hebben.
De tredes van je buffer
Probeer niet in één sprong naar je volledige bedrag te gaan. Elke trede is echte bescherming, en het bewijs dat je systeem werkt:
- € 500: dekt een wasmachine, de tandarts of een reparatie aan je fiets. Met € 50 per maand sta je hier binnen een jaar, of in één keer met je vakantiegeld.
- € 1.500: genoeg voor een serieuze storing of een grotere zorgrekening.
- Je Nibud-adviesbuffer: laag 1 is compleet. Voor de alleenstaande huurder uit de voorbeelden is dat € 5.300.
- Drie maanden vaste lasten erbij: een salaris dat niet komt, is geen crisis meer.
- Zes maanden vaste lasten erbij: als je inkomen onzeker is. Je kunt werk zoeken zonder het eerste het beste aanbod te accepteren.
Stappenplan: zo bouw je je buffer op
Een buffer opbouwen lukt met vijf stappen, allemaal deze week uit te voeren:
- Reken je adviesbuffer uit. Vul de Nibud BufferBerekenaar in; houd je bankafschriften en je huidige spaargeld bij de hand.
- Zet je vaste lasten op een rij. Huur of hypotheek, energie, verzekeringen, abonnementen, vervoer. Dat getal maal drie tot zes is je reserve naast de buffer. Gaat er veel naar abonnementen, kijk dan naar wat je maandelijks aan abonnementen kwijt bent; daar zit vaak je eerste overboeking in.
- Open een aparte spaarrekening. Niet je betaalrekening; het liefst een rekening zonder pinpas of bij een andere bank.
- Zet een automatische overboeking klaar voor de dag na je salaris. Het Nibud gebruikt 10% van je netto-inkomen als vuistregel (Nibud, 2026); lukt dat niet, begin dan met wat realistisch is. Hoe je een bedrag per maand kiest, staat in hoeveel je per maand moet sparen.
- Geef je vakantiegeld nu al een bestemming. Zet de overboeking klaar voor de week waarin het binnenkomt, zodat het geen maand op je betaalrekening blijft staan.
Weet je nog niet welk deel van je inkomen waarheen gaat, dan geeft de 50/30/20-regel een eerste verdeling om mee te beginnen.
De vijf fouten die je buffer het meest vertragen
- De buffer op de betaalrekening laten staan. Staat het geld op de rekening waar je boodschappen van betaalt, dan gaat het op. Een aparte rekening is de goedkoopste drempel die er bestaat.
- Sparen wat er overblijft in plaats van eerst sparen. Aan het eind van de maand blijft er bij bijna iedereen weinig over. Een automatische overboeking de dag na je salaris lost dat op zonder dat er wilskracht aan te pas komt.
- Het vakantiegeld laten verdampen. Minimaal 8% van je brutojaarsalaris dat verdwijnt omdat het nooit een bestemming kreeg.
- Buffer en inkomensreserve door elkaar halen. De Nibud-buffer is voor dingen die kapotgaan, niet om maanden zonder inkomen te overbruggen (Nibud, 2026). Gebruik je hem daarvoor, dan staat er niets meer als daarna de wasmachine stukgaat.
- Hem niet aanvullen na gebruik. Veel mensen zetten het sparen stil zodra ze de buffer hebben aangesproken. Een lege buffer beschermt niemand: laat de overboeking gewoon doorlopen.
Heeft sparen zin als je een hypotheek of lening hebt?
Sparen voor een buffer heeft juist zin als je een hypotheek of lening hebt. De redenering “ik betaal rente over mijn lening en mijn spaargeld levert minder op, dus ik los af” klopt rekenkundig, maar laat één ding weg: risico. Los je af zonder reserve en komt er een onverwachte rekening, dan moet je opnieuw lenen, en dat kost rente of kosten.
Dat geldt voor veel huishoudens: 68,8% van de Nederlandse huishoudens woont in een koophuis en 58,1% heeft een hypotheek (Eurostat, 2024). De gemiddelde hypotheeksom bij aankoop van een woning was € 476.000 in de tweede helft van 2024, tegen € 449.000 in de eerste helft (Kadaster, 2025). Een koophuis maakt je buffer ook groter: in ons gezinsvoorbeeld rekende de BufferBerekenaar € 12.350 voor onderhoud van huis en tuin. Extra aflossen op je hypotheek valt volgens het Nibud niet onder de buffer; daarvoor spaar je apart (Nibud, 2026).
De volgorde die werkt
- Eerst een kleine buffer, de eerste twee tredes
- Dan gericht aflossen op het duurste krediet, zoals rood staan, een creditcardschuld of een persoonlijke lening
- Daarna je volledige Nibud-buffer en je inkomensreserve
Elke situatie is anders, en dit is financiële educatie, geen persoonlijk advies.
Hoe Martia helpt bij je buffer
Martia is een AI waarmee je in het Nederlands over je geld praat, met antwoorden uit je eigen banktransacties. Voor je buffer helpt dat op één punt waar het bij de meeste mensen vastloopt: de BufferBerekenaar rekent laag 1 voor je uit, maar laag 2 vraagt je echte vaste lasten, en die kent bijna niemand uit zijn hoofd.
Je vaste lasten, zonder spreadsheet
Je koppelt je betaalrekening via open banking, met Enable Banking: je logt in bij je eigen bank en Martia krijgt alleen leesrechten. Overboeken kan Martia niet, en je trekt de toestemming in wanneer je wilt. Hoe dat werkt en waarom het veilig is, lees je in wat open banking is en of het veilig is. Daarna vraag je gewoon: “Wat zijn mijn vaste lasten per maand?” of “Hoeveel heb ik deze maand naar mijn spaarrekening overgemaakt?”, ook als je rekeningen bij verschillende banken lopen. Het doelbedrag van je buffer houd je zelf bij; Martia vertelt je wat er binnenkomt en wat er uitgaat.
Eén kanttekening voor Nederland: niet elke spaarrekening is via open banking te koppelen. Spaarrekeningen met een vaste tegenrekening vallen niet onder PSD2, en die zijn in Nederland het meest gangbaar (DNB, 2019). Je overboekingen naar zo'n spaarrekening staan wel gewoon op je betaalrekening.
Wil je de opties in Nederland naast elkaar zien, kijk dan naar de vergelijking van budgetapps voor 2026.
Wat kost Martia?
Martia kost € 9 per maand of € 59 per jaar en werkt in de browser op je telefoon en je computer. Je stelt je vragen in het Nederlands en krijgt antwoord op basis van je eigen transacties.
Vraag Martia naar de getallen achter je buffer
Vraag het in het Nederlands, over je eigen afschrift: “Wat geef ik per maand uit aan vaste lasten?”, “Hoeveel ging er vorige maand naar boodschappen en vervoer?” en “Hoeveel heb ik vorige maand naar mijn spaarrekening overgemaakt?” Met die getallen en de uitkomst van de BufferBerekenaar weet je wat je buffer moet zijn.
Veelgestelde vragen
Hoeveel spaargeld moet je hebben?
Hoeveel spaargeld je als buffer moet hebben, hangt af van je huishouden, je inkomen, je woning en je auto. Het Nibud noemt daarom geen vast bedrag, maar rekent je persoonlijke adviesbuffer uit met de BufferBerekenaar. Op 9 oktober 2026 gaf die € 5.300 voor een alleenstaande huurder met € 2.500 netto per maand en zonder auto, € 7.850 voor een stel in een huurhuis met € 4.000 netto en € 28.350 voor een gezin met twee kinderen, een koophuis en een auto. Het mediane bufferadvies van het Nibud (de referentiebuffer die het Nibud per huishouden berekent) was in 2024 € 26.650 (AFM, 2026); dat is een advies, niet wat huishoudens echt gespaard hebben. De buffer is voor grote, onverwachte en noodzakelijke uitgaven. Voor inkomensverlies spaar je apart; een veelgebruikte vuistregel is drie tot zes keer je netto maandinkomen (Santander Consumer Bank, 2026).
Wat is een gezonde financiële buffer?
Een gezonde financiële buffer is genoeg geld op een aparte spaarrekening om grote, onverwachte en noodzakelijke uitgaven direct te betalen, zonder lening en zonder je levensstijl aan te passen. Zo omschrijft het Nibud het (2026). Denk aan een nieuwe wasmachine of nieuwe meubels, onderhoud aan je huis en reparaties aan je auto. Hoe groot hij moet zijn, rekent de Nibud BufferBerekenaar per huishouden uit: voor een alleenstaande huurder zonder auto met € 2.500 netto per maand was dat op 9 oktober 2026 € 5.300. Gezond betekent ook dat je hem mag gebruiken en daarna weer aanvult; het Nibud adviseert daarvoor elke maand 10% van je netto-inkomen te sparen. Geld voor als je inkomen wegvalt, voor kleding of voor vakantie valt niet onder deze buffer.
Hoeveel spaargeld moet ik hebben als alleenstaande?
Voor een alleenstaande zonder kinderen die huurt, € 2.500 netto per maand verdient en geen auto heeft, kwam de Nibud BufferBerekenaar op 9 oktober 2026 uit op € 5.300: € 4.000 voor het repareren en vervangen van de inboedel en € 1.300 voor onderhoud van huis en tuin. Met een koophuis of een auto komen er bedragen voor onderhoud van de woning en voor onderhoud en vervanging van de auto bij. De € 10.500 die je soms leest, is de Nibud-richtlijn voor een complete nieuwe inboedel, geen bufferadvies. Wil je daarnaast een reserve voor als je inkomen wegvalt, reken dan met je vaste lasten: stel dat die € 1.800 per maand zijn, dan is drie maanden € 5.400. Als alleenstaande heb je geen tweede inkomen dat een tegenvaller opvangt.
Hoe bereken ik mijn buffer zonder de BufferBerekenaar?
Zonder de BufferBerekenaar reken je in twee stappen. Stap één: tel op wat je de komende jaren kunt moeten repareren of vervangen, zoals apparaten, meubels, je fiets of auto en, als je een huis bezit, onderhoud. Het Nibud gaat er in zijn eigen berekening van uit dat spullen 10 jaar meegaan, dat ze gemiddeld halverwege hun levensduur zijn en dat je 60% ervan meteen vervangt als het kapotgaat (Nibud, 2026). Stap twee: tel je vaste lasten per maand op, zoals huur of hypotheek, energie, verzekeringen en abonnementen, en vermenigvuldig dat met drie tot zes als reserve voor als je inkomen wegvalt. Die drie tot zes is een vuistregel, geen Nibud-norm. Je echte vaste lasten haal je het snelst uit je bankafschriften van de afgelopen maanden.
Wanneer heb je genoeg spaargeld?
Je hebt genoeg spaargeld als je adviesbuffer volledig op je spaarrekening staat en je daarnaast een reserve hebt die past bij je werk en je woning. De adviesbuffer rekent de Nibud BufferBerekenaar per huishouden uit; voor een gezin met twee kinderen, een koophuis en een auto was dat op 9 oktober 2026 € 28.350. Heb je je buffer, drie tot zes maanden vaste lasten als reserve en geen dure schulden meer, dan is wat je daarboven spaart geen buffer meer. Dat geld kun je voor andere doelen sparen, zoals een verbouwing, studiekosten of eerder stoppen met werken. Voor beleggen ga je naar iemand die daarin mag adviseren.
Hoort mijn vakantiegeld in mijn buffer?
Zolang je buffer nog niet op peil is, wel: vakantiegeld is de snelste manier om hem te vullen. Je hebt recht op minimaal 8% van je brutojaarsalaris aan vakantiegeld en de meeste werknemers krijgen het in mei of juni (Rijksoverheid, 2026). Omdat het buiten je maandbudget valt, kun je het in één keer naar je spaarrekening overmaken. NN rekent zijn advies om 10% van je netto-inkomen te sparen zonder vakantiegeld (NN, 2026); wat je van je vakantiegeld opzijzet, komt er dus bovenop. Bij € 43.500 bruto per jaar, het mediane persoonlijke inkomen van werknemers (CBS, 2023), gaat het om ongeveer € 3.480 bruto. Netto houd je minder over, want er gaat loonheffing af. Spreek in januari af waar het naartoe gaat, niet pas in mei.
Waar bewaar je je buffer het best?
Op een vrij opneembare spaarrekening, los van de betaalrekening waarmee je pint en iDEAL-betalingen doet. Je buffer moet binnen een dag beschikbaar zijn en mag niet minder waard zijn op het moment dat je hem nodig hebt; een deposito met vaste looptijd of beleggingen zijn dus geen buffer. Spaargeld bij een bank valt onder het Nederlandse depositogarantiestelsel: tot € 100.000 per persoon per bank, waarbij het geld onder verschillende merknamen van één bank bij elkaar wordt opgeteld (DNB, 2026). Verwacht geen hoog rendement: de gemiddelde rente op vrij opneembare spaarrekeningen was 1,29% in juli 2026 (DNB). Een aparte rekening zonder pinpas, eventueel bij een andere bank, maakt het lastiger om je buffer per ongeluk uit te geven.
Hoe lang duurt het om een financiële buffer op te bouwen?
Dat hangt af van je bufferbedrag en van wat je per maand opzijzet. Het Nibud gebruikt als vuistregel 10% van je netto-inkomen (Nibud, 2026). Een alleenstaande huurder met € 2.500 netto spaart dan € 250 per maand en heeft de adviesbuffer van € 5.300 uit de BufferBerekenaar na ruim 21 maanden. Een stel met € 4.000 netto en een buffer van € 7.850 is er na bijna 20 maanden. Een gezin met € 5.000 netto en een buffer van € 28.350 doet er bijna 57 maanden over, ruim vier en een half jaar. Rente en vakantiegeld zitten niet in deze sommen: zet je je vakantiegeld erbij, dan gaat het een stuk sneller. Spreek je de buffer tussendoor aan, dan duurt het langer.
Heeft sparen zin als je een hypotheek of lening hebt?
Juist dan. Zonder buffer dwingt een onverwachte uitgave je om opnieuw te lenen, bijvoorbeeld door rood te staan of met een creditcard, en dat kost rente. De volgorde die werkt: eerst een kleine buffer, dan het duurste krediet aflossen, daarna je volledige buffer opbouwen. Met een koophuis wordt die buffer wel groter. Voor een gezin met twee kinderen en een woning met een WOZ-waarde tussen € 350.000 en € 500.000 rekende de Nibud BufferBerekenaar op 9 oktober 2026 € 12.350 voor onderhoud van huis en tuin. Extra aflossen op je hypotheek valt volgens het Nibud niet onder de buffer; daarvoor spaar je apart (Nibud, 2026). Dit is financiële educatie, geen persoonlijk advies.
Mag je je buffer gebruiken en hoe vul je hem weer aan?
Je mag hem gebruiken, daar staat hij voor. Het Nibud schrijft zelf dat de adviesbuffer ook bedoeld is om te gebruiken (Nibud, 2026). Een kapotte wasmachine, een reparatie aan de auto of onderhoud aan je huis hoort erbij; een aanbieding, een weekend weg of een nieuwe telefoon niet. Heb je hem aangesproken, laat dan de automatische overboeking gewoon doorlopen: wie elke maand 10% van zijn netto-inkomen spaart, vult de buffer volgens het Nibud steeds weer aan. Zie het aanspreken niet als falen. Als je een rekening uit je buffer betaalde in plaats van met geleend geld, heeft die buffer precies gedaan waarvoor hij er is. Ga pas nieuwe vaste lasten aan als hij weer op peil is.
Welke app helpt je om je financiële buffer bij te houden?
Voor het bufferbedrag zelf is de Nibud BufferBerekenaar het startpunt. Wat de meeste mensen niet paraat hebben, is wat ze per maand aan vaste lasten kwijt zijn, en dat getal heb je nodig voor de reserve naast je buffer. Martia is een AI waarmee je in het Nederlands over je geld praat. Je koppelt je betaalrekening via open banking, alleen-lezen, en vraagt dan bijvoorbeeld: wat zijn mijn vaste lasten per maand, of hoeveel heb ik deze maand naar mijn spaarrekening overgemaakt? De antwoorden komen uit je eigen transacties, ook als je rekeningen bij verschillende banken lopen. Niet elke spaarrekening is te koppelen: spaarrekeningen met een vaste tegenrekening vallen niet onder PSD2 (DNB, 2019). Het doelbedrag van je buffer houd je zelf bij. Martia werkt in de browser en kost € 9 per maand of € 59 per jaar.
Bronnen
- Nibud (2026). Een financiële buffer opbouwen: zo pak je het aan (gewijzigd 22 september 2026). nibud.nl
- Nibud (2026). BufferBerekenaar: Over deze tool, en drie berekeningen door Martia op 9 oktober 2026. bufferberekenaar.nibud.nl
- AFM (2026). Onbenut vermogen: een studie naar niet-beleggers, Occasional Paper (april 2026; cijfers over 2019 tot en met 2024). afm.nl
- Santander Consumer Bank (2026). Hoeveel spaargeld moet je hebben? (20 januari 2026). santanderconsumerbank.nl
- NN (2026). Hoeveel geld moet ik minimaal sparen per maand? (laatst bewerkt 1 juli 2026). nn.nl
- Rijksoverheid (2026). Hoe hoog is mijn vakantiegeld? (geraadpleegd 9 oktober 2026). rijksoverheid.nl
- DNB (2026). Tot welk bedrag is mijn geld beschermd? (geraadpleegd 9 oktober 2026). dnb.nl
- DNB (2026). Rentepercentages huishoudens, tabel 5.2.7.1: vrij opneembare spaarrekeningen 1,29% (juli 2026). dnb.nl
- DNB (2019). PSD2, vraag en antwoord: spaarrekeningen (spaarrekeningen met een vaste tegenrekening vallen niet onder PSD2). dnb.nl
- Belastingdienst (2026). Berekening box 3-inkomen 2026 (heffingsvrij vermogen € 59.357 per persoon). belastingdienst.nl
- CBS (2024). De arbeidsmarkt in cijfers 2024: inkomen (mediaan bruto persoonlijk inkomen van werknemers € 43.500 per jaar, 2023). cbs.nl
- Kadaster (2025). Hypotheekmarkt 2e halfjaar 2024: gemiddelde hypotheeksom bij woningaankoop € 476.000 (€ 449.000 in het 1e halfjaar). kadaster.nl
- Eurostat (2024). ILC_LVHO02 (eigen woning 68,8%, hypotheek 58,1%). ec.europa.eu/eurostat
- CBS (2025). Leven in armoede 2025 (17 december 2025; armoedegrens alleenwonende € 1.600 per maand in 2024, methode CBS, Nibud en SCP). cbs.nl