Ja, het is veilig om je bankrekening aan een app te koppelen, mits dat via open banking gebeurt. De app leest dan alleen mee, je logt in bij je eigen bank en je bevestigt je toestemming uiterlijk na 180 dagen opnieuw, bij sommige banken eerder (Gedelegeerde Verordening (EU) 2022/2360, van toepassing sinds 2023). Open banking is je recht om je bank de gegevens van je betaalrekening te laten delen met een app die jij kiest. Het komt uit de Europese PSD2-richtlijn, die in Nederland op 19 februari 2019 in werking trad (DNB, 2019). Je bank is wettelijk verplicht mee te werken zodra jij toestemming geeft.
Ja, mits: vier checks voordat je koppelt
- Vergunning. De partij die je bankgegevens leest, heeft een vergunning van De Nederlandsche Bank of van een toezichthouder in een andere EU-lidstaat (DNB). Je zoekt hem op in het openbare register van DNB.
- Alleen lezen. Een rekeninginformatiedienst ziet de saldi en transacties van de rekeningen die jij aanwijst, en kan geen geld overmaken (PSD2, artikel 67).
- Nooit je inlogcodes. Je logt in in de app of op de website van je eigen bank. Je pincode, wachtwoord of bevestigingscodes geef je nooit aan een app.
- Tijdelijk en intrekbaar. Je toestemming geldt maximaal 180 dagen, bij sommige banken korter, en je trekt hem eerder in wanneer je wilt: bij de app of bij je bank.
Het belangrijkste
- Open banking is een recht van de klant uit PSD2, in Nederland van kracht sinds 19 februari 2019
- Je bank deelt de gegevens alleen met jouw uitdrukkelijke toestemming
- Een app met leesrechten ziet saldi en transacties. Niet je wachtwoord, en geld overmaken kan hij niet.
- Je kunt een koppeling op elk moment intrekken, bij de app of bij je bank
- In Nederland mogen 194 partijen open-bankingdiensten aanbieden (Konsentus, Q2 2026): check altijd het register
Wat is open banking?
Open banking is het juridische en technische mechanisme dat banken verplicht om de gegevens van je rekeningen te delen met partijen die daar een vergunning voor hebben — en om van die partijen betaalopdrachten aan te nemen die jij goedkeurt. Altijd met jouw uitdrukkelijke toestemming. Al het andere volgt daaruit.
Wilde je vroeger de rekeningen van drie banken op één plek zien, dan had je twee opties: met de hand optellen in een spreadsheet, of je inloggegevens afgeven aan een dienst die namens jou inlogde. Het eerste was saai. Het tweede was een slecht idee. PSD2 opende een derde weg: de bank zet de gegevens klaar op een eigen interface, jij keurt dat goed in de omgeving van je eigen bank, en de app komt nooit in de buurt van je wachtwoord.
Internetbankieren en open banking zijn niet hetzelfde
Internetbankieren is de plek waar jij je rekening beheert, in de omgeving van je eigen bank. Open banking is wat een andere app — door jou gekozen — in staat stelt om die rekening te lezen of er een betaling vanaf te starten. Het verschil zit in wie er aan het stuur zit: bij internetbankieren jij bij je bank, bij open banking jij bij een app naar keuze, met dezelfde inlogstap als beveiliging.
En het is ook geen iDEAL of Tikkie
iDEAL is de manier waarop je in Nederland online afrekent: je wordt doorgestuurd naar je eigen bank en bevestigt daar één betaling. Tikkie, de betaalverzoek-app van ABN AMRO, loopt via zo'n iDEAL-link en is bedoeld om onderling de rekening te delen. Allebei verplaatsen ze geld. Open banking als rekeninginformatie verplaatst niets: een app die jij kiest leest alleen de gegevens van je rekening. Je iDEAL-betalingen en je Tikkies komen daarna gewoon als boekingen terug in dat overzicht. Binnen open banking start alleen een betaalinitiatiedienst, met jouw goedkeuring, een betaling.
Volgens Betaalvereniging Nederland (2026) zijn in oktober 2026 alle Nederlandse banken op Wero aangesloten en verhuizen iDEAL-betalingen daarna stapsgewijs naar Wero; eind 2027 moet die overstap klaar zijn. Aan open banking verandert dat niets: ook een Wero-betaling is een boeking die je app daarna leest.
Oprichter van Martia
Waarom dit onderwerp
Ik had zes rekeningen en nul overzicht. Dat is de hele aanleiding — de rest van dit artikel gaat over de wet die dat oplost.
Wat is PSD2?
PSD2 is de tweede Europese betaaldienstenrichtlijn, Richtlijn (EU) 2015/2366 van 25 november 2015, met regels voor banken en andere betaaldienstverleners. Ze gaf je het recht om apps met een vergunning toegang te geven tot je betaalrekening, en maakte inloggen en betalen veiliger met sterke cliëntauthenticatie.
De afkorting staat voor Payment Services Directive 2. Een richtlijn werkt niet vanzelf: elke lidstaat zet die om in nationaal recht. De lidstaten moesten de regels vanaf 13 januari 2018 toepassen (artikel 115 van de richtlijn); in Nederland trad de omzetting op 19 februari 2019 in werking (DNB, 2019). Bekend is de wet nog altijd niet: in een evaluatie voor het ministerie van Financiën wist bijna 60 procent van de consumenten niet wat PSD2 is, en had slechts circa 10 procent ooit een rekeninginformatie- of betaalinitiatiedienst gebruikt (SEO Economisch Onderzoek, 2021).
Het toezicht in Nederland ligt bij vier instanties (DNB, 2026): De Nederlandsche Bank verleent de vergunningen en ziet toe op veilige toegang tot betaalrekeningen, de AFM op de informatie die je als klant krijgt, de ACM op toegang tot betalingssystemen en de Autoriteit Persoonsgegevens op je persoonsgegevens. Op Europees niveau stelt de Europese Bankautoriteit (EBA) technische normen op en houdt ze het centrale Europese register van vergunninghouders bij. Hoe dat uitpakt bij een bank met een vergunning uit een ander EU-land, lees je in is Revolut betrouwbaar en wie houdt er toezicht.
Wat is het verschil tussen PSD2 en open banking?
PSD2 is de wet, open banking is wat die wet mogelijk maakt. De richtlijn verplicht je bank om partijen met een vergunning toegang te geven tot je online betaalrekening als jij daar uitdrukkelijk mee instemt. Open banking is de verzamelnaam voor de apps en diensten die daarop draaien: overzichten van al je rekeningen, budget-apps en betalingen die je rechtstreeks vanaf je rekening start. In Nederland lopen de twee woorden vaak door elkaar; een PSD2-koppeling en een open-bankingkoppeling zijn in de praktijk hetzelfde.
Tijdlijn — de data die ertoe doen
- 25 november 2015 — de Europese Unie neemt Richtlijn (EU) 2015/2366 aan.
- 13 januari 2018 — de lidstaten moeten de regels toepassen.
- 19 februari 2019 — PSD2 treedt in Nederland in werking. Vanaf dat moment heeft toegang tot rekeningen door vergunninghoudende partijen hier een wettelijke basis.
- 14 september 2019 — de technische normen gaan in (Gedelegeerde Verordening (EU) 2018/389), inclusief de plicht tot sterke cliëntauthenticatie.
- 25 juli 2023 — de 180-dagenregel voor het opnieuw bevestigen van een leeskoppeling gaat in (Gedelegeerde Verordening (EU) 2022/2360).
Wat de wet voor je veranderde, ook als je nooit een app gebruikt
Het bedrag dat je zelf draagt bij een niet-toegestane betaling — met een verloren of gestolen pas, bijvoorbeeld — ging van maximaal 150 euro (Richtlijn 2007/64/EG uit 2007, artikel 61) naar maximaal 50 euro (PSD2, artikel 74), behalve bij fraude of grove nalatigheid van jouw kant. En elektronische betalingen vragen sindsdien in de regel twee factoren. Beide regels staan in de richtlijn zelf en gelden dus bij elke bank.
Open banking in Nederland, in cijfers
Bronnen: De Nederlandsche Bank — PSD2, EUR-Lex, Gedelegeerde Verordening (EU) 2022/2360, Konsentus — TPP Tracker Q2 2026, EUR-Lex — Richtlijn (EU) 2015/2366
Is open banking hetzelfde als Openbank?
Nee. Openbank is een bank, open banking is een wettelijke regeling. Openbank is de digitale bank van de Santander-groep: Open Bank S.A., gevestigd in Madrid en sinds februari 2020 actief in Nederland (Banken.nl, 2020). Volgens Openbank zelf vallen tegoeden daar onder het Spaanse depositogarantiefonds, tot € 100.000 (openbank.nl, 2026).
Open banking is het recht uit PSD2 om je bank de gegevens van je betaalrekening te laten delen met een app die jij kiest, en dat recht geldt bij elke bank met online betaalrekeningen. De namen lijken op elkaar, maar wie zich afvraagt of het veilig is om een rekening aan een app te koppelen, zoekt de regels in dit artikel, niet de Spaanse bank.
Wie is wie: je bank, de AISP en de PISP
PSD2 onderscheidt drie rollen. Wie die drie uit elkaar houdt, weet meteen wat een app wel en niet met je rekening kan doen.
ASPSP — je eigen bank
De ASPSP is de instelling die je betaalrekening beheert: ING, Rabobank, ABN AMRO of een van de andere aanbieders op de Nederlandse markt. PSD2 verplicht die bank om vergunninghoudende partijen toegang te geven tot de gegevens van je online betaalrekening — zolang jij daar toestemming voor geeft. Die toegang mag niet afhangen van een contract tussen de bank en de app (artikel 67 van de richtlijn).
AISP — wie de gegevens leest
De AISP (de rekeninginformatiedienstverlener) leest saldi en transacties, en verder niets. Dit is de categorie achter budget-apps en rekeningoverzichten: leesrechten, beperkt tot wat jij hebt goedgekeurd. Een app kan zelf zo'n vergunning hebben, of koppelen via een partner die hem heeft.
PISP — wie betalingen start
De PISP (de betaalinitiatiedienstverlener) mag een overboeking vanaf je rekening in gang zetten — maar elke afzonderlijke opdracht vraagt jouw goedkeuring en sterke authenticatie bij je bank. Het is de techniek achter afrekenen rechtstreeks vanaf de bankrekening, buiten de kaartnetwerken om.
Wat kan een app met open banking wel en niet?
Een app met alleen rekeninginformatie kan lezen, en verder niets. De richtlijn zegt het letterlijk: de aanbieder “heeft alleen toegang tot de informatie van de aangewezen betaalrekeningen en de betrokken betalingstransacties”, vraagt geen gevoelige betalingsgegevens op en gebruikt de gegevens alleen voor de dienst die jij vroeg (artikel 67, Richtlijn (EU) 2015/2366).
| Een app met leesrechten (AIS) kan | Een app met leesrechten kan niet |
|---|---|
| De saldi zien van de rekeningen die jij aanwijst | Rekeningen zien die je niet hebt aangewezen |
| Je transacties lezen: datum, bedrag, omschrijving en tegenpartij | Je wachtwoord, pincode of bevestigingscodes zien |
| De gegevens gebruiken voor de dienst die jij vroeg | De gegevens gebruiken voor andere doelen |
| Je uitgaven sorteren en optellen | Geld overmaken of een betaling starten |
Geld van je rekening halen kan alleen een partij met een vergunning voor betaalinitiatie, en ook die heeft voor elke betaling jouw instemming en sterke authenticatie bij je bank nodig (artikelen 64 en 97 van de richtlijn). Een automatische incasso is weer iets anders: die loopt via een machtiging die je zelf aan een bedrijf geeft, niet via open banking. Wil je zo'n incasso kwijt, dan lees je in automatische incasso stopzetten hoe dat per bank gaat.
Mythe versus werkelijkheid
Mythe: “als ik mijn rekening aan een app koppel, kan die app bij mijn geld”.
Werkelijkheid: alleen een partij met een vergunning voor betaalinitiatie (PISP) kan een overboeking starten, en zelfs die heeft per opdracht jouw goedkeuring en sterke authenticatie nodig. Een budget-app die via een rekeninginformatiedienst koppelt, heeft alleen leesrechten. Via zo'n leeskoppeling gaat er geen cent van je rekening af.
Is open banking veilig? Drie lagen bescherming
De veiligheid van open banking rust op drie onafhankelijke lagen: de verplichte vergunning, de sterke cliëntauthenticatie en de technische begrenzing van de toegang. De evaluatie voor het ministerie van Financiën kwam tot dezelfde conclusie: “PSD2 bevat adequate waarborgen voor gegevensbescherming” (SEO Economisch Onderzoek, 2021).
Zo check je of een app een vergunning heeft
In Nederland hebben 194 partijen toestemming om open-bankingdiensten aan te bieden, met een eigen vergunning of met een Europees paspoort vanuit een andere lidstaat (Konsentus, Q2 2026). Of de partij achter jouw app erbij hoort, zie je in drie stappen:
- Open het register van betaalinstellingen van DNB en zoek op de naam van de app of van de partij waarlangs hij je bank leest. Die naam staat meestal in de voorwaarden of het privacybeleid van de app.
- Kijk bij de diensten of er “8. Rekeninginformatieservices” staat: dat is de vergunning om je rekening te lezen.
- Staat er “EU paspoort (in)”, dan heeft de partij een vergunning in een andere EU-lidstaat en mag ze daarmee in Nederland werken. Dat is net zo geldig.
Een voorbeeld: Martia heeft zelf geen vergunning. De koppeling loopt via Enable Banking Oy, een Finse rekeninginformatiedienstverlener onder toezicht van de Finse toezichthouder FIN-FSA, die sinds 20 mei 2021 met een EU-paspoort in het DNB-register staat (R183279). Martia ontvangt je transacties als klant van Enable Banking, met alleen leesrechten. Wil je hetzelfde nalopen voor een andere app, lees dan onze Dyme review of het overzicht van budget apps met bankkoppeling.
Sterke cliëntauthenticatie (SCA)
PSD2 eist dat je bank je identiteit vaststelt met minstens twee elementen uit onafhankelijke categorieën:
- iets wat je weet — een wachtwoord, pincode of code;
- iets wat je hebt — je telefoon, de bankapp of de scanner van je bank;
- iets wat je bent — je vingerafdruk of gezichtsherkenning.
Het is dezelfde stap die je al kent van het inloggen bij je bank of het bevestigen van een online aankoop. De technische eisen staan in Gedelegeerde Verordening (EU) 2018/389 en gelden sinds 14 september 2019. De pincode van je bankpas hoef je daarbij nooit te delen, schrijft DNB.
Het einde van screen scraping
Vóór PSD2 betekende het samenvoegen van rekeningen vaak dat je je inloggegevens afstond aan een bedrijf dat vervolgens namens jou inlogde. Dat heette screen scraping en ging zonder afspraak met je bank; de andere route was een onderlinge afspraak tussen bank en dienstverlener (SEO Economisch Onderzoek, 2021). PSD2 verving die methode door aparte interfaces en één simpel principe: je wachtwoord is een zaak tussen jou en je bank. Vraagt een app tegenwoordig om je inloggegevens voor internetbankieren, verwijder hem dan.
Open banking versus screen scraping
| Aspect | Open banking (PSD2) | Screen scraping (oude methode) |
|---|---|---|
| Je inloggegevens | Geef je aan de bank, nooit aan de app | Geef je aan een derde partij |
| Omvang van de toegang | Lezen, beperkt tot wat je goedkeurde | Alles wat je zelf ook kunt doen |
| Wettelijk kader | PSD2, toezicht door DNB, AFM, ACM en AP | Geen: niet gereguleerd, geen afspraak met de bank nodig |
| Toegang stoppen | Toestemming intrekken | Wachtwoord wijzigen en hopen |
Eén eerlijke kanttekening: geen enkele techniek haalt het risico weg dat je de verkeerde app kiest. Wat PSD2 garandeert is dat de partij die leest een vergunning moet hebben en dat de toegang leesrechten zijn. De rest — wie je gegevens bewaart, waar, en of ze worden gebruikt voor advertenties — blijft jouw keuze, en het is de moeite waard om dat na te lezen voordat je op “goedkeuren” drukt.
Vraag Martia naar je eigen rekening
Je wachtwoord blijft bij je bank; Martia krijgt alleen leesrechten op je transacties, kost € 9 per maand en toont geen advertenties. Daarna stel je je vragen gewoon in het Nederlands: “welke incasso's liepen er in september?”, “hoeveel ging er deze maand naar boodschappen?” of “wat betaalde ik dit jaar aan de energieleverancier?”. Het antwoord komt uit je eigen afschrift.
Hoe lang geldt je toestemming en hoe trek je die in?
Toestemming is het scharnier van open banking: zonder toestemming deelt je bank niets. En die toestemming is met opzet tijdelijk. De Europese technische normen eisen dat je bank je opnieuw laat bevestigen met sterke authenticatie zodra er meer dan 180 dagen verstreken zijn sinds de vorige keer (Gedelegeerde Verordening (EU) 2022/2360, van toepassing sinds 25 juli 2023). Sommige banken vragen het eerder; een bank mag dat ook doen als ze een aantoonbare reden ziet om fraude te voorkomen.
Die verlenging is het mechanisme dat voorkomt dat een goedkeuring van drie jaar geleden, allang vergeten, nog steeds iemand van je transacties voorziet.
Maak er een vaste check van: elke keer dat je bank om bevestiging vraagt, stel je jezelf één vraag — gebruik ik deze koppeling nog? Zo niet, dan verleng je gewoon niet en verloopt de toegang vanzelf. Dat is het hele onderhoud, zo'n twee keer per jaar of vaker als je bank eerder vraagt.
Toegang intrekken — twee routes
Je kunt je toestemming op elk moment weer intrekken bij de derde partij, schrijft DNB. Daarnaast bieden veel banken een eigen overzicht van gekoppelde bedrijven.
- 1.In de app — op de plek waar je je gekoppelde rekeningen beheert. Ontkoppelen moet daar mogelijk zijn.
- 2.Bij je bank — in internetbankieren of de bankapp, meestal onder toestemmingen of koppelingen met andere bedrijven. Deze route gebruik je als de app al van je telefoon af is.
Waar dat menu bij jouw bank zit, en welke bank het helemaal niet aanbiedt, staat per bank in open banking bij Nederlandse banken: toestemming intrekken per bank. Intrekken stopt de toegang tot nieuwe transacties. Wat een app met de al opgehaalde gegevens doet, lees je in het privacybeleid van de app; onder de AVG kun je om verwijdering vragen.
Welke Nederlandse banken doen mee?
Elke bank die in Nederland online toegankelijke betaalrekeningen aanbiedt, moet vergunninghoudende partijen toegang geven als jij daarvoor kiest. In de praktijk gaat het om ING, Rabobank, ABN AMRO en de andere banken op de Nederlandse markt. Een bank mag een partij de toegang ontzeggen om objectieve, aantoonbare redenen die met ongeoorloofde of frauduleuze toegang te maken hebben, en laat je dan in de regel weten waarom. Een uitzondering zijn spaarrekeningen met een vaste tegenrekening: die vallen volgens DNB (2019) niet onder PSD2, al mag een bank ze vrijwillig openstellen.
De wettelijke plicht is voor iedereen gelijk; de details verschillen per bank. Hoe lang je toestemming geldt, hoeveel geschiedenis de bank meegeeft en waar je de toegang weer intrekt, hebben we per bank uitgezocht op de eigen pagina's van de banken: open banking bij Nederlandse banken, bank voor bank. De praktische stap staat in je betaalrekening koppelen aan een app.
Hoe open banking eruitziet op een Nederlands bankafschrift
Open banking levert precies de regels die ook op je afschrift staan. Wie de Nederlandse codes herkent, begrijpt meteen wat een app ziet — en wat hij eruit kan afleiden.
- BEA of Betaalautomaat — pinnen aan de toonbank (Betaalvereniging Nederland), met de naam van de zaak en de plaats erachter.
- iDEAL — een online betaling, meestal met de webwinkel en een ordernummer erbij. Ook een betaald Tikkie landt vaak in deze vorm.
- SEPA Incasso — een automatische incasso, te herkennen aan het Incassant-ID en het Machtigingskenmerk (SEPA-documentatie van Betaalvereniging Nederland). Hieraan herken je je vaste lasten: energie, verzekering, telecom, sportschool, abonnementen.
- SEPA Overboeking — salaris, huur, hypotheek en geld dat je aan iemand overmaakt. Bijvoorbeeld:
SEPA Overboeking NL00 0000 0000 0000 00. - GEA of Geldautomaat — contant geld opgenomen bij een geldautomaat (Betaalvereniging Nederland). Voor een app is dat een uitgave zonder winkelnaam, en dus een gat in het beeld.
Dat onderscheid is meer dan een weetje. Het Machtigingskenmerk bij een incasso is de reden dat een app terugkerende kosten kan herkennen zonder dat jij iets invult: een maandelijkse incasso van dezelfde incassant is een abonnement, ook als jij vergeten was dat je het had. Precies daar zit de winst bij abonnementen waar je geld naartoe lekt.
Wat open banking je in de praktijk oplevert
Even los van alle regelgeving lost open banking drie alledaagse dingen op. Geen ervan is op zichzelf spectaculair; samen veranderen ze je verhouding tot je eigen geld.
1. Alle rekeningen op één scherm
Salaris bij de ene bank, spaargeld bij de andere, een creditcard ergens anders. Zonder koppeling vraagt “hoeveel heb ik eigenlijk?” drie keer inloggen en een som uit je hoofd — en daarom stel je die som uit. Met open banking haalt één app de transacties van al je gekoppelde rekeningen op, zodat je ze op één plek ziet.
2. Uitgaven die vanzelf gesorteerd worden
Transacties komen binnen met de naam van de winkel en worden vanzelf in categorieën gezet — Albert Heijn en Jumbo bij boodschappen, Thuisbezorgd bij eten bestellen, NS bij vervoer, Vattenfall bij vaste lasten. Dat is het verschil tussen weten dat je deze maand veel hebt uitgegeven en weten waaraan. Zo kom je erachter waar je geld eigenlijk blijft, zonder avonden met bonnetjes. Hoe die sortering technisch werkt, staat in onze uitleg over automatische categorisering van uitgaven.
Staat er eenmaal een jaar aan boekingen, dan zie je ook je eigen ritme: de piek in mei, als het vakantiegeld binnenkomt — wettelijk 8% van je brutojaarsalaris, meestal in één keer uitbetaald — en de incasso's die maar één of twee keer per jaar langskomen. Precies de bedragen die je in een maandoverzicht nooit ziet aankomen.
3. Geen handmatig bijhouden
Een budget dat je met de hand bijhoudt, vraagt dat je elke uitgave noteert, en juist dat noteren schiet er in een drukke week als eerste bij in. Open banking neemt dat handwerk over: de boekingen staan er al. Hoe dat in een Nederlands huishouden uitpakt, lees je in grip krijgen op je huishoudbudget.
Wat verandert er met PSD3 en de PSR?
PSD2 krijgt een opvolger: een nieuwe richtlijn (PSD3) en een betaaldienstenverordening (PSR), maar op 9 oktober 2026 zijn die nog niet formeel aangenomen. Europees Parlement en Raad bereikten op 27 november 2025 een voorlopig akkoord (Europees Parlement, 2025). De parlementscommissie keurde de tekst op 5 mei 2026 goed; de plenaire stemming staat voorlopig op 14 december 2026, en de Raad moet zijn standpunt nog vaststellen (Europees Parlement, Legislative Observatory, 2026).
Voor open banking is de belangrijkste wijziging een dashboard: je krijgt een overzicht waarin je de toestemmingen die je apps hebt gegeven kunt volgen en beheren (Europees Parlement, 2025). Tot de nieuwe regels gelden, blijft alles in dit artikel gewoon PSD2. Wat het per Nederlandse bank betekent, staat in open banking bij Nederlandse banken.
Zo koppel je je betaalrekening via open banking
Loopt de koppeling via een partij met vergunning, dan geef je uitdrukkelijk toestemming (PSD2, artikel 67) en bevestig je die bij je eigen bank met sterke authenticatie (PSD2, artikel 97).
Je controleert de vergunning en kiest je bank in de app
Zoek de partij achter de app op in het DNB-register en kies daarna je bank: ING, Rabobank, ABN AMRO of een van de andere aanbieders.
Je logt in bij je eigen bank
Je inloggegevens gaan naar de bank, nooit naar de app. Sterke authenticatie vraagt de gebruikelijke tweede factor: de bankapp, een code of je vingerafdruk.
Je keurt het delen van gegevens goed
De bank vraagt of saldi en transacties gedeeld mogen worden. Daarna leest de app mee tot je de toestemming intrekt of niet meer bevestigt.
Formulieren of documenten opsturen hoeft niet, want je eigen bank stelt je identiteit vast. Het stappenplan staat in je betaalrekening koppelen aan een app. Wat er daarna gebeurt — hoe vaak een app nieuwe transacties ophaalt en wat je doet als de koppeling stopt — lees je in je bankrekening synchroniseren met een app.
Wat je vandaag kunt doen
Log in bij je bank en zoek de pagina met toestemmingen of koppelingen met andere bedrijven op. Kijk wie daar staat. Staat er iets tussen dat je niet meer gebruikt, trek het dan nu in. Het is precies het recht waar dit hele artikel over gaat.
Martia — de AI met wie je over je geld praat
Je vraagt het in het Nederlands — “hoeveel gaf ik in september uit aan boodschappen?”, “welke abonnementen betaal ik nog?” of “waar is mijn vakantiegeld gebleven?” — en het antwoord komt uit je eigen transacties, opgehaald via open banking. Geen spreadsheet, geen bonnetjes overtypen.
Veelgestelde vragen
Is het veilig om je bankrekening aan een app te koppelen?
Ja, mits de koppeling via open banking loopt en aan vier voorwaarden voldoet. Eén: de partij die je gegevens leest, heeft een vergunning van De Nederlandsche Bank of van een toezichthouder in een andere EU-lidstaat; dat controleer je in het openbare register van DNB. Twee: de app krijgt alleen leesrechten op de rekeningen die jij aanwijst en kan geen geld overmaken (PSD2, artikel 67). Drie: je logt in bij je eigen bank en geeft je pincode, wachtwoord of bevestigingscodes nooit aan de app. Vier: je bevestigt je toestemming uiterlijk na 180 dagen opnieuw bij je bank, bij sommige banken eerder, en je kunt hem op elk moment intrekken. Vraagt een app toch om je inloggegevens van internetbankieren, koppel dan niet.
Wat is open banking?
Open banking is het recht om je bank opdracht te geven de gegevens van je betaalrekening te delen met een app die jij zelf kiest, of om die app namens jou een betaling te laten starten. Het komt uit de Europese PSD2-richtlijn, Richtlijn (EU) 2015/2366 van 25 november 2015, die de lidstaten vanaf 13 januari 2018 moesten toepassen en die in Nederland op 19 februari 2019 in werking trad. In de praktijk betekent het dat je rekeningen bij verschillende banken op één scherm kunt zien en je uitgaven vanzelf gesorteerd krijgt, zonder je inloggegevens aan iemand anders te geven: inloggen doe je altijd in de officiële omgeving van je eigen bank.
Wat is PSD2?
PSD2 is de tweede Europese betaaldienstenrichtlijn: Richtlijn (EU) 2015/2366 van 25 november 2015, voluit Payment Services Directive 2. Ze geeft je het recht om apps en andere partijen met een vergunning toegang te geven tot je online betaalrekening, en ze verplicht banken om je identiteit te controleren met sterke cliëntauthenticatie: minstens twee factoren, zoals je telefoon en een pincode of vingerafdruk. In Nederland trad PSD2 op 19 februari 2019 in werking. Het toezicht ligt bij vier instanties: De Nederlandsche Bank, de AFM, de ACM en de Autoriteit Persoonsgegevens. PSD2 beperkte ook het bedrag dat je zelf draagt bij een niet-toegestane betaling tot maximaal 50 euro, behalve bij fraude of grove nalatigheid van jouw kant.
Wat is het verschil tussen PSD2 en open banking?
PSD2 is de wet, open banking is wat die wet mogelijk maakt. PSD2 is de Europese betaaldienstenrichtlijn (Richtlijn (EU) 2015/2366) die banken verplicht om, met jouw uitdrukkelijke toestemming, partijen met een vergunning toegang te geven tot je online betaalrekening. Open banking is de verzamelnaam voor alles wat daarop draait: apps die je saldi en transacties lezen om je één overzicht van al je rekeningen te geven, en diensten die met jouw goedkeuring een betaling starten. In Nederland worden de twee termen vaak door elkaar gebruikt. Wie het over een PSD2-koppeling heeft, bedoelt meestal hetzelfde als een open-bankingkoppeling: een verbinding tussen je bank en een app, goedgekeurd in de omgeving van je eigen bank.
Is open banking hetzelfde als Openbank?
Nee. Openbank is een bank, open banking is een wettelijke regeling. Openbank is de digitale bank van de Santander-groep: Open Bank S.A., gevestigd in Madrid en sinds februari 2020 actief in Nederland. Volgens Openbank zelf vallen tegoeden daar onder het Spaanse depositogarantiefonds, tot € 100.000. Open banking is het recht uit de Europese PSD2-richtlijn om je bank de gegevens van je betaalrekening te laten delen met een app die jij kiest, of om via zo'n partij een betaling te starten. Dat recht geldt bij elke bank met online betaalrekeningen. Wie ‘open bank’ zoekt, bedoelt dus soms de Spaanse bank en soms de Europese regels, en dat zijn twee verschillende dingen.
Kan een budget-app geld van mijn rekening halen?
Nee, niet als de app alleen rekeninginformatie leest, en dat is bij budget-apps de gewone koppeling. Volgens PSD2 (artikel 67) heeft een aanbieder van rekeninginformatie alleen toegang tot de rekeningen die jij aanwijst en de transacties daarop; hij vraagt geen gevoelige betalingsgegevens op en gebruikt de gegevens niet voor iets anders dan de dienst die jij vroeg. Geld overmaken valt daar niet onder. Een betaling starten mag alleen een partij met een vergunning voor betaalinitiatie, en ook dan keur je elke betaling zelf goed met sterke authenticatie bij je bank. Een automatische incasso is iets anders: die loopt via een machtiging die je zelf aan een bedrijf geeft, niet via open banking.
Is open banking legaal in Nederland?
Ja. Open banking is Europees geregeld in de PSD2-richtlijn, die de lidstaten vanaf 13 januari 2018 moesten toepassen; in Nederland trad de omzetting op 19 februari 2019 in werking. Een partij die je rekeninggegevens wil lezen, heeft een vergunning nodig van De Nederlandsche Bank of van een toezichthouder in een andere EU-lidstaat, en staat dan in het openbare register van DNB. Op Europees niveau houdt de Europese Bankautoriteit (EBA) een centraal register bij. Je bank moet zo'n partij toegang geven tot je online betaalrekening als jij daar uitdrukkelijk toestemming voor geeft, en die toegang mag niet afhangen van een contract tussen bank en app. Een bank mag die toegang wel ontzeggen om objectieve, aantoonbare redenen die te maken hebben met ongeoorloofde of frauduleuze toegang, en laat je dan in de regel weten waarom.
Wat ziet een budgetapp van mijn betaalrekening?
Precies dat waar je toestemming voor hebt gegeven, en niets meer: de saldi en de transactiegeschiedenis van de rekeningen die je hebt gekoppeld — datum, bedrag, omschrijving en tegenpartij van elke boeking. Je wachtwoord, je pincode en je authenticatiecodes ziet zo'n app niet. Rekeningen die je niet hebt gekoppeld, blijven onzichtbaar, en geld overmaken kan de app niet: die toegang is technisch beperkt tot lezen, binnen de leesrechten die je bank afgeeft.
Hoe trek ik de toestemming van een app weer in?
Dat kan op elk moment, via twee routes. De eerste is in de app zelf, op de plek waar je je gekoppelde rekeningen beheert: ontkoppelen moet daar mogelijk zijn. De tweede is bij je eigen bank, in internetbankieren of de bankapp, onder toestemmingen of koppelingen met andere bedrijven. Waar dat menu precies zit, verschilt per bank, en niet elke bank biedt het aan. Die tweede route gebruik je als je de app al hebt verwijderd. Zodra je intrekt, kan de partij geen nieuwe transacties meer ophalen. Vraag daarna ook om verwijdering van de al opgehaalde gegevens — dat recht heb je onder de AVG.
Waarom moet je je toestemming uiterlijk na 180 dagen opnieuw bevestigen?
Omdat de Europese regels dat eisen. De technische normen bij PSD2 — Gedelegeerde Verordening (EU) 2018/389, gewijzigd door Gedelegeerde Verordening (EU) 2022/2360 — schrijven voor dat je bank je opnieuw met sterke authenticatie laat bevestigen zodra er meer dan 180 dagen verstreken zijn sinds de vorige keer. Die regel geldt sinds 25 juli 2023, en sommige banken vragen het eerder. De regel werkt als een ingebouwde rem: zo houdt niemand jarenlang vergeten toegang tot je betaalrekening. Je loopt bij de bevestiging even langs de inlogpagina van je bank en bevestigt dat de koppeling nog klopt.
Wat is het verschil tussen open banking, iDEAL en Tikkie?
iDEAL is de betaalmethode waarmee je in Nederland online afrekent: je wordt doorgestuurd naar je eigen bank en bevestigt daar één betaling. Volgens Betaalvereniging Nederland verhuizen iDEAL-betalingen vanaf oktober 2026 stapsgewijs naar Wero. Tikkie is de betaalverzoek-app van ABN AMRO die via zo'n iDEAL-link loopt en waarmee vrienden onderling de rekening delen. Beide zijn dus manieren om geld te versturen. Open banking is iets anders: bij rekeninginformatie, het deel van open banking dat alleen leest, krijgt een app die jij kiest wettelijke toegang tot de gegevens van je rekening en leest hij je saldi en transacties zonder ooit geld te verplaatsen. Je iDEAL-betalingen en je Tikkies verschijnen daarna gewoon als boekingen in dat overzicht. Binnen open banking start alleen een betaalinitiatiedienst, met jouw goedkeuring, een betaling.
Bronnen en wetgeving
- Europees Parlement en Raad (2015). Richtlijn (EU) 2015/2366 betreffende betalingsdiensten in de interne markt (PSD2), artikelen 4, 64, 67, 74, 97 en 115. eur-lex.europa.eu
- Europees Parlement en Raad (2007). Richtlijn 2007/64/EG betreffende betalingsdiensten in de interne markt (PSD1), artikel 61. eur-lex.europa.eu
- Europese Commissie (2018). Gedelegeerde Verordening (EU) 2018/389 — technische normen voor sterke cliëntauthenticatie. eur-lex.europa.eu
- Europese Commissie (2022). Gedelegeerde Verordening (EU) 2022/2360 tot wijziging van Gedelegeerde Verordening (EU) 2018/389, artikel 10 bis, van toepassing sinds 25 juli 2023. eur-lex.europa.eu
- De Nederlandsche Bank. PSD2 (open boek toezicht: inwerkingtreding 19 februari 2019 en de vier toezichthouders), geraadpleegd 9 oktober 2026. dnb.nl
- De Nederlandsche Bank. Wat u moet weten over PSD2, geraadpleegd 9 oktober 2026. dnb.nl
- De Nederlandsche Bank. Register van betaalinstellingen, registerpagina Enable Banking Oy (R183279), geraadpleegd 14 oktober 2026. dnb.nl
- De Nederlandsche Bank (2019). Q&A Spaarrekeningen (PSD2). dnb.nl
- Europese Bankautoriteit (EBA). Centraal register van betaaldienstverleners. euclid.eba.europa.eu
- SEO Economisch Onderzoek (2021). Evaluatie PSD2. De herziene Europese richtlijn betaaldiensten, in opdracht van het Ministerie van Financiën, november 2021. officielebekendmakingen.nl
- Konsentus (2026). Q2 2026 Third Party Provider Open Banking Tracker, 13 juli 2026. konsentus.com
- Europees Parlement (2025). Payment services deal: more protection from online fraud and hidden fees, persbericht, 27 november 2025. europarl.europa.eu
- Europees Parlement, Legislative Observatory (2026). Procedure 2023/0210(COD), Payment Services Regulation, geraadpleegd 9 oktober 2026. oeil.europarl.europa.eu
- Banken.nl (2020). Spaanse challenger Openbank opent deuren in Nederland, 6 februari 2020. banken.nl
- Openbank (2026). Openbank Nederland (rechtspersoon en depositogarantie), geraadpleegd 9 oktober 2026. openbank.nl
- Betaalvereniging Nederland (2026). Volgende fase migratie iDEAL naar Wero begint in oktober, 16 juli 2026. betaalvereniging.nl
- Betaalvereniging Nederland. Begrippenlijst: BEA, geraadpleegd 9 oktober 2026. betaalvereniging.nl
- Betaalvereniging Nederland. SEPA-documentatie voor Nederland (incassant-ID en machtigingen), geraadpleegd 9 oktober 2026. betaalvereniging.nl