Rente op rente berekenen: zo groeit je spaargeld

Kort antwoord

Rente op rente bereken je met de formule eindkapitaal = S × (1 + r/12)^(12 × n) + I × ((1 + r/12)^(12 × n) − 1) ÷ (r/12), waarbij S je startbedrag is, I je inleg per maand, r de rente per jaar als decimaal getal (1,28% = 0,0128) en n het aantal jaren, als de rente elke maand wordt bijgeschreven. Met een startbedrag van € 5.000, € 100 per maand en 1,28% rente (het box 3-percentage voor banktegoeden van de Belastingdienst, 2026) heb je na 10 jaar € 18.476,93: € 17.000 ingelegd en € 1.476,93 rente, waarvan € 75,33 rente op rente.

Wat je invult

• Startbedrag: wat er nu al op je spaarrekening staat; 0 als je bij nul begint.
• Inleg per maand: het bedrag dat je elke maand naar je spaarrekening overmaakt, bijvoorbeeld met een automatische overboeking.
• Rente per jaar: de rente van je spaarrekening, te vinden in je bankapp of op de site van je bank. Rekenen met een verwacht rendement kan ook, maar dat is geen garantie.
• Looptijd: het aantal hele jaren dat je spaart, van 1 tot 50.
• Rente bijschrijven: per maand of per jaar; je bank noemt dat in de voorwaarden van je spaarrekening.
• Verfijn de berekening: of je inleg aan het begin of aan het eind van de maand binnenkomt, en met welke inflatie de rekentool je eindkapitaal omrekent naar geld van nu.

Aannames en grenzen

Waar de berekening van uitgaat

• De rente blijft de hele looptijd gelijk: 1,28% per jaar, of wat je zelf invult. Op een spaarrekening zonder vaste looptijd kan de rente veranderen.
• Je legt elke maand hetzelfde bedrag in, standaard aan het eind van de maand, en je haalt er niets af.
• Bij bijschrijving per maand komt elke maand een twaalfde van de jaarrente bij je saldo. Bij bijschrijving per jaar telt de rekentool de rente per maand over het saldo van die maand en schrijft het totaal bij aan het eind van elk spaarjaar.
• De rente wordt bij elke bijschrijving afgerond op hele centen, zoals een bank dat doet. Daardoor wijkt de uitkomst meestal een paar cent af van de formule en van de functie TW in Excel. Bij een lange looptijd of een heel lage rente kan dat oplopen tot tientallen centen, en bij een hoge rente over tientallen jaren tot euro's, ook bij een klein bedrag: bij 15% over 50 jaar, de grens van de rekentool, tot tientallen euro's. Onder je uitkomst staat het verschil voor jouw getallen.
• De standaardrente van 1,28% (het box 3-percentage voor banktegoeden van de Belastingdienst, 2026) is een aanname, geen rente die een bank je belooft.
• De standaardinflatie van 3,3% per jaar is het gemiddelde over 2025 volgens het CBS. Dat de prijzen elk jaar zo stijgen, is een aanname, geen voorspelling.
• Spaarjaar 1 begint op de dag dat je start, dus het hoeft geen kalenderjaar te zijn.

Wat de rekentool niet meeneemt

• Box 3-belasting: of je die betaalt, hangt af van al je bezittingen en schulden op 1 januari. De rekentool rekent die niet uit.
• Kosten, zoals beheerkosten en transactiekosten als je belegt.
• Koersschommelingen: vul je een verwacht rendement in, dan rekent de rekentool alsof elk jaar precies dat rendement oplevert.
• Renteaanpassingen van je bank, opnames en extra stortingen tussendoor.
• Een rente die afhangt van je saldo, zoals een hogere rente tot een bepaald bedrag.
• Een rente die je bank per dag over je saldo berekent, of per kwartaal bijschrijft: de rekentool rekent per maand en schrijft per maand of per jaar bij.
• Een inleg die meegroeit met je salaris.

Rente op rente formule: zo bereken je samengestelde rente

Bij enkelvoudige rente krijg je elk jaar rente over alleen het bedrag dat je hebt ingelegd. Bij samengestelde rente, oftewel rente op rente, komt de rente bij je saldo en levert die vanaf de volgende bijschrijving zelf ook rente op. Daardoor groeit het verschil elk jaar.

Een voorbeeld: € 10.000 tegen 2,5% per jaar levert in 10 jaar met enkelvoudige rente € 2.500 op (10 × € 250). Met rente op rente, één keer per jaar bijgeschreven, is het € 10.000 × 1,025^10 = € 12.800,85 volgens de formule. De rekentool, die de rente elk jaar op hele centen afrondt, komt op € 12.800,84.

S is je startbedrag, I je inleg per maand, r de rente per jaar als decimaal getal (1,28% = 0,0128) en n het aantal jaren. Onder de uitkomst van de rekentool staat dezelfde formule ingevuld met jouw getallen.

Rente op rente berekenen met maandelijkse inleg

Leg je elke maand iets in, dan levert elke storting rente op vanaf het moment dat ze binnenkomt. Het rekenvoorbeeld hieronder rekent met een startbedrag van € 10.000, € 100 per maand en een voorbeeldrente van 2,5%, 10 jaar lang: samen € 22.000 ingelegd.

Wanneer je inleg binnenkomt, maakt weinig uit: aan het begin van de maand levert elke storting een maand extra rente op, hier € 28,37 meer. Rente per maand in plaats van per jaar levert hier € 55,17 meer op.

De rente stijgt van € 263,75 in het eerste jaar naar € 628,02 in het 10e jaar: je saldo groeit met elke inleg, en de rente van eerdere jaren levert zelf rente op. De rente van het eerste jaar is 2,5% × € 10.000 + 2,5% × € 100 × 5,5: een storting aan het eind van de eerste maand staat 11 maanden op de rekening, een storting aan het eind van de twaalfde maand nul maanden, gemiddeld 5,5 maanden.

Wil je weten hoe lang je over een spaardoel doet, of hoeveel je per maand opzij moet zetten? Dat staat in hoeveel sparen per maand: richtlijn en spaardoel.

Rente per maand of per jaar bijgeschreven: hoeveel scheelt het?

Wordt de rente elke maand bijgeschreven, dan krijg je per maand een twaalfde van de jaarrente, en die levert de maanden erna ook rente op. Daardoor is de effectieve rente iets hoger dan de rente die de bank noemt: (1 + r/12)^12 − 1. Bij 1,28% is dat 1,29% per jaar, bij 5% is het 5,12%.

Bij een lage rente is het verschil klein: bij 1,28% scheelt het na 10 jaar € 8,46. Hoe hoger de rente en hoe langer de looptijd, hoe meer het uitmaakt.

Welke spaarrente is realistisch in 2026?

Reken je met een gewone spaarrekening, dan is 1,28% een realistisch ijkpunt voor 2026: dat fictieve rendement rekent de Belastingdienst in de voorlopige aanslag 2026 voor box 3 toe aan banktegoeden, en volgens de Belastingdienst ligt het „dicht bij het werkelijk rendement”. Het percentage is nog voorlopig: de Belastingdienst stelt het begin 2027 vast. Bron: Belastingdienst, berekening box 3-inkomen 2026.

De rente verschilt per bank en per soort rekening, en op een spaarrekening zonder vaste looptijd kan hij veranderen. De rente van je eigen rekening staat in je bankapp of op de site van je bank. Wat Nederlandse banken gemiddeld aan spaarrente gaven, volgens DNB, staat in gemiddeld spaargeld in Nederland: rente, box 3 en veiligheid.

Wil je rekenen met een hoger rendement, bijvoorbeeld voor beleggen, vul dat dan in bij ‘Rente per jaar’. Dat rendement is een verwachting, geen garantie.

Inflatie: wat is je spaargeld straks waard?

Inflatie maakt hetzelfde bedrag later minder waard. In 2025 waren de prijzen gemiddeld 3,3% hoger dan een jaar eerder, en in september 2026 was de inflatie 3,4% (CBS). Rekent de rekentool met 3,3% per jaar, dan is het eindkapitaal van € 18.476,93 na 10 jaar in geld van nu € 13.354,47 waard.

Met 1,29% effectieve rente en 3,3% inflatie is de reële rente −1,95% per jaar. Je spaargeld groeit dan in euro's, maar je kunt er minder voor kopen zolang de prijzen harder stijgen dan de rente. Wil je zonder inflatie rekenen, vul dan 0 in bij ‘Inflatie per jaar’ onder ‘Verfijn de berekening’.

Bronnen: CBS, inflatie 2025 en CBS, inflatie september 2026.

De regel van 72: wanneer is je geld verdubbeld?

Deel 72 door de rente in procenten, en je weet ongeveer na hoeveel jaar een bedrag zonder extra inleg verdubbelt. Het is een vuistregel: precies is het ln 2 ÷ ln(1 + r). Wordt de rente elke maand bijgeschreven, dan is het ln 2 ÷ (12 × ln(1 + r/12)): bij 1,28% 54,2 jaar.

Bij 1,28% is het volgens de formule 54,5 jaar; bij 2,5% 28,1 jaar. Wordt de rente één keer per jaar bijgeschreven, dan is je bedrag pas verdubbeld als dat jaar om is: bij 1,28% na 55 jaar, bij 2,5% na 29 jaar. Leg je elke maand in, dan heb je je startbedrag veel eerder dubbel.

Belasting: waarom de rekentool zonder box 3 rekent

De rekentool rekent zonder belasting: box 3 hangt af van al je bezittingen en schulden op 1 januari, niet van één spaarrekening. In 2026 betaal je pas box 3-belasting boven het heffingsvrij vermogen van € 59.357 per persoon (€ 118.714 met een fiscale partner); voor banktegoeden rekent de Belastingdienst voorlopig met een fictief rendement van 1,28%, en over het belaste deel van dat rendement betaal je 36%.

Bronnen: Belastingdienst, berekening box 3-inkomen 2026 en Wet inkomstenbelasting 2001, artikelen 2.13 en 5.5. Een rekenvoorbeeld van de Belastingdienst lees je in gemiddeld spaargeld in Nederland: rente, box 3 en veiligheid. Wat er als vermogen telt en hoeveel spaargeld je belastingvrij mag hebben, lees je in hoeveel spaargeld mag je hebben.

Sparen of beleggen: rendement is geen garantie

Op een spaarrekening weet je welke rente je bank nu geeft, al kan die veranderen. Bij beleggen is een rendement een verwachting: koersen kunnen dalen, en dan levert een jaar minder op of verlies je geld. De rekentool rekent met één vast percentage per jaar en laat zulke schommelingen weg. Dit is geen beleggingsadvies.

Geld op rekeningen bij Nederlandse banken valt onder de depositogarantie: „van 1 cent tot maximaal € 100.000 per persoon, per bank” (DNB, 2026). Bron: DNB. Spaar je voor onverwachte uitgaven, lees dan waar je je buffer het beste bewaart.

Rente op rente berekenen in Excel

In de Nederlandstalige Excel heet de functie TW, van toekomstige waarde; in de Engelse heet ze FV. Voor het standaardvoorbeeld van deze pagina typ je:

Komt je inleg aan het begin van de maand binnen, zet dan een 1 als vijfde argument: =TW(1,28%/12; 120; -100; -5000; 1). De mintekens staan er omdat Excel geld dat je inlegt als uitgave telt.

Excel rekent zonder tussentijds af te ronden. De rekentool rondt de rente bij elke bijschrijving af op hele centen, zoals een bank, en komt daarom op € 18.476,93: € 0,02 verschil.

Veelgestelde vragen

Verder lezen

• Hoeveel sparen per maand? Richtlijn en 15 tips
• Hoeveel spaargeld moet je hebben als buffer?
• Gemiddeld spaargeld per leeftijd in Nederland
• Waarom sparen niet lukt, en wat wel helpt

Bronnen

• Belastingdienst, Hoe is het box 3-inkomen op mijn voorlopige aanslag 2026 berekend? (rendement banktegoeden 1,28%, heffingsvrij vermogen)
• Wet inkomstenbelasting 2001, artikel 2.13 (tarief box 3) en artikel 5.5 (heffingvrij vermogen), geldend op 1 januari 2026, wetten.overheid.nl
• CBS, Inflatie 3,3% in 2025 (13 januari 2026)
• CBS, Inflatie stijgt naar 3,4 procent in september (13 oktober 2026)
• De Nederlandsche Bank, Nederlandse Depositogarantie

Voor een officiële berekening: de Belastingdienst, berekening box 3-inkomen 2026 (de belasting over je spaargeld; wat je aan rente krijgt, staat op het jaaroverzicht van je bank).

De uitkomst is een indicatie: de rekentool rekent met een vaste rente en een vaste inleg, en rondt de rente bij elke bijschrijving af op hele centen. Wat je bank echt bijschrijft, zie je in je bankapp en op het jaaroverzicht van je bank. Dit is geen financieel advies en geen beleggingsadvies.