Uit de schulden komen is een plan in drie delen: je zet al je schulden op een rij, je kiest één vaste volgorde om ze af te lossen, en je zorgt dat er onderweg geen nieuwe bijkomen. Op papier is dat eenvoudig. Het lastige deel is volhouden, en daar gaat dit stappenplan vooral over.
Voor de duidelijkheid: dit is uitleg, geen schuldadvies. Lukt het niet meer om je vaste lasten en termijnen te betalen, ga dan naar de schuldhulpverlening van je gemeente. Die is gratis en precies voor deze situatie bedoeld.
Het belangrijkste
- Begin met een volledige lijst: per schuld het openstaande bedrag, de rente, de maandtermijn en wat er gebeurt als je niet betaalt.
- Twee methodes: de sneeuwbalmethode (kleinste schuld eerst) en de lawinemethode (hoogste rente eerst). Allebei werken ze, zolang je ze volhoudt.
- Alleen het minimum betalen is duur: € 5.000 tegen 12% met € 100 per maand kost 70 maanden en € 1.966 rente, met € 200 per maand 29 maanden en € 782 (rekenvoorbeeld).
- Consumptief krediet mag maximaal 12% per jaar kosten sinds 1 januari 2026 (Rijksoverheid). Daardoor is het verschil tussen de twee methodes vaak klein.
- Loopt het vast, dan helpt je gemeente gratis. Lukt een regeling niet, dan is er de wettelijke schuldsanering (Wsnp), die sinds 1 juli 2023 in beginsel anderhalf jaar duurt.
Waarom kosten schulden meer dan je denkt?
Een schuld kost geld zolang hij openstaat: elke maand komt er rente bij over het bedrag dat nog openstaat. Rente op rente, hetzelfde mechanisme waardoor sparen groeit, werkt bij een lening tegen je. Hoe langzamer je aflost, hoe langer die rente doorloopt.
Rekenvoorbeeld: het minimum betalen
Stel, er staat € 5.000 open op een doorlopend krediet tegen 12% rente per jaar, het wettelijke maximum in 2026. Betaal je € 100 per maand, dan ben je 70 maanden bezig, bijna zes jaar, en betaal je in totaal € 1.966 rente. Betaal je € 200 per maand, dan ben je na 29 maanden klaar en betaal je € 782 rente. Dezelfde schuld, € 1.184 verschil, alleen door het tempo.
De bedragen zijn een rekenvoorbeeld. Je eigen rente, termijn en looptijd staan in je contract of in de app van je kredietverstrekker.
Wat schulden met je hoofd doen
Schulden kosten ook aandacht. De econoom Sendhil Mullainathan en de psycholoog Eldar Shafir beschrijven in hun boek Scarcity (2013) hoe geldgebrek je aandacht opslokt en je horizon verkort tot de komende dagen. Dat maakt dure keuzes op korte termijn waarschijnlijker: nog even achteraf betalen, nog even rood staan. Dat is geen karakterfout. Het is wat een tekort met iedereen doet, en daarom helpt een vast plan: het haalt de beslissing weg uit het moment.
Schulden in Nederland
Bronnen: CBS, Schuldenproblematiek in beeld 2025 (januari 2026), Rijksoverheid, maximale kredietvergoeding (2026)
Stap 1: hoe zet je al je schulden op een rij?
Een schuldenoverzicht is een lijst van alles wat je nog moet betalen, met per schuld dezelfde vier gegevens. Zonder die lijst kies je een aflosvolgorde op gevoel, en gevoel vergeet de kleine posten. Ongeveer weten hoeveel het is, is niet genoeg om een plan op te bouwen.
- Openstaand bedrag: wat er vandaag nog openstaat, niet het bedrag uit het contract.
- Rente: het percentage per jaar. Bij krediet heet dat het jaarlijks kostenpercentage.
- Maandtermijn: wat je minimaal moet betalen om geen achterstand te krijgen.
- Gevolg van niet betalen: aanmaningen en incassokosten, afsluiting, of een registratie bij BKR.
Welke schulden eerst? Voorrang gaat voor rente
Niet elke schuld weegt even zwaar. Achterstanden bij huur, energie, zorgverzekering en gemeentelijke belastingen gaan voor, ook als er geen rente op zit: daar staan je dak, je stroom en je zorg op het spel. Pas als die betaald zijn, kies je tussen je andere schulden.
Veelvoorkomende schulden in Nederland en hoeveel voorrang ze krijgen.
| Soort schuld | Wat het kost | Voorrang |
|---|---|---|
| Achterstand bij huur of hypotheek, energie, zorgverzekering, gemeentelijke belastingen | Aanmaningen en incassokosten; in het ergste geval uitzetting of afsluiting | Hoogste: eerst betalen |
| Rood staan, creditcard, doorlopend krediet | Rente, sinds 1 januari 2026 maximaal 12% per jaar | Hoog |
| Achteraf betalen (Klarna, Riverty, in3, Billink) | Komt weken later als incasso van de aanbieder binnen, bovenop je andere lasten | Hoog: klein per keer, samen groot |
| Persoonlijke lening, autolening | Vaste rente en vaste looptijd, ook onder het maximum van 12% | Middel |
| Studieschuld bij DUO | Aflossen naar draagkracht: DUO kijkt naar je inkomen | Laag |
| Hypotheek | Lange looptijd; de rente is onder voorwaarden aftrekbaar (hypotheekrenteaftrek) | Laagst |
Waar vind je de bedragen?
Het openstaande bedrag van een lening staat in de app of op de website van je kredietverstrekker, je studieschuld in Mijn DUO, en een achterstand bij de Belastingdienst in Mijn Belastingdienst of Mijn toeslagen. Bij BKR kun je inloggen en je eigen kredietoverzicht zien; na aflossing blijven je gegevens daar nog vijf jaar staan (BKR, 2026). Heb je rekeningen bij meerdere banken, dan zet een app die ze via open banking leest je saldi op één plek. Hoe dat werkt, lees je in meerdere betaalrekeningen in één overzicht.
De sneeuwbalmethode: begin bij de kleinste schuld
De sneeuwbalmethode (in het Engels debt snowball) is een manier om meerdere schulden af te lossen van het kleinste naar het grootste openstaande bedrag, ongeacht de rente. Op alle schulden betaal je de minimale termijn; elke euro extra gaat naar de kleinste.
Is de kleinste schuld weg, dan tel je de termijn die vrijkomt op bij wat je aan de volgende betaalt. Zo groeit het bedrag waarmee je aflost met elke schuld die verdwijnt, als een sneeuwbal.
Rekenvoorbeeld met drie schulden
Een voorbeeld met verzonnen bedragen:
Rekenvoorbeeld, bedragen en rentes ter illustratie. Samen € 11.900, met € 350 aan minimale termijnen.
| Schuld | Openstaand | Rente per jaar | Minimaal |
|---|---|---|---|
| A: creditcard | € 900 | 10% | € 45 |
| B: doorlopend krediet | € 3.500 | 12% | € 105 |
| C: autolening | € 7.500 | 6,5% | € 200 |
Stel dat je elke maand € 600 aan je schulden kunt besteden, € 250 meer dan het minimum. Met de sneeuwbalmethode gaat die € 250 eerst naar de creditcard: die is na 4 maanden afgelost. Daarna gaat alles wat vrijkomt naar het doorlopend krediet, dat na 12 maanden weg is, en na 22 maanden ben je schuldenvrij. Totale rente: € 863. Betaal je alleen de minimale termijnen, dan ben je 43 maanden bezig en betaal je € 1.774 rente.
Waarom kleine overwinningen werken
David Gal en Blakeley McShane (Kellogg School of Management) bekeken de gegevens van een bedrijf dat schuldregelingen treft. Hun conclusie in de Journal of Marketing Research (2012): wie meer afzonderlijke schulden helemaal afloste, maakte vaker de hele schuld af, los van hoe groot die afgeloste bedragen waren. Een schuld die verdwijnt, is het bewijs dat het plan werkt. Dat bewijs houdt je op koers.
De lawinemethode: begin bij de hoogste rente
De lawinemethode (in het Engels debt avalanche) is een manier om meerdere schulden af te lossen van de hoogste naar de laagste rente. Op alle schulden betaal je de minimale termijn; elke euro extra gaat naar de schuld met de hoogste rente. Wiskundig is dit de goedkoopste volgorde.
In hetzelfde voorbeeld gaat de € 250 extra nu eerst naar het doorlopend krediet van 12%. Dat is na 11 maanden afgelost, de creditcard na 12 maanden, en na 22 maanden ben je ook hier klaar. Totale rente: € 852. Dat is € 11 minder dan met de sneeuwbal.
Waarom het verschil in Nederland vaak klein is
Het verschil in dit voorbeeld is € 11, omdat de rentes dicht bij elkaar liggen. Voor alle soorten consumptief krediet geldt in Nederland een wettelijk maximum: sinds 1 januari 2026 is dat 12% per jaar, de wettelijke rente van 4% plus 8 procentpunt (Rijksoverheid, 2026). Hoe verder de rentes van je schulden uit elkaar liggen, en hoe groter de dure schuld, hoe meer de lawine oplevert. Liggen ze dicht bij elkaar, dan kies je de methode die je het langst volhoudt.
Wanneer de lawine beter past
- Je hebt één schuld met een duidelijk hogere rente dan de rest, en die schuld is groot.
- Je vindt het niet erg om maanden te wachten op je eerste afgeloste schuld.
- Je wilt zo min mogelijk rente betalen, ook als de vooruitgang minder zichtbaar is.
Sneeuwbal of lawine: welke methode past bij jou?
Er is geen foute keuze tussen de twee. Beide werken zolang je ze volhoudt, en het verschil in kosten is meestal kleiner dan het verschil in motivatie.
De twee methodes naast elkaar, met de uitkomsten van het rekenvoorbeeld.
| Sneeuwbalmethode | Lawinemethode | |
|---|---|---|
| Volgorde | Kleinste bedrag eerst | Hoogste rente eerst |
| Eerste afgeloste schuld | Snel (voorbeeld: maand 4) | Kan langer duren (voorbeeld: maand 11) |
| Totale rente | Iets meer | Het minst |
| In het voorbeeld | 22 maanden, € 863 rente | 22 maanden, € 852 rente |
| Past bij | Wie snel resultaat wil zien om vol te houden | Wie vooral op de totale kosten let |
Mythe versus werkelijkheid
Mythe: "Wie niet met de hoogste rente begint, gooit geld weg."
Werkelijkheid: In het rekenvoorbeeld scheelt de lawine € 11 op bijna twee jaar aflossen, omdat consumptief krediet in Nederland aan een maximum van 12% gebonden is. Wat wel veel geld kost, is stoppen: alleen het minimum betalen kost in hetzelfde voorbeeld € 1.774 rente in plaats van € 863. De methode die je volhoudt, is de goedkoopste.
De tussenweg: dure schuld eerst, dan de sneeuwbal
Heb je één schuld met een duidelijk hogere rente, zoals een roodstand of creditcard, en een paar kleinere met een lage rente? Los dan eerst de dure schuld af en ga daarna over op de sneeuwbal. Achterstanden bij huur, energie, zorgverzekering of gemeente gaan in elk geval voor, welke methode je ook kiest.
Vraag Martia wat er elke maand naar je schulden gaat
Martia leest je rekeningen via open banking en deelt elke transactie in, ook je aflossingen. Vraag in het Nederlands wat er deze maand naar je leningen ging en waar de ruimte voor extra aflossing zit.
Hoe maak je een budget terwijl je schulden aflost?
Een budget tijdens het aflossen is een vaste volgorde waarin je inkomen wordt verdeeld, zodat elke maand eerst de basis betaald is en daarna zoveel mogelijk naar je schulden gaat. Zonder die volgorde gaat naar extra aflossing wat toevallig overblijft, en dat is meestal niets.
De Martia-voorrangsladder
De Martia-voorrangsladder zet je uitgaven op vijf treden. Je gaat pas naar de volgende trede als de vorige betaald is.
- Dak, bord en zorg: huur of hypotheek, energie, water, zorgverzekering, gemeentelijke belastingen en boodschappen.
- De minimale termijn op al je schulden: zo komen er geen achterstanden, aanmaningen of incassokosten bij.
- Een kleine buffer: een paar honderd euro apart, zodat een kapotte fiets of het eigen risico van je zorgverzekering geen nieuwe schuld wordt.
- Extra aflossing op de schuld die volgens je methode aan de beurt is.
- De rest: wat overblijft om van te leven.
Hoe groot die buffer later moet worden, lees je in een financiële buffer opbouwen. Is je inkomen krap, dan werkt dezelfde volgorde; hoe je dan de basis rond krijgt, staat in rondkomen met een laag inkomen.
Komen er elke maand nieuwe schulden bij omdat je meer uitgeeft dan je verdient, stop dan eerst dat tekort met een plan van drie dagen voordat je aan aflossen begint.
Waar vind je geld voor extra aflossing?
Je hoeft niet meer te verdienen om sneller af te lossen. Vaak zit de ruimte in uitgaven die je niet dagelijks ziet: incasso's die elke maand doorlopen en kleine betalingen die samen optellen. Neem de afschriften van drie maanden en tel per groep op:
- Abonnementen: Netflix, Videoland, Disney+, Spotify, de sportschool bij Basic-Fit. Hoe je ze allemaal terugvindt, staat in te veel geld kwijt aan abonnementen.
- Eten bestellen: Thuisbezorgd en Uber Eats zijn per keer klein en per maand groot.
- Achteraf betalen: tel de incasso's van Klarna, Riverty, in3 en Billink bij elkaar op. Dat is geld van vorige maand dat nog van deze maand afgaat.
- Vervoer: Uber of Bolt waar de fiets of het OV ook kon.
Waar je geld echt naartoe gaat, zoek je uit met waar blijft mijn geld.
Zes manieren om sneller af te lossen
Sneller aflossen betekent: elke maand meer betalen dan de minimale termijn, op de schuld die aan de beurt is. Elke euro extra verkort de looptijd en scheelt rente. Hier zit meestal de meeste ruimte.
1. Verlaag je vaste lasten
Overstappen naar een andere zorgverzekeraar kan elk jaar per 1 januari, en een energiecontract bij Vattenfall, Eneco, Essent, Greenchoice of Budget Energie kun je vergelijken met wat je nu betaalt. Eén wijziging werkt het hele jaar door, zonder dat je er elke dag discipline voor nodig hebt.
2. Verdeel je vakantiegeld vooraf
Het vakantiegeld is wettelijk 8% van je bruto jaarsalaris en komt meestal in mei in één keer binnen, belast tegen het bijzondere tarief, dus netto is het minder. Leg vooraf vast welk deel naar je schuld gaat. Wat je niet vooraf verdeelt, verdwijnt in de gewone uitgaven.
3. Zet een belastingteruggave direct op je schuld
Krijg je na je aangifte inkomstenbelasting geld terug, boek het dan dezelfde dag over naar de schuld die aan de beurt is, voordat het in je saldo opgaat.
4. Verkoop wat je niet gebruikt
Via Marktplaats of Vinted. Een eenmalig bedrag kan een kleine schuld in één keer wegnemen, en met de sneeuwbalmethode komt de volgende termijn dan meteen vrij.
5. Praat met je schuldeiser
Vraag om een betalingsregeling of een lagere rente, liefst voordat er een achterstand is. Zeggen ze nee, dan weet je dat ook. Wat je afspreekt, leg je schriftelijk vast.
6. Maak nieuw lenen lastiger
Verlaag of schrap de roodstandlimiet op je betaalrekening, en kies bij het afrekenen iDEAL in plaats van achteraf betalen. Een schuld aflossen terwijl je hem aan de andere kant weer aanvult, schiet niet op.
Lukt het niet meer? Zo werkt schuldhulp in Nederland
Schuldhulpverlening is de hulp die je gemeente biedt aan inwoners die hun schulden niet meer zelf kunnen oplossen. Gemeenten krijgen daar geld voor van het Rijk en helpen gratis (Rijksoverheid, 2026). Het is er precies voor deze situatie, en er gebruik van maken zegt niets over wie je bent.
Wanneer is het tijd? Als je vaste lasten niet meer lukken, als er aanmaningen blijven komen, of als je nieuwe schulden maakt om oude af te lossen. Hoe eerder je gaat, hoe meer er te regelen valt.
Wat de gemeente kan doen
Volgens de Rijksoverheid (2026) kan de gemeente onder meer:
- Schuldbemiddeling (het minnelijk traject): de gemeente maakt afspraken met je schuldeisers over de aflossing.
- Saneringskrediet: de gemeente lost je schulden af met een lening, zodat je nog maar één schuld hebt, bij de gemeente.
- Adempauze: via de rechter een pauze van maximaal zes maanden waarin schuldeisers niet mogen innen.
- Budgetadvies en budgetbeheer: hulp bij het verdelen van je inkomen, zodat er geen nieuwe schulden bijkomen.
Sinds 1 januari 2021 mogen woningcorporaties, energie- en drinkwaterbedrijven en zorgverzekeraars je gemeente laten weten dat je achterloopt met betalen (Rijksoverheid, 2020). Die vroegsignalering is bedoeld om je eerder hulp aan te bieden, niet om je te straffen.
De wettelijke schuldsanering (Wsnp)
Lukt een regeling met je schuldeisers niet, dan kan de rechter je toelaten tot de wettelijke schuldsanering, de Wsnp. Dat verzoek dien je niet zelf in: de schuldhulpverlener van je gemeente helpt je daarbij, en je schulden mogen bijvoorbeeld niet zijn ontstaan door fraude of een misdrijf (Rijksoverheid, 2026). Sinds 1 juli 2023 duurt de Wsnp in beginsel anderhalf jaar in plaats van drie jaar (Raad voor Rechtsbijstand, Bureau Wsnp, 2023).
Juridisch advies
Heb je vragen over een incassobureau, een deurwaarder of een brief die je niet begrijpt, kijk dan bij Het Juridisch Loket. Op de website staan voor iedereen informatie en voorbeeldbrieven, en met een inkomen en vermogen onder een bepaalde grens krijg je er gratis persoonlijk advies (Rijksoverheid, 2026).
Wat Martia wel en niet is
Martia is geen schuldhulpverlening en geeft geen schuldadvies. Martia kan alleen lezen: ze laat zien waar je geld heen gaat en beantwoordt je vragen, maar verplaatst nooit geld en onderhandelt niet met schuldeisers. Voor een regeling ga je naar je gemeente.
Vijf fouten die aflossen moeilijker maken
Een aflosplan loopt zelden vast op de rekensom. Het loopt vast op een paar voorspelbare valkuilen, en die kun je vooraf ontwijken.
1. Aflossen zonder buffer
Gaat elke vrije euro naar je schuld, dan komt de eerste tandarts of kapotte wasmachine weer op de roodstand of de creditcard. Zet eerst een paar honderd euro apart die je niet aanraakt.
2. Aflossen en tegelijk weer lenen
Zolang de roodstand en achteraf betalen je dagelijkse buffer zijn, komt de schuld terug. Aflossen werkt pas als het nieuwe lenen stopt.
3. Schulden verzwijgen voor je partner
Een verzwegen schuld komt meestal op het slechtste moment boven en kost vertrouwen. Het gesprek is lastig, maar samen een plan maken is makkelijker dan alleen. Hoe je samen budgetteert zonder alles op één hoop te gooien, lees je in samen budgetteren zonder gezamenlijke rekening.
4. Oversluiten zien als de oplossing
Oversluiten, al je schulden samenvoegen in één nieuwe lening, kan de rente verlagen. Maar een lagere termijn betekent vaak een langere looptijd en soms meer rente in totaal. Vergelijk altijd het totale bedrag dat je terugbetaalt, en sluit de oude limieten af. Anders staat de creditcard na een tijd weer vol, naast de nieuwe lening.
5. Te lang wachten met hulp
Van de huishoudens met geregistreerde problematische schulden zat 66% daar op 1 januari 2025 al minstens drie jaar in (CBS). Hoe langer een schuld loopt, hoe meer aanmaningen en incassokosten erbij komen. Een gesprek bij de gemeente kost niets.
Hoe houd je bij hoeveel schuld je nog hebt?
Voortgang bijhouden betekent: elke maand op hetzelfde moment je lijst bijwerken met wat er per schuld nog openstaat. Zien dat het totaal daalt, is een van de beste redenen om door te gaan. Het is ook saai werk, en saai werk laat je snel liggen.
Heb je rekeningen bij verschillende banken, dan moet je voor die lijst overal apart inloggen. Martia leest je rekeningen via open banking (via Enable Banking, onder de Europese PSD2-regels) en zet saldi en transacties op één plek. Elke transactie krijgt een categorie, dus je ziet ook wat er elke maand naar aflossingen gaat. Je vraagt het in het Nederlands, bijvoorbeeld: "hoeveel heb ik dit jaar afgelost op mijn doorlopend krediet?"
Eerlijk is eerlijk: Martia ziet alleen de rekeningen die je koppelt. Een lening bij een kredietverstrekker zie je terug als de aflossingen die van je betaalrekening afgaan. Het openstaande bedrag kun je onder Vermogen zelf toevoegen, met de rente erbij, en werk je daarna zelf bij. Martia kan alleen lezen en verplaatst nooit geld. De toegang bevestig je uiterlijk elke 180 dagen opnieuw bij je bank (Gedelegeerde Verordening (EU) 2022/2360), en sommige banken vragen het eerder; loopt de toegang af, dan toont de app de bank met een knop om opnieuw te koppelen. Martia heeft geen budgetlimieten en waarschuwt je niet als je over een grens gaat: je grenzen stel je zelf. Wel krijg je een wekelijkse e-mail met wat Martia in je uitgaven opvalt. Martia kost € 9 per maand of € 59 per jaar.
Vraag Martia waar de ruimte voor extra aflossing zit
Stel je vraag in het Nederlands, zoals "wat gaf ik vorige maand uit aan eten bestellen?", en krijg antwoord uit je eigen transacties. Geen spreadsheet, geen overtypen.
Snelle aanbeveling
- Eerste stap: Al je schulden op één lijst — openstaand bedrag, rente, termijn en wat er gebeurt als je niet betaalt.
- Methode: Sneeuwbal, of lawine als één schuld duidelijk duurder is — beide werken; het verschil zit vooral in wat je volhoudt.
- Vangnet: Eerst een kleine buffer, dan extra aflossen — anders wordt de eerste tegenvaller een nieuwe schuld.
- Vastgelopen: De schuldhulpverlening van je gemeente — gratis, en hoe eerder je gaat, hoe meer er te regelen valt.
Veelgestelde vragen
Hoe kom ik uit de schulden?
Begin met een volledige lijst: per schuld het openstaande bedrag, de rente, de maandtermijn en wat er gebeurt als je niet betaalt. Betaal eerst achterstanden bij huur, energie, zorgverzekering en gemeentelijke belastingen, en daarna op alle andere schulden de minimale termijn. Zet een kleine buffer apart en kies één vaste volgorde voor elke euro extra: de kleinste schuld eerst (sneeuwbalmethode) of de hoogste rente eerst (lawinemethode). Lukt het niet meer om je vaste lasten en termijnen te betalen, ga dan naar de schuldhulpverlening van je gemeente. Die is gratis.
Wat is de sneeuwbalmethode?
De sneeuwbalmethode is een manier om meerdere schulden af te lossen van het kleinste naar het grootste openstaande bedrag, ongeacht de rente. Op alle schulden betaal je de minimale termijn en elke euro extra gaat naar de kleinste. Is die weg, dan tel je de vrijgekomen termijn op bij de volgende. Onderzoek van David Gal en Blakeley McShane in de Journal of Marketing Research (2012) laat zien dat mensen die meer afzonderlijke schulden helemaal aflosten, vaker hun hele schuld afmaakten. Snelle afgeronde stappen helpen je volhouden.
Wat is het verschil tussen de sneeuwbalmethode en de lawinemethode?
Bij de sneeuwbalmethode los je eerst de kleinste schuld af, bij de lawinemethode eerst de schuld met de hoogste rente. De lawine kost in totaal het minst rente; de sneeuwbal geeft sneller een afgeloste schuld en daarmee motivatie. In Nederland mag consumptief krediet sinds 1 januari 2026 maximaal 12% per jaar kosten (Rijksoverheid), dus de rentes van je schulden liggen vaak dicht bij elkaar en is het verschil in kosten klein. Kies dan de methode die je het langst volhoudt.
Is oversluiten een goed idee als je meerdere schulden hebt?
Alleen als het de totale kosten echt verlaagt. Bij oversluiten los je meerdere schulden af met één nieuwe lening. Een lagere maandtermijn betekent vaak een langere looptijd, en dan betaal je in totaal soms meer rente. Vergelijk daarom altijd het totale bedrag dat je terugbetaalt, niet alleen de termijn. En sluit de oude limieten af: blijft je roodstand of creditcard openstaan, dan staat die na een tijd weer vol en heb je twee problemen. Kun je je schulden niet meer zelf betalen, dan is de schuldhulpverlening van je gemeente een betere eerste stap dan een nieuwe lening.
Hoe lang duurt het om uit de schulden te komen?
Dat hangt af van je schulden, de rente en hoeveel je boven de minimale termijnen kunt aflossen. Een rekenvoorbeeld: € 5.000 tegen 12% rente met € 100 per maand kost 70 maanden en € 1.966 rente; met € 200 per maand ben je na 29 maanden klaar en betaal je € 782 rente. Drie schulden van samen € 11.900 zijn met € 250 per maand boven het minimum in 22 maanden afgelost, tegen 43 maanden als je alleen het minimum betaalt. Het tempo bepaalt dus vooral hoeveel rente je betaalt.
Waar kan ik terecht als ik mijn schulden niet meer kan betalen?
Bij je gemeente. Gemeenten krijgen geld van het Rijk om inwoners gratis te helpen bij schulden (Rijksoverheid, 2026). De gemeente kan afspraken maken met je schuldeisers (schuldbemiddeling), je schulden overnemen met een saneringskrediet, via de rechter een adempauze regelen en helpen met budgetbeheer. Lukt een regeling niet, dan helpt de schuldhulpverlener je met een verzoek om de wettelijke schuldsanering (Wsnp). Met een inkomen en vermogen onder een bepaalde grens geeft Het Juridisch Loket gratis persoonlijk juridisch advies, bijvoorbeeld over een incassobureau; op de website staan voor iedereen informatie en voorbeeldbrieven (Rijksoverheid, 2026). Hoe eerder je gaat, hoe meer er te regelen valt.
Hoe lang duurt de Wsnp?
Sinds 1 juli 2023 duurt de wettelijke schuldsanering (Wsnp) in beginsel anderhalf jaar, in plaats van drie jaar (Raad voor Rechtsbijstand, Bureau Wsnp, 2023). De rechter kan die termijn in bepaalde gevallen verlengen. Het verzoek dien je niet zelf in: de schuldhulpverlener van je gemeente helpt je daarbij. Je schulden mogen bijvoorbeeld niet zijn ontstaan door fraude of een misdrijf (Rijksoverheid, 2026).
Hoe houd ik bij hoeveel schuld ik nog heb?
Met één lijst die je elke maand op hetzelfde moment bijwerkt: per schuld wat er nog openstaat. De bedragen vind je bij je kredietverstrekker, in Mijn DUO voor je studieschuld en bij BKR, waar je kunt inloggen om je eigen kredietoverzicht te zien (BKR, 2026). Heb je rekeningen bij meerdere banken, dan zet een app die ze via open banking leest je saldi en transacties op één plek. Martia doet dat, deelt je aflossingen in onder termijnen en leningen, en beantwoordt je vragen in het Nederlands, zoals hoeveel er dit jaar naar aflossingen ging. Een lening die niet op een gekoppelde rekening staat, voeg je zelf toe met het openstaande bedrag. Martia kan alleen lezen, verplaatst nooit geld en kost € 9 per maand of € 59 per jaar.
Bronnen
- CBS (januari 2026), Schuldenproblematiek in beeld 2025 (geregistreerde problematische schulden op 1 januari 2025), cbs.nl
- Rijksoverheid (2026), Wat is de maximale rente die ik betaal voor een lening? (12% sinds 1 januari 2026), rijksoverheid.nl
- Rijksoverheid (geraadpleegd september 2026), Wat doet de gemeente om mij te helpen bij schulden?, rijksoverheid.nl
- Rijksoverheid (23 juni 2020), Eerste Kamer stemt in met wijziging Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (vroegsignalering sinds 1 januari 2021), rijksoverheid.nl
- Rijksoverheid (geraadpleegd september 2026), Kan ik wettelijke schuldsanering (Wsnp) aanvragen?, rijksoverheid.nl
- Rijksoverheid (geraadpleegd september 2026), Waar vind ik gratis hulp of advies bij een juridisch probleem?, rijksoverheid.nl
- Raad voor Rechtsbijstand, Bureau Wsnp (30 juni 2023), Ingrijpende wijzigingen in de Wsnp per 1 juli 2023, bureauwsnp.nl
- BKR (geraadpleegd september 2026), Veelgestelde vragen (inzage in je eigen kredietregistratie, bewaartermijn na aflossing), mijnkredietregistratie.nl
- Gal, D. en McShane, B. B. (2012), Can Small Victories Help Win the War? Evidence from Consumer Debt Management, Journal of Marketing Research 49(4), journals.sagepub.com
- Mullainathan, S. en Shafir, E. (2013), Scarcity: Why Having Too Little Means So Much, Times Books, New York, macmillan.com
- Europese Commissie (2022), Gedelegeerde Verordening (EU) 2022/2360, over het opnieuw bevestigen van toegang tot je rekening, eur-lex.europa.eu