Uit de schulden komen: zelf aflossen of schuldhulpverlening via je gemeente

Wat is schuldhulpverlening?

Schuldhulpverlening is alle hulp die je gemeente biedt aan inwoners die hun schulden niet meer zelf kunnen oplossen, van advies tot een regeling met al je schuldeisers. Gemeenten bepalen zelf hoe ze die hulp bieden en besteden haar soms uit aan een kredietbank of stadsbank; de gemeente blijft dan verantwoordelijk voor de kwaliteit (Rijksoverheid, 2026). Er gebruik van maken zegt niets over wie je bent: het is precies voor deze situatie bedoeld.

Wat kan de gemeente doen?

Volgens de Rijksoverheid (2026) zijn dit de vormen van hulp:

• Minnelijk traject (schuldbemiddeling): de gemeente maakt afspraken met al je schuldeisers over het (gedeeltelijk) aflossen van je schulden. Schuldeisers werken daar vrijwillig aan mee.
• Saneringskrediet: de gemeente leent je geld waarmee je al je schulden aflost. Je houdt dan nog één schuld over, bij de gemeente.
• Wettelijk traject (Wsnp): lukt het minnelijk traject niet, dan beslist de rechter hoe je schulden worden aangepakt. Hoe dat werkt, lees je verderop.
• Adempauze: via de rechter kan de gemeente schuldeisers dwingen om maximaal 6 maanden te stoppen met innen. Je zet in die tijd wel geld opzij om af te lossen.
• Budgetadvies en budgetbeheer: advies over je inkomsten en uitgaven, of de gemeente beheert je inkomen en betaalt je rekeningen. Wat een budgetcoach of budgetbeheer precies inhoudt, lees je apart.
• Cursussen en maatschappelijk werk: gemeenten geven vaak gratis cursussen over schulden, en bij maatschappelijk werk kun je terecht als je niet in aanmerking komt voor een minnelijk of wettelijk traject.

Zit je in een traject, dan houd je een vrij te laten bedrag (Vtlb) over om van te leven (Rijksoverheid, 2026). Hoeveel leefgeld dat in de praktijk is, staat verderop.

Wat doet een schuldhulpverlener?

Een schuldhulpverlener begeleidt je traject namens de gemeente, of namens de kredietbank waaraan de gemeente de hulp uitbesteedt. Bij de start vraagt de gemeente om informatie over je financiële situatie en stelt daarna zelf vast of je recht hebt op schuldhulpverlening (Rijksoverheid, 2026). In een minnelijk traject benadert de schuldhulpverlener je schuldeisers over een regeling. Lukt dat niet, dan helpt de schuldhulpverlener met het verzoek voor de Wsnp: met standaardteksten voor het verzoekschrift, de juiste rechtbank en de schuldsaneringsverklaring, waarin de gemeente uitlegt waarom een minnelijk akkoord niet lukte (Rijksoverheid, 2026).

Vroegsignalering: de gemeente kan zelf contact opnemen

Sinds 1 januari 2021 mogen gemeenten gegevens over betalingsachterstanden vroeg uitwisselen met woningcorporaties, energie- en drinkwaterbedrijven en zorgverzekeraars, zodat ze je eerder schuldhulp kunnen aanbieden (Rijksoverheid, 2020). Belt of schrijft je gemeente na een achterstand, dan is dat een aanbod, geen straf.

Wat kost schuldhulpverlening?

Niets: de schuldhulpverlening van je gemeente is gratis. Gemeenten krijgen er geld voor van de Rijksoverheid (Rijksoverheid, 2026). Ook de eerste stappen eromheen kosten je niets:

• Geldfit: het startpunt bij vragen en zorgen over geld, onderdeel van de onafhankelijke Stichting NSR. Je kunt bellen, appen, chatten of mailen, en elk gesprek is gratis (Geldfit, 2026). Bellen kan anoniem op 0800-8115 (Rijksoverheid, 2026).
• SchuldHulpMaatje: een deskundige vrijwilliger die je helpt zelf grip op je geld te krijgen, “gratis en zonder oordeel” (SchuldHulpMaatje, 2026).
• Het Juridisch Loket: informatie en voorbeeldbrieven voor iedereen, en gratis persoonlijk advies als je inkomen en vermogen onder een bepaalde grens liggen, bijvoorbeeld over een incassobureau of deurwaarder (Rijksoverheid, 2026).

Kom je bij een bureau dat geld vraagt om je schulden te regelen, ga dan eerst naar je gemeente. Via het Juridisch Loket of het maatschappelijk werk kom je bij een erkende schuldhulpverlener, en daarmee voorkom je volgens de Rijksoverheid (2026) dat je bij ondeskundige of onbetrouwbare aanbieders terechtkomt.

Schuldhulpverlening aanvragen: zo werkt het in 5 stappen

Schuldhulpverlening vraag je aan bij de gemeente waar je woont, en je aanmelding hoeft niet in één keer compleet te zijn. De gemeente stelt zelf vast of je recht hebt op hulp en is gebonden aan vaste termijnen (Rijksoverheid, 2026).

1. Neem contact op. Bel of chat met Geldfit (gratis en anoniem, 0800-8115), of meld je direct bij je gemeente. Zoek op “schuldhulpverlening” met de naam van je gemeente; de contactgegevens van alle gemeenten staan op Overheid.nl (Rijksoverheid, 2026).
2. Zet je situatie op een rij. De gemeente vraagt om informatie over je financiële situatie (Rijksoverheid, 2026): je schulden en schuldeisers, je inkomsten en je vaste lasten. Hoe je het schuldenoverzicht maakt, staat hieronder, en zo kun je je afschriften downloaden.
3. Binnen 4 weken hoor je welke hulp je kunt verwachten. Dreigt een huisuitzetting of afsluiting van gas, water of elektriciteit, dan moet de gemeente je binnen 3 dagen na je melding helpen.
4. Binnen 8 weken beslist de gemeente. Heeft de gemeente nog niet genoeg gegevens over je geldzaken, dan kan het langer duren. Ben je het niet eens met het besluit, dan maak je bezwaar bij de gemeente zelf (Rijksoverheid, 2026).
5. Je traject begint. Eerst een minnelijk traject: schuldbemiddeling of een saneringskrediet. Willen schuldeisers niet meewerken, dan helpt de schuldhulpverlener je met een verzoek voor de Wsnp bij de rechtbank.

Wanneer kan de gemeente schuldhulp weigeren?

Verblijf je illegaal in Nederland, dan heb je geen recht op schuldhulpverlening via de gemeente. Daarnaast kan de gemeente weigeren als je er niet woont (tenzij er bijzondere omstandigheden zijn), als je al eerder schuldhulpverlening kreeg of als je fraude hebt gepleegd. De gemeente beslist per geval (Rijksoverheid, 2026). Een klacht over de uitvoering dien je in bij de gemeente; ben je het niet eens met de afhandeling, dan kun je naar de gemeentelijke of de Nationale ombudsman.

Zelf uit de schulden komen of hulp vragen: welke route past?

Zelf uit de schulden komen kan zolang je je vaste lasten en de minimale termijnen nog betaalt; daarna is hulp de snellere weg. Het Nibud spreekt van financiële problemen als je onder meer langere tijd niet aan je verplichtingen kunt voldoen, meerdere betalingsachterstanden hebt, of meer dan twee maanden achterloopt met vaste lasten zoals huur, energie of verzekeringen (Nibud, 2026).

Heb je beginnende schulden en wil je het eerst zelf proberen, dan heeft het Nibud de tool Zelf je schulden regelen, met een aflosplan en voorbeeldbrieven (Nibud, 2026).

Blijft de post dicht omdat kijken te veel is? Geldgebrek slokt aandacht op en verkort je horizon tot de komende dagen, laat het boek Scarcity (2013) zien. Dat is geen karakterfout. Wat ertegen helpt bij geldstress, lees je in een aparte gids.

Wat is het verschil tussen schuldhulpverlening en schuldsanering (Wsnp)?

Schuldhulpverlening is alle hulp van je gemeente; schuldsanering is de regeling waarmee je schulden worden afgelost. Die regeling kan minnelijk zijn, met een saneringskrediet van de gemeente, of wettelijk: de Wet schuldsanering natuurlijke personen (Wsnp), waarin de rechter beslist (Rijksoverheid, 2026).

Wanneer kom je in de Wsnp?

De Wsnp is er voor mensen van wie de schuldeisers niet meewerken aan een minnelijke regeling. Het verzoek kun je niet zelf indienen: dat doe je samen met de schuldhulpverlener van je gemeente, nadat je hebt geprobeerd zelf of via de gemeente afspraken te maken (Rijksoverheid, 2026). De rechtbank kijkt ook hoe je schulden zijn ontstaan en kan het verzoek afwijzen bij onverantwoorde leningen, strafrechtelijke schulden, boetes zoals bekeuringen, fraude of eerdere faillissementen (Rijksoverheid, 2026).

Hoe lang duurt de Wsnp?

Sinds 1 juli 2023 duurt de Wsnp in principe 18 maanden, in plaats van drie jaar (Rijksoverheid, 2026; Bureau Wsnp, 2023). De rechter kan een andere periode vaststellen: volgens de Rijksoverheid maximaal 5 jaar, en minimaal 1 jaar bij ziekte of hoge leeftijd. Sinds dezelfde datum is de goede-trouwtoets verkort van 5 naar 3 jaar en is de tienjaarstermijn geschrapt. Bureau Wsnp (2023) wijst erop dat de looptijd kan ingaan vanaf je eerste aflossing in het traject van de gemeente, als aan de voorwaarden is voldaan. De rechtbank benoemt een bewindvoerder die controleert of alles volgens afspraak verloopt.

Hoeveel leefgeld houd je over in de schuldsanering?

In een schuldregeling houdt de schuldhulpverlener of bewindvoerder een deel van je inkomen apart voor je schuldeisers. Het andere deel is het vrij te laten bedrag (Vtlb), waarvan je je vaste lasten betaalt, zoals huur, energie en verzekeringen (Nibud, 2026). Betaalt je hulpverlener die vaste lasten voor je, dan krijg je alleen leefgeld voor je dagelijkse uitgaven. Er is geen wettelijk minimum: je hulpverlener bepaalt het bedrag, met de richtlijn van het Nibud en de NVVK als hulpmiddel.

Het gaat om minimumbedragen voor onder meer eten, persoonlijke verzorging, vervoer en sociale participatie. Volgens het Nibud (2026) kom je er alleen van rond als je heel goed met geld omgaat en geen extra kosten hebt, bijvoorbeeld voor medische zaken of huisdieren. Lukt het niet, overleg dan met je schuldhulpverlener.

Waar zie je al je schulden? Zo maak je een schuldenoverzicht

Een schuldenoverzicht is een lijst van alles wat je nog moet betalen: zo zet je al je schulden op een rij, met per schuld dezelfde gegevens. Je hebt die lijst nodig om zelf af te lossen en voor je aanmelding bij de gemeente. Je schulden staan niet op één plek: BKR registreert bijvoorbeeld geen schulden voor huur, energie en studie, en een vergeten schuld die later opduikt, dwingt je vaak om eerder gemaakte afspraken aan te passen (Nibud, 2026).

Noteer per schuld vier dingen:

1. Openstaand bedrag: wat er vandaag nog openstaat, niet het bedrag uit het contract.
2. Rente: het percentage per jaar. Bij krediet heet dat het jaarlijks kostenpercentage.
3. Maandtermijn: wat je minimaal moet betalen om geen achterstand te krijgen.
4. Gevolg van niet betalen: herinneringen en incassokosten, afsluiting, of een registratie bij BKR.

Je afschrift is de snelste controle op je lijst: elke termijn van een lening en elke achteraf-betaling die per incasso gaat, komt er langs. Martia leest je rekeningen alleen-lezen via open banking en beantwoordt in het Nederlands vragen als “Welke incasso's van leningen en achteraf betalen gingen er de afgelopen drie maanden af?” Hoe ver je geschiedenis teruggaat, hangt af van je bank. Heb je rekeningen bij meerdere banken, lees dan hoe je meerdere betaalrekeningen in één overzicht zet.

Welke schulden betaal je eerst?

Achterstanden bij vaste lasten gaan voor, ook als er geen rente op zit. Het Nibud (2026) is daar duidelijk over: heb je een betalingsachterstand bij je huur, hypotheek, energie, water, telefoon of verzekeringen, geef die betalingen dan de eerste prioriteit. Wie een aantal maanden geen huur of hypotheek betaalt, kan uit huis worden gezet, of het huis kan worden verkocht (Rijksoverheid, 2026). Pas daarna kies je tussen je andere schulden.

Wat er bij achteraf betalen gebeurt als je een termijn mist, staat in wat er gebeurt als je Klarna te laat betaalt; over de roodstand lees je meer in rood staan.

Een betalingsregeling treffen met je schuldeiser

Een betalingsregeling is een afspraak met je schuldeiser om een schuld binnen een bepaalde periode in termijnen af te lossen. Gaat je schuldeiser akkoord, dan heet dat ook een minnelijk akkoord of minnelijke schuldregeling (Rijksoverheid, 2026). Alleen de schuldeiser beslist, maar een goed onderbouwd voorstel helpt. Uitstel of betalen in delen kan onder andere bij belastingen en je zorgverzekering (Rijksoverheid, 2026).

1. Bepaal wat je echt kunt missen: eerst je vaste lasten en de minimale termijnen op je andere schulden, dan pas het bedrag voor deze regeling. Een regeling die je na twee maanden niet volhoudt, maakt het erger.
2. Doe je voorstel schriftelijk: het bedrag per maand, de startdatum en het aantal termijnen. Het stappenplan op zelfjeschuldenregelen.nl van het Nibud helpt daarbij (Rijksoverheid, 2026).
3. Bewaar de bevestiging van wat jullie afspreken.
4. Betaal elke termijn op dezelfde dag, met een vaste overboeking of een incasso, zodat je er niet aan hoeft te denken.

Krijg je een herinnering, betaal dan het oorspronkelijke bedrag; lukt dat niet, vraag dan om een betalingsregeling (Het Juridisch Loket, 2026). Gaan een of meer schuldeisers niet akkoord, dan is de schuldhulpverlening van je gemeente de volgende stap. Voor achteraf betalen staat de werkwijze per aanbieder in Klarna te laat betalen.

Hoe kom je zo snel mogelijk van je schulden af? Sneeuwbal of lawine

Je komt het snelst van je schulden af door elke maand meer te betalen dan de minimale termijnen, steeds op dezelfde schuld. Welke schuld dat is, bepaalt je methode: de kleinste eerst (sneeuwbal) of de duurste eerst (lawine). Het tempo bepaalt vooral hoeveel rente je betaalt.

Rekenvoorbeeld: alleen het minimum betalen

Stel, er staat € 5.000 open op een doorlopend krediet tegen 12% rente per jaar, het wettelijke maximum in 2026 (Rijksoverheid). Met € 100 per maand ben je 70 maanden bezig en betaal je € 1.966 rente. Met € 200 per maand ben je na 29 maanden klaar en betaal je € 782 rente: € 1.184 minder, alleen door het tempo. Je eigen rente en looptijd staan in je contract.

De sneeuwbalmethode voor schulden

De sneeuwbalmethode is een manier om meerdere schulden af te lossen van het kleinste naar het grootste openstaande bedrag, ongeacht de rente. Op alle schulden betaal je de minimale termijn; elke euro extra gaat naar de kleinste. Is die weg, dan tel je de vrijgekomen termijn op bij de volgende, zodat het bedrag waarmee je aflost groeit als een sneeuwbal.

Stel dat je elke maand € 600 aan je schulden kunt besteden, € 250 meer dan het minimum. Met de sneeuwbal is de creditcard na 4 maanden weg en het doorlopend krediet na 12 maanden, en na 22 maanden ben je schuldenvrij, met € 863 rente. Betaal je alleen de minimale termijnen, dan duurt het 43 maanden en betaal je € 1.774 rente.

Waarom kleine overwinningen werken: onderzoekers van de Kellogg School of Management bekeken de gegevens van een bedrijf dat schuldregelingen treft. Hun conclusie in de Journal of Marketing Research (2012): wie meer afzonderlijke schulden helemaal afloste, maakte vaker de hele schuld af. Een schuld die verdwijnt, is het bewijs dat het plan werkt.

De lawinemethode

De lawinemethode lost meerdere schulden af van de hoogste naar de laagste rente; wiskundig is dat de goedkoopste volgorde. In hetzelfde voorbeeld gaat de € 250 extra eerst naar het doorlopend krediet van 12%. Dat is na 11 maanden afgelost, de creditcard na 12 maanden, en na 22 maanden ben je ook klaar, met € 852 rente: € 11 minder dan met de sneeuwbal. Het verschil is klein omdat consumptief krediet sinds 1 januari 2026 maximaal 12% per jaar mag kosten, de wettelijke rente van 4% plus 8 procentpunt (Rijksoverheid, 2026).

Welke methode past bij jou?

Wat gebeurt er als je je schulden niet kunt betalen?

Een onbetaalde rekening loopt in Nederland via vaste stappen op, en elke stap kost meer. Zo ziet die ladder eruit:

1. Herinnering: een schuldeiser of incassobureau mag pas incassokosten rekenen na een herinneringsbrief die je vanaf de datum van de brief 14 dagen geeft om te betalen (Het Juridisch Loket, 2026).
2. Incassokosten: betaal je daarna niet, dan komt er 15% bij over de eerste € 2.500, altijd minimaal € 40. Voor maandelijkse rekeningen (termijnbetalingen, zoals je energierekening of telefoonabonnement) van € 266,67 of minder zijn de incassokosten sinds 1 oktober 2024 maximaal € 140 per half jaar (Het Juridisch Loket, 2026).
3. Deurwaarder en beslag: met een vonnis, beschikking of dwangbevel kan een deurwaarder beslag leggen op je loon of uitkering. Die moet rekening houden met je beslagvrije voet: het deel van je inkomen dat je nodig hebt om van te leven (Het Juridisch Loket, 2026).
4. Uitzetting of afsluiting: wie een aantal maanden geen huur of hypotheek betaalt, kan uit huis worden gezet of het huis kwijtraken (Rijksoverheid, 2026). Je energie mag niet zomaar worden afgesloten als je de rekening niet kunt betalen, tenzij er sprake is van fraude. Dreigt het toch, dan moet de gemeente je binnen 3 dagen helpen.
5. Negatieve BKR-registratie: loop je achter met een lening of krediet, dan meldt de kredietverstrekker dat bij BKR. Na aflossing blijven je gegevens daar nog 5 jaar zichtbaar (BKR, 2026).

Je staat daar niet alleen in: eind 2025 hadden 434.000 Nederlanders een betalingsachterstand op een lopend krediet dat bij BKR geregistreerd staat, tegen 449.000 een jaar eerder (BKR Monitor 2025).

Een incasso terugboeken haalt de rekening niet weg: de bank controleert niet of een incasso terecht is, en een openstaande rekening moet je nog steeds betalen (ACM ConsuWijzer, 2026). Hoe je incasso's stopzetten of terugboeken kunt, en wanneer dat zin heeft, staat apart.

Hoe maak je een budget terwijl je schulden aflost?

Een budget tijdens het aflossen is een vaste volgorde waarin je inkomen wordt verdeeld, zodat elke maand eerst de basis betaald is en daarna zoveel mogelijk naar je schulden gaat. Zonder die volgorde gaat naar extra aflossing wat toevallig overblijft, en dat is meestal niets.

De Martia-voorrangsladder

De Martia-voorrangsladder zet je uitgaven op vijf treden. Je gaat pas naar de volgende trede als de vorige betaald is.

1. Dak, bord en zorg: huur of hypotheek, energie, water, zorgverzekering, gemeentelijke belastingen en boodschappen.
2. De minimale termijn op al je schulden: zo komen er geen achterstanden en incassokosten bij.
3. Een kleine buffer: een paar honderd euro apart, zodat een kapotte fiets of het eigen risico van je zorgverzekering geen nieuwe schuld wordt.
4. Extra aflossing op de schuld die volgens je methode aan de beurt is.
5. De rest: wat overblijft om van te leven.

Hoe je de treden in bedragen zet, staat in een maandbudget maken; hoe groot de buffer later moet worden, in een financiële buffer opbouwen. Is je inkomen krap, dan werkt dezelfde volgorde; hoe je dan de basis rond krijgt, lees je in rondkomen met een laag inkomen. Komen er elke maand nieuwe schulden bij omdat je meer uitgeeft dan je verdient, stop dan eerst dat tekort voordat je aan extra aflossen begint.

Waar vind je geld voor extra aflossing?

Je hoeft niet meer te verdienen om sneller af te lossen. Vaak zit de ruimte in uitgaven die je niet dagelijks ziet: abonnementen en incasso's die doorlopen, eten bestellen en achteraf-betalingen die per keer klein zijn. Neem de afschriften van drie maanden en tel per groep op. Hoe je alle abonnementen terugvindt, staat in te veel geld kwijt aan abonnementen; waar de rest naartoe gaat, zoek je uit met waar blijft mijn geld.

Zes manieren om sneller af te lossen

Sneller aflossen betekent: elke maand meer betalen dan de minimale termijn, op de schuld die aan de beurt is. Elke euro extra verkort de looptijd en scheelt rente.

1. Verlaag je vaste lasten

Eén wijziging werkt het hele jaar door. Je zorgverzekering zeg je uiterlijk 31 december op; sluit je vóór 1 februari een nieuwe af, dan ben je met terugwerkende kracht vanaf 1 januari verzekerd (Rijksoverheid, 2026). Welke posten nog meer meetellen, staat bij je vaste lasten, en of je stroom en gas veel kosten, zie je door je energierekening te vergelijken met het gemiddelde.

2. Verdeel je vakantiegeld en 13e maand vooraf

Je vakantiegeld is minimaal 8% van je brutojaarsalaris, en de meeste werknemers krijgen het in mei of juni (Rijksoverheid, 2026). Leg vooraf vast welk deel naar je schuld gaat, en doe hetzelfde met je eindejaarsuitkering of 13e maand. Wat je niet vooraf verdeelt, verdwijnt in de gewone uitgaven.

3. Zet een belastingteruggave direct op je schuld

Krijg je geld terug na je aangifte inkomstenbelasting, boek het dan dezelfde dag over naar de schuld die aan de beurt is, voordat het in je saldo opgaat. Wanneer dat geld binnenkomt, lees je in wanneer je belasting terugkrijgt.

4. Verkoop wat je niet gebruikt

Via Marktplaats of Vinted. Een eenmalig bedrag kan een kleine schuld in één keer wegnemen, en met de sneeuwbalmethode komt de volgende termijn dan meteen vrij.

5. Vraag je schuldeiser om een regeling of lagere rente

Liefst voordat er een achterstand is, en altijd schriftelijk. Zeggen ze nee, dan weet je dat ook; hoe je een voorstel opbouwt, staat hierboven bij de betalingsregeling.

6. Maak nieuw lenen lastiger

Verlaag of schrap de roodstandlimiet op je betaalrekening, en kies bij het afrekenen iDEAL in plaats van achteraf betalen. Een schuld aflossen terwijl je hem aan de andere kant weer aanvult, schiet niet op.

Vijf fouten die aflossen moeilijker maken

Een aflosplan loopt zelden vast op de rekensom. Het loopt vast op een paar voorspelbare valkuilen, en die kun je vooraf ontwijken.

1. Aflossen zonder buffer

Gaat elke vrije euro naar je schuld, dan komt de eerste tandarts of kapotte wasmachine weer op de roodstand of de creditcard. Zet eerst een paar honderd euro apart die je niet aanraakt.

2. Aflossen en tegelijk weer lenen

Zolang de roodstand en achteraf betalen je dagelijkse buffer zijn, komt de schuld terug. Aflossen werkt pas als het nieuwe lenen stopt.

3. Schulden verzwijgen voor je partner

Een verzwegen schuld komt meestal op het slechtste moment boven en kost vertrouwen. Samen een plan maken is makkelijker dan alleen; hoe je samen budgetteert zonder alles op één hoop te gooien, lees je in samen budgetteren zonder gezamenlijke rekening.

4. Een nieuwe lening zien als de oplossing

Oversluiten verlaagt soms de termijn, maar niet altijd wat je in totaal betaalt. Vergelijk het totale bedrag en sluit de oude limieten af; meer daarover in de veelgestelde vragen hieronder.

5. Te lang wachten met hulp

Van de huishoudens met geregistreerde problematische schulden zat 66% daar op 1 januari 2025 al minstens drie jaar in (CBS). Hoe langer een schuld loopt, hoe meer herinneringen en incassokosten erbij komen. Een gesprek bij Geldfit of de gemeente kost niets.

Hoe houd je bij hoeveel schuld je nog hebt?

Voortgang bijhouden betekent: elke maand op hetzelfde moment je lijst bijwerken met wat er per schuld nog openstaat. Zien dat het totaal daalt, is een van de beste redenen om door te gaan. Het is ook saai werk, en saai werk laat je snel liggen.

Heb je rekeningen bij verschillende banken, dan moet je voor die lijst overal apart inloggen. Martia leest je rekeningen via open banking (via Enable Banking, onder de Europese PSD2-regels) en zet saldi en transacties op één plek. Elke transactie krijgt een categorie, dus je ziet ook wat er elke maand naar termijnen en leningen gaat. Je vraagt het in het Nederlands, bijvoorbeeld: “Hoeveel heb ik dit jaar afgelost op mijn doorlopend krediet?”

Eerlijk is eerlijk: Martia ziet alleen de rekeningen die je koppelt. Een lening bij een kredietverstrekker zie je terug als de aflossingen die van je betaalrekening afgaan. Het openstaande bedrag kun je onder Vermogen zelf toevoegen, met de rente erbij, en werk je daarna zelf bij. Martia kan alleen lezen en verplaatst nooit geld. De toegang bevestig je uiterlijk elke 180 dagen opnieuw bij je bank (Gedelegeerde Verordening (EU) 2022/2360), en sommige banken vragen het eerder; loopt de toegang af, dan toont de app de bank met een knop om opnieuw te koppelen. Martia heeft geen budgetlimieten en waarschuwt je niet als je over een grens gaat: je grenzen stel je zelf. Wel krijg je een wekelijkse e-mail met wat Martia in je uitgaven opvalt. Martia kost € 9 per maand of € 59 per jaar.

Meer over schulden

• Rood staan: wat een roodstand kost en wanneer die bij BKR komt.
• Meer uitgeven dan je verdient: het maandelijkse tekort stoppen.
• Wat doet een budgetcoach? En wat is budgetbeheer?
• Klarna te laat betalen: wat er gebeurt bij achteraf betalen als een termijn niet lukt.
• Rondkomen met een laag inkomen: een budget op volgorde als er weinig te verdelen is.
• Niet durven kijken naar je bankrekening: waarom dat gebeurt en hoe je toch begint.

Veelgestelde vragen

Bronnen

• Rijksoverheid (geraadpleegd 16 oktober 2026), Wat doet de gemeente om mij te helpen bij schulden? (gratis hulp, minnelijk traject, saneringskrediet, Vtlb, adempauze), rijksoverheid.nl
• Rijksoverheid (geraadpleegd 16 oktober 2026), Waar moet ik schuldhulpverlening aanvragen? (4 weken, 8 weken, 3 dagen; weigering, bezwaar en klacht), rijksoverheid.nl
• Rijksoverheid (geraadpleegd 16 oktober 2026), Hoe kom ik van beginnende geldzorgen of schulden af? (Geldfit, betalingsregeling, Wsnp-duur en afwijzingsgronden), rijksoverheid.nl
• Rijksoverheid (geraadpleegd 16 oktober 2026), Ik wil uit de schulden komen: maak een overzicht van wat u moet weten en regelen, rijksoverheid.nl
• Rijksoverheid (geraadpleegd 16 oktober 2026), Hoe tref ik een betalingsregeling met mijn schuldeisers?, rijksoverheid.nl
• Rijksoverheid (geraadpleegd 16 oktober 2026), Kan ik wettelijke schuldsanering (Wsnp) aanvragen?, rijksoverheid.nl
• Rijksoverheid (23 juni 2020), Eerste Kamer stemt in met wijziging wet gemeentelijke schuldhulpverlening (vroegsignalering sinds 1 januari 2021), rijksoverheid.nl
• Rijksoverheid (geraadpleegd 16 oktober 2026), Waar vind ik gratis hulp of advies bij een juridisch probleem?, rijksoverheid.nl
• Rijksoverheid (2026), Wat is de maximale rente die ik betaal voor een lening? (12% sinds 1 januari 2026), rijksoverheid.nl
• Rijksoverheid (geraadpleegd 16 oktober 2026), Hoe hoog is mijn vakantiegeld?, rijksoverheid.nl
• Rijksoverheid (bijgewerkt mei 2026), Waar moet ik aan denken als ik wil overstappen naar een andere zorgverzekeraar?, rijksoverheid.nl
• Raad voor Rechtsbijstand, Bureau Wsnp (30 juni 2023), Ingrijpende wijzigingen in de Wsnp per 1 juli 2023, bureauwsnp.nl
• Nibud (juli 2026), Leefgeld in de schuldhulpverlening, nibud.nl
• Nibud (geraadpleegd 16 oktober 2026), Zelf uit de schulden komen (voorrang voor vaste lasten, waar je je schulden vindt, Zelf je schulden regelen), nibud.nl
• CBS (januari 2026), Schuldenproblematiek in beeld 2025 (geregistreerde problematische schulden op 1 januari 2025), cbs.nl
• BKR (7 mei 2026), BKR Monitor 2025, bkr.nl
• BKR (geraadpleegd 16 oktober 2026), Veelgestelde vragen (inloggen, negatieve registraties, bewaartermijn na aflossing), mijnkredietregistratie.nl
• BKR (geraadpleegd 16 oktober 2026), Rood staan (melding bij BKR als je meer dan € 250 rood mag staan), mijnkredietregistratie.nl
• Belastingdienst (geraadpleegd 16 oktober 2026), Overzicht betalen en ontvangen, belastingdienst.nl
• DUO (geraadpleegd 16 oktober 2026), Zo werkt terugbetalen, duo.nl
• Schuldenwijzer (SNG) (geraadpleegd 16 oktober 2026), schuldenwijzer.nl
• Het Juridisch Loket (2026), Incassokosten, juridischloket.nl
• Het Juridisch Loket (2026), Loonbeslag op loon, uitkering en toeslagen, juridischloket.nl
• ACM ConsuWijzer (bijgewerkt februari 2026), Automatisch incasso terugboeken, consument.acm.nl
• Geldfit (geraadpleegd 16 oktober 2026), Over Geldfit, geldfit.nl
• SchuldHulpMaatje (geraadpleegd 16 oktober 2026), schuldhulpmaatje.nl
• Gal, D. en McShane, B. B. (2012), Can Small Victories Help Win the War? Evidence from Consumer Debt Management, Journal of Marketing Research 49(4), journals.sagepub.com
• Mullainathan, S. en Shafir, E. (2013), Scarcity: Why Having Too Little Means So Much, Times Books, New York, macmillan.com
• Europese Commissie (2022), Gedelegeerde Verordening (EU) 2022/2360, over het opnieuw bevestigen van toegang tot je rekening, eur-lex.europa.eu