Een huishoudboekje voor een gezin met kinderen is een plan voor het hele huishouden: de inkomsten en uitgaven van beide ouders, de vaste lasten en de wisselende kosten van de kinderen, op één plek. Het lastige is niet het rekenen. Het lastige is dat het geld van een gezin over twee ouders, meerdere rekeningen en tientallen kleine betalingen verspreid is. Zolang je dat niet samen ziet, weet je niet waar het heen gaat.
Het belangrijkste
- Een landelijk gemiddelde zegt weinig over jouw gezin: in 2020 gaf een gemiddeld huishouden ruim € 35.000 per jaar uit (CBS Budgetonderzoek 2020), maar dat is een gemiddelde over alle huishoudens, van alleenstaanden tot grote gezinnen. Je eigen transacties zijn het betere getal.
- Wonen en energie is de grootste post: 23,4% van de bestedingen van Nederlandse huishoudens (Eurostat, 2022).
- De grootste valkuilen: uitgaven die één keer per jaar komen, minder inkomen tijdens verlof, en kosten die met het inkomen meegroeien zonder dat iemand dat besloot.
- Het belangrijkste werk: de rekeningen van beide ouders in één overzicht. Zonder dat mist je huishoudboekje altijd een deel.
- Ongeveer tien minuten per week is genoeg, als een app de transacties van al jullie rekeningen zelf verzamelt.
Wat kost een gezin met kinderen in Nederland echt?
Het eerlijke antwoord: één maandbedrag dat voor elk gezin klopt, is er niet. Het meest recente CBS-cijfer voor alle uitgaven van een huishouden samen komt uit het Budgetonderzoek 2020: in 2020 gaf een gemiddeld huishouden ruim € 35.000 per jaar uit (CBS, StatLine 85419NED). Dat is een gemiddelde over alle huishoudens, van alleenstaanden tot grote gezinnen, in prijzen van 2020. Wat de cijfers daarnaast laten zien, is hoe Nederlandse huishoudens hun geld samen verdelen, en hoe hoog inkomens en de armoederisicogrens liggen.
Eurostat houdt per land bij waar de consumptieve bestedingen van huishoudens naartoe gaan. Voor Nederland ziet dat er in 2022 zo uit:
Bestedingen van Nederlandse huishoudens naar bestedingsdoel, in % van het totaal (Eurostat, tec00134, 2022).
| Categorie | Aandeel | Wat het betekent voor een gezin |
|---|---|---|
| Wonen, water en energie | 23,4% | Huur, energie en water (voor een koopwoning een toegerekende huur, niet je hypotheek): vrijwel altijd de grootste post |
| Vervoer | 12,1% | Auto, fietsen, OV; groeit mee met het aantal gezinsleden |
| Voeding en alcoholvrije dranken | 11,7% | De boodschappen: met kinderen de post die je elke week voelt |
| Recreatie en cultuur | 9,6% | Uitjes, sport, speelgoed, vakantie |
| Restaurants en hotels | 9,2% | Uit eten, bezorgmaaltijden, overnachtingen |
| Kleding en schoenen | 5,1% | Kinderen groeien elk seizoen uit hun maat |
| Gezondheid | 3,3% | Alleen eigen betalingen; de basisverzekering valt erbuiten |
| Overig | 22,9% | Inrichting, verzekeringen, persoonlijke verzorging en meer |
Waar komen deze cijfers vandaan?
De percentages zijn de bestedingen van alle Nederlandse huishoudens samen, uit de nationale rekeningen die Eurostat publiceert. Een gezin met jonge kinderen wijkt daar gegarandeerd van af. Het aandeel gezondheid is laag omdat de premie van de basisverzekering niet onder die post valt: die betaal je apart aan je zorgverzekeraar, en in je huishoudboekje hoort hij bij de vaste lasten. Juist omdat een gemiddelde zo weinig over jouw gezin zegt, is het bijhouden van je eigen transacties belangrijker dan het kennen van landelijke cijfers.
Vier getallen voor het gezinsbudget
Bronnen: CBS, StatLine 86161NED (2025), Eurostat, ilc_li01 (2024), CBS, StatLine 85881NED (2026)
De drie valkuilen in het budget van een gezin met kinderen
Een gezin met kinderen heeft drie valkuilen die een alleenstaande of een stel zonder kinderen nauwelijks kent. Geen van de drie valt op in een gewoon maandoverzicht, en juist daarom lopen ze zo makkelijk uit de hand.
Valkuil 1: uitgaven die één keer per jaar komen
De vrijwillige ouderbijdrage van school, het schoolreisje of schoolkamp, de jaarcontributie van de voetbal- of hockeyclub, een blok zwemles, verjaardagsfeestjes, Sinterklaas en kerst, de zomervakantie die per se in de schoolvakantie moet. Los voelt geen van die bedragen groot. Samen vormen ze een flinke som die in geen enkel maandplan staat, en die zich ophoopt in een paar drukke maanden.
De oplossing is saai en werkt: maak een jaarpotje voor de kinderen en zet er elke maand een vast bedrag in. Bijvoorbeeld € 100 per maand: dat is € 1.200 per jaar, klaar voor september en december. Tel de posten van vorig jaar bij elkaar op om je eigen bedrag te vinden.
Een Nederlands voordeel: in mei komt het vakantiegeld, wettelijk 8% van je bruto jaarsalaris. Het wordt belast tegen het bijzondere tarief, dus netto is het minder dan die 8% doet vermoeden. Wie het direct naar het jaarpotje zet, heeft de zomer en het nieuwe schooljaar al gedekt voordat ze beginnen.
Valkuil 2: minder inkomen tijdens verlof
Wie na de geboorte ouderschapsverlof opneemt, moet vooraf weten wat er in die weken binnenkomt. Een gezin dat het budget op twee volledige inkomens heeft gebouwd, merkt elke euro minder precies op het moment dat de kosten stijgen. Zoek bij het UWV en bij je werkgever op wat je in de verlofweken krijgt, en reken het budget een paar maanden van tevoren door op dat lagere bedrag. Niet in de week van de bevalling.
Valkuil 3: kosten die meegroeien met het inkomen
Uitgaven voor kinderen groeien niet alleen mee met hun leeftijd, maar ook met wat je verdient. Een duurdere club, een extra les, een uitgebreidere vakantie. Elke keuze op zich is te verdedigen. Het wordt een probleem als de som ervan groter wordt dan wat het gezin kan dragen, zonder dat iemand dat ooit heeft besloten, want elke uitgave was "maar een beetje meer". Hoe je die sluipende posten terugvindt, staat in waar blijft mijn geld.
Mythe versus werkelijkheid
Mythe: "Als de kinderen groter zijn, wordt het vanzelf rustiger."
Werkelijkheid: De kosten verdwijnen niet, ze veranderen van vorm. De kinderopvang maakt plaats voor clubs, bijles, een telefoon, zakgeld en later studie. Rust komt niet vanzelf met de leeftijd; die komt van een overzicht dat je bijhoudt. Wat ouders per leeftijd geven, staat in zakgeld en kleedgeld per leeftijd, en wat een werkend kind thuis betaalt in kostgeld berekenen voor een thuiswonend kind.
Hoe houd je een huishoudboekje bij met kinderen? Het stappenplan
Een gezinsbudget verschilt van dat van een alleenstaande vooral in complexiteit: meer rekeningen, meer categorieën, meer mensen die uitgeven. Dit stappenplan brengt die complexiteit terug tot wat je echt nodig hebt. Heb je nog nooit een huishoudboekje bijgehouden, lees dan eerst huishoudboekje bijhouden: zo begin je.
Stap 1: één overzicht van alle rekeningen
Tel alle inkomsten op: de salarissen van beide ouders, de kinderbijslag van de SVB en eventuele toeslagen, zoals het kindgebonden budget of de kinderopvangtoeslag. Voor het kindgebonden budget telt ook je vermogen: zie hoeveel spaargeld je mag hebben voor kindgebonden budget. Let op: de kinderbijslag komt per kwartaal binnen, niet per maand. Deel hem door drie als je je maandplan maakt, of lees hoe je kleedgeld uitbetaalt op de dag van de kinderbijslag. Breng daarna de rekeningen van beide ouders samen in één overzicht, ook als de een bij ING bankiert en de ander bij Rabobank. Hoe dat gaat, lees je in meerdere bankrekeningen in één overzicht. Zonder dat stuk heb je geen volledig beeld.
Stap 2: zet de vaste lasten op een rij
Huur of hypotheek, energie, de zorgverzekering, de kinderopvang, internet en telefoon, verzekeringen en alle andere incasso's. Dat zijn de uitgaven die elke maand terugkomen, of je er nu aan denkt of niet. Trek ze af van het inkomen. Wat overblijft, is je speelruimte. Twijfel je of een bedrag klopt, vergelijk het dan met het gemiddelde energieverbruik van een gezin of met wat kinderopvang per maand kost.
Stap 3: maak een categorie Kinderen
Een aparte categorie Kinderen, met onderdelen als opvang en school, clubs en lessen, kleding en schoenen, zorg en uitjes. Dan zie je na een maand wat de kinderen werkelijk kosten, in plaats van een bedrag dat verspreid over je hele afschrift staat.
Stap 4: vul het jaarpotje
Zet elke maand een vast bedrag apart voor alles wat één keer per jaar komt: schoolreisjes, contributies, een nieuwe bril, Sinterklaas, de zomervakantie. Een automatische overboeking op de dag dat het salaris binnenkomt, werkt beter dan elk goed voornemen. Hoe jullie spaargeld zich verhoudt tot andere gezinnen, zie je bij het gemiddeld spaargeld van een gezin.
Stap 5: tien minuten per week
Niet elke maand, maar elke week. Een maandelijkse blik komt altijd te laat. Ongeveer tien minuten op zondagavond: kijk naar de categorieën, check of het plan klopt en stuur bij waar het nodig is. Een app die je transacties zelf ophaalt, doet het verzamelwerk; jij hoeft alleen te kijken.
Vraag het gewoon: hoeveel ging er in mei naar de kinderen?
Martia leest de rekeningen van jullie allebei en geeft antwoord in het Nederlands, op basis van jullie echte transacties. Geen afschriften doorspitten, geen spreadsheet bijhouden.
Hoeveel geef je als gezin waaraan uit?
Geen enkele verdeling in procenten vervangt twee of drie maanden je eigen uitgaven bijhouden. Maar een richtlijn helpt om te zien of je ergens ver buiten de lijnen loopt, en waar je ruimte kunt zoeken.
De gezinsverdeling 30-15-15-15-10-15 van Martia
Een beginpunt om aan te toetsen, geen wet. Pas het aan zodra je je eigen cijfers kent:
- 30% wonen en vaste lasten: huur of hypotheek, energie, zorgverzekering, internet en telefoon
- 15% boodschappen: de supermarkt, van Albert Heijn tot Lidl. Hoeveel een gezin van jouw grootte aan boodschappen kwijt is, staat in de gids over boodschappen per maand
- 15% kinderen: opvang voor zover niet gedekt, school, clubs, kleding, plus het jaarpotje
- 15% sparen en buffer: eerst een buffer, daarna doelen
- 10% vervoer: auto, OV, fietsen
- 15% de rest: uit eten, vakantie, cadeaus, kleding voor de ouders en het onverwachte
Gaat er meer dan 35% van het inkomen naar wonen en vaste lasten, dan staat het budget structureel onder druk en helpt schuiven in de andere categorieën maar beperkt. Liever een eenvoudiger model? De 50-30-20-regel voor je huishoudbudget werkt met drie potjes, de potjesmethode met een potje per doel. Hoe groot je buffer moet zijn, lees je in een financiële buffer opbouwen.
Welke app past bij een gezinsbudget? Een vergelijking
Een goede budget-app voor een gezin leest de rekeningen van beide ouders, deelt de uitgaven voor de kinderen apart in en laat ieder zelf kiezen wat hij deelt. Op precies die drie punten stelt een gezin andere eisen dan een alleenstaande, en daarop verschillen de apps hieronder het meest.
Apps voor het gezinsbudget in Nederland, gezien vanuit een gezin met twee ouders (stand: oktober 2026).
| App | Meerdere banken | Vragen stellen | Prijs | Voor een gezin |
|---|---|---|---|---|
| Martia | Ja, via open banking | Ja, in het Nederlands | € 9 per maand of € 59 per jaar | Partner toevoegen aan je account (ziet alles, ook de gesprekken) |
| Dyme | Ja, via PSD2 (vergunning van DNB) | Nee | Gratis versie; Silver € 8,99 per maand | Sterk in contracten en opzeggen; verdient aan het overstappen |
| App van je bank | Nee, alleen rekeningen bij die bank | Nee | Gratis voor klanten | Blijft de omgeving van één bank |
| Spreadsheet | Zelf overtikken | Nee | Gratis | Werkt, maar vraagt elke week discipline |
Een uitgebreidere vergelijking, met ook Spendee, YNAB en de tools van de banken, staat in de beste app voor je huishoudbudget in 2026. MijnGeldzaken staat niet in de tabel: het is in oktober 2026 overgegaan in Dyme (Dyme, 2026). Wat dat betekent als je het gebruikte, lees je in de review van Dyme.
Hoe houd je als gezin je geld bij? Een app in de praktijk
Het geld van een gezin wordt overzichtelijker op het moment dat je niet meer elk transactieoverzicht apart doorloopt (de rekening van de ene ouder, die van de andere, de en/of-rekening), maar één vraag stelt en één antwoord krijgt.
Martia koppelt via open banking de rekeningen bij je Nederlandse banken, zoals ING, ABN AMRO, Rabobank en bunq. Je kunt mensen, zoals je partner, via hun e-mailadres aan je account toevoegen. Wie je toevoegt, ziet je account zoals jij het ziet: de uitgaven, de categorieën en ook de gesprekken met Martia, want het is één account. Banken koppelen of het abonnement wijzigen kan alleen de eigenaar, en je kunt iemand altijd weer verwijderen (Martia, wat is er nieuw, 2026). Wil je iets privé houden, koppel die rekening dan niet aan het account dat je deelt. Hoe je samen een overzicht houdt zonder alles op één hoop te gooien, lees je in samen budgetteren en kosten naar rato verdelen.
De vragen die ouders echt stellen
"Hoeveel ging er in mei naar de kinderen, alles bij elkaar?" Eén antwoord, van alle gekoppelde rekeningen, zonder zelf op te tellen. "Kunnen we deze zomer een vakantie van € 2.500 betalen?" Martia kijkt naar je saldo en je uitgaven van de afgelopen maanden. "Wat betalen we per maand aan zwemles en voetbal?" Een zoektocht op categorie en omschrijving, in plaats van een avond scrollen door je afschrift.
Dit is geen coaching. Het is een spiegel. Wat je met de cijfers doet, bepalen jullie zelf.
Oprichter van Martia
Van de oprichter
Ik bouwde Martia omdat ik zelf zes rekeningen had en nul overzicht. Met mijn partner: twee banken, twee passen, één huis en elke maand dezelfde vraag, waar komt dat tekort vandaan? De bankapp hielp niet, want die zag alleen zijn eigen stuk. De spreadsheet liep altijd achter. Wat hielp: één overzicht, twee banken, één vraag.
Eén gesprek in plaats van vier bankapps
Koppel jullie rekeningen, voeg je partner toe aan je account en stel je vragen over het gezinsbudget gewoon in het Nederlands.
Veelgestelde vragen
Wat kost een gezin met kinderen per maand in Nederland?
Eén bedrag dat voor elk gezin klopt, bestaat niet. In 2020 gaf een gemiddeld huishouden ruim € 35.000 per jaar uit (CBS Budgetonderzoek 2020, StatLine 85419NED), maar dat is een gemiddelde over alle huishoudens, van alleenstaanden tot grote gezinnen. Daarnaast zijn er verhoudingen. Volgens Eurostat ging in 2022 23,4% van alle bestedingen van Nederlandse huishoudens naar wonen en energie, 12,1% naar vervoer en 11,7% naar voeding. Het mediane gestandaardiseerde inkomen (het besteedbare inkomen omgerekend naar een huishouden van één persoon) was € 3.042 per maand (€ 36.500 per jaar; CBS, StatLine 86161NED, 2024 voorlopig). De armoederisicogrens van Eurostat (60% van het mediane inkomen zoals Eurostat dat zelf berekent, dus niet van de CBS-mediaan hierboven) lag in 2024 voor twee volwassenen met twee kinderen op € 3.358 per maand. Wat jouw gezin kost, lees je het betrouwbaarst af uit je eigen transacties van de laatste twee of drie maanden.
Hoe houd je een huishoudboekje bij met kinderen, stap voor stap?
In vijf stappen. Eén: breng alle rekeningen van beide ouders in één overzicht, inclusief inkomsten als salaris en kinderbijslag. Twee: zet de vaste lasten op een rij, zoals huur of hypotheek, energie, zorgverzekering, kinderopvang en alle incasso's. Drie: maak een aparte categorie Kinderen, met onderdelen als school en clubs, kleding, zorg en uitjes. Vier: zet elke maand een vast bedrag opzij in een jaarpotje voor schoolreisjes, contributies, Sinterklaas en de zomervakantie. Vijf: kijk één vast moment per week of het plan klopt met wat er echt is uitgegeven, zodat je kunt bijsturen voordat de maand voorbij is.
Welke app is het handigst voor een gezinsbudget?
Een app die de rekeningen van beide ouders tegelijk kan lezen, uitgaven automatisch indeelt en waarin je zelf kunt kiezen wat je deelt. In Nederland koppelt Dyme via PSD2 met de meeste Nederlandse banken en verdient vooral aan het overstappen van je contracten; MijnGeldzaken is in oktober 2026 overgegaan in Dyme (Dyme, 2026). De eigen tools van ING, Rabobank en ABN AMRO zijn gratis, maar blijven de omgeving van één bank. Martia koppelt je banken via open banking en laat je vragen stellen in het Nederlands, zoals hoeveel er in mei naar de kinderen ging. Je kunt mensen, zoals je partner, via hun e-mailadres aan je account toevoegen; wie je toevoegt, ziet je account zoals jij het ziet, ook de gesprekken met Martia, want het is één account. Wat privé moet blijven, koppel je niet aan dat account.
Kunnen beide ouders dezelfde budget-app gebruiken?
Ja. Bij Martia kun je mensen, zoals je partner, via hun e-mailadres aan je account toevoegen. Wie je toevoegt, ziet je account zoals jij het ziet: de uitgaven, de categorieën en ook de gesprekken met Martia, want het is één account. Banken koppelen of het abonnement wijzigen kan alleen de eigenaar, en je kunt iemand altijd weer verwijderen. Zo kijken jullie samen naar wat het gezin uitgeeft, zonder dat jullie eerst een gezamenlijke rekening moeten openen. Een en/of-rekening die je al hebt, koppel je gewoon mee.
Hoe deel je uitgaven voor de kinderen in categorieën in?
Begin met één hoofdcategorie Kinderen en een paar onderdelen: opvang en school, clubs en lessen, kleding en schoenen, zorg, speelgoed en uitjes. Op een Nederlands afschrift zijn veel van die uitgaven goed te herkennen: een incasso van de kinderopvang of de bso, een pinbetaling bij Intertoys, Prénatal of Smyths Toys, een iDEAL-betaling aan de sportclub. Een app die je transacties automatisch indeelt, pakt zulke namen direct op; wat twijfelachtig is, zoals een aankoop bij HEMA die zowel voor jou als voor de kinderen kan zijn, zet je eenmalig zelf goed. Na een paar maanden zie je het echte bedrag dat de kinderen kosten.
Wanneer komt het vakantiegeld, en wat doe je ermee als gezin?
Het vakantiegeld is wettelijk 8% van je bruto jaarsalaris en wordt meestal in mei in één keer uitgekeerd. Omdat het tegen het bijzondere tarief wordt belast, is het nettobedrag kleiner dan die 8% doet vermoeden. Voor een gezin is mei daarmee het moment om de grote uitgaven van de zomer al te dekken: de vakantie in de schoolvakantie, maar ook de spullen voor het nieuwe schooljaar. Wie het vakantiegeld direct naar een apart potje zet, voorkomt dat het in juni ongemerkt in de gewone uitgaven verdwijnt. Het is geen extra maandsalaris, maar een deel van je jaarloon dat je eerder hebt verdiend.
Hoe vang je minder inkomen tijdens ouderschapsverlof op?
Door het budget van tevoren door te rekenen op het lagere inkomen, niet pas als het verlof begint. Zoek bij het UWV en bij je werkgever op wat je tijdens de verlofweken ontvangt, en reken een paar maanden lang alsof dat je inkomen al is. Het verschil met je normale salaris zet je in die tijd opzij. Zo bouw je een buffer op voor precies de periode waarin de kosten stijgen, en merk je vooraf welke uitgaven knellen. Kijk ook naar de vaste lasten die je tijdelijk kunt verlagen of pauzeren, zoals abonnementen die je in die maanden toch nauwelijks gebruikt.
Bronnen
- Eurostat, tec00134: bestedingen van huishoudens naar bestedingsdoel (Nederland, gegevens over 2022), ec.europa.eu
- CBS (2023), Bestedingen huishoudens; hoofdgroepen bestedingscategorieën (Budgetonderzoek 2020, StatLine 85419NED): gemiddeld € 35.200 per particulier huishouden in 2020, definitief, cbs.nl
- CBS (2025), Inkomen van huishoudens (StatLine 86161NED): mediaan gestandaardiseerd inkomen € 36.500 per jaar, 2024, voorlopig, cbs.nl
- Eurostat, ilc_li01: armoederisicogrenzen naar huishoudtype (Nederland, gegevens over 2024), ec.europa.eu
- CBS (2026), Kerngegevens sectoren; nationale rekeningen (StatLine 85881NED): spaarquote huishoudens 17,4% in 2025, voorlopig, inclusief pensioenopbouw, cbs.nl
- Wijzer in geldzaken (2026), Huishoudboekjes vergelijken, wijzeringeldzaken.nl
- Dyme (2026), MijnGeldzaken is nu Dyme, dyme.app
- Martia (2026), Voeg mensen toe aan je account, martia.nl